知己知彼，创出特色村镇银行

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村镇银行在成立初期，不但规模小，机制也不健全，再加上管理不到位，人员年轻缺乏从业经验，过分的强调业务扩张是不理性的，也存在着极大的风险。所以，发展初期阶段的村镇银行应静下心来，认真剖析，做到知己知彼，方能创出特色，实现村镇银行的稳健和可持续发展。

农村的金融需求主体主要有以下几类：

贫困户 ：收入低，缺乏基本的生产和生活资金，无任何抵押，贷款主要用于生活性开支。

一般户 ：收入中等，已初步解决温饱问题，贷款既包括生产性用途也包括生活性用途，贷款需求有限。

富裕户 ：收入高，贷款多用于生产性用途，贷款需求大但缺乏有效的抵押。

个体工商户： 农村企业的主要主体，规模小，生产经营风险比较大，资金短缺问题比较严重；

龙头企业 ：资金实力雄厚，贷款风险小，一般可以获得商业银行等金融机构的贷款；

农村合作组织 ：生产经营专业化和市场化程度比较高。

农商行在当地农村发展的比较早，而且在农村网点比较多。所以，其业务在农村地方比较大，业务范围比较广，是村镇银行在农村最大的竞争对手。