网贷行业最近一两年最大的变化莫过于各种政策的出台了。从指导意见，到征求意见稿，再到监管细则，再到各地的专项整治活动，每次政策的出台都会引起一番热议，进而影响平台的发展方向，极端一点的甚至会决定平台的生死。今天就来聊一个在新规之下做出了较大改动的平台——贝米钱包，它在一个多月以前对曾经的明星产品“分红计划”进行了彻底的升级改造，算得上是因时而动。下面直接进入测评部分：
基本信息：
上线时间：2014年12月
注册资本：5000万人民币
交易额：90亿人民币
投资门槛：100元起
平台所在地：上海
融资情况：源码资本A轮千万级别融资
贝米钱包目前有三款产品，“稳健计划”、“分红计划”和“定存计划”，分别对应活期产品、短期定期产品和中长期定期产品。全线产品期限从1天到12个月不等，收益率在8%~12%之间，在整个P2P行业中竞争力强劲。下面逐一来介绍一下几个产品。
1、分红计划
分红计划算得上是平台的核心产品，最开始在平台只有一款产品的时候叫做“贝米计划”，主打的是8%的固定收益+分红，一时间风头无两。不过在2016年11月7日，产品进行了一次重大升级，仍然为100元起投，支持随存随取，但变为了固定收益10%的一款定期产品，而且提前赎回部分将无法获得投资收益。举个例子，假如投资分红计划10000元，在第25天提现8000元，那么到手的利息将是（10000-8000）×10%÷365×27=14.8元。
这与之前版本的产品差别还是相当大的。值得一提的是，此前的产品一直对接由银行、信托以及上市公司参与的标的型资产，新产品在此基础上还加入了经过风控团队审核的优质城市消费分期资产、现金贷款以及各种小额分散的消费型资产，都是目前最被看好的靠谱资产。这无疑让产品在安全性上更上了一个台阶，同时不可避免地损失了一定的灵活性。
2、稳健计划
稳健计划是一款年化收益率9%的产品，100元起投，支持赎回T+0到账户余额。产品按秒计息，存取灵活。对接的资产全部配置于合作机构筛选并推荐的优质城市消费分期、现金贷款以及国家重点扶持的农业分期等小额分散的消费型资产。从这一点不难看出，贝米钱包在寻找优质的资产上肯定花了很大功夫，因为在资产荒的大环境下，消费分期与小额分散的资产非常稀缺。
在安全性上，产品的“原理和安全性”里说得非常详尽，就不再赘述了：
总结一下就是，小额分散的资产风险可控；自身风控筛查给力；有保证经并且有第三方承诺债权回购等等。
3、定存计划
定存计划是贝米钱包最新的定期理财服务，每期产品有不同的期限和收益率。按1000元整数倍数投资，按月付息，到期后本金返回账户余额。这个产品的最亮眼之处在于，目前采用的是信托+金交所的模式。可能很多人对这个模式还不够了解，这么说吧，平安信托、蚂蚁金服和京东金融都在这方面做了很大尝试。
由于销售比较火爆，所以一直没能抢上标。不过查看往期项目信息，内容还是非常丰富的，光是合同就有十几页。项目信息中提到，信托计划融资人以足额上市公司股权履行质押担保义务，来保障信托份额的本息安全，借款的安全性就有了充分的保障。
评价：
贝米钱包多款产品的预期收益率均高于行业平均水平，对比其他平台来说相对激进。但是随着产品的不断升级，不难看出平台始终在朝着规范化的方向发展。在这个过程中，一些特有的灵动性损失了不少，这点非常可惜。但是也更好地保证了投资人的资金安全，还是值得肯定的。
优点：
1、平台背景深厚：不仅获得了源码资本千万级别的融资，而且受到了王兴、张一鸣等互联网大佬的青睐，阵容算得上相当豪华。
2、对接资产优质：不仅包括银行、信托及上市公司的标的型资产，还加入了经过严格筛选的消费分期、小额分散的消费型资产，这在资产荒的背景下显得尤为难能可贵。
3、在风险可控的条件下做到了较高的收益：降息大潮中的一股清流。
不足：
1. 信息披露还存在一定完善空间
2. 定存计划存在供不应求情况
从注册到实名绑卡，再到充值投资，整个过程非常流畅，也比较符合主流习惯。有以下几个加分项：
1、客服相应快速，解答十分专业：网页版右下角为客服入口，直接输入问题马上有客服回复，延迟不超过一分钟，而且明显可以看出客服专业素养比较好，基本能应对各种问题。另外在非客服时间支持留言，上班之后会立即回复，给人印象很好。
2、页面整体风格非常年轻化，个性十足，这一点就带有个人偏好了。
贝米钱包的平台的特点，就是一个有品质格调，保持着中产阶级以及年轻人的审美的平台。贝米坚持理财也是一种生活方式的理念，尽一切可能回馈投资人。
毫不夸张地说，贝米钱包算得上是回馈活动最多的平台，没有之一（对这点有疑问的同学可以查看网站首页上方醒目位置，有一个“品牌合作”按钮）。就拿即将过去的12月来说，贝米钱包就曾与意大利的轻奢品牌verri合作，发起了“贝米陪你回家”活动，共送出verri拉杆箱150个，确保行李平安陪伴回家全程；还曾与欧莱雅旗下巴黎皇室香氛美肤品牌香邂格蕾合作，为即将到来的圣诞献礼。
上个月，贝米钱包与京东合作过，一次性送出了500张京东E卡，帮你清空购物车，比男朋友还贴心；9月份，贝米钱包更是直接送出了100套迪士尼乐园不限时段的门票。此外，贝米还与膳魔师、有妖气等其他知名品牌合作过，基本上涵盖了衣食住行，日常生活的方方面面。个人认为，这将消费场景与理财场景结合得十分巧妙，更重要的是，能够切实惠及投资人，让投资的体验更好。
对于平台来说，这也从侧面印证了一线品牌对于平台的认可。总之这种打法很新颖，又非常实在。
不难看出，贝米钱包这次升级做了相应的调整，譬如对接了更加安全的资产端，同时也放弃了原有的“8%+分红”这种更加灵动、更受投资人的欢迎的产品形式。从眼前的角度，可能直接影响到了投资人的投资体验，但从长远来看，这样的举措无论对平台还是投资人来说都是必要且有利的。随着各种政策的出台，互金行业已经在发展之中走向了成熟，合法合规是互金平台的底线。而行业底线又会被逐渐推高，投资人将越来越挑剔，到了那时，只有真正符合行业规则，同时又能始终保持自己格调的平台才会收到投资人们的青睐。
贝米钱包更为钱眼的小伙伴们准备了三重专属好礼：
第一重：点击“阅读原文”注册贝米钱包即得500元专享体验金；实名认证可以再得500体验金。
第二重：凡是点击"阅读原文"注册的小伙伴均可获得一张5%的排队收益券，可以用于获取分红计划的排队收益。
第三重：注册后再充值2000元即可再获得2000元体验金（也就是新用户注册充值2000元即可享受5000元的利息）。体验金不在多少，足够看出理财工具设计得是否贴心，你们试过就知道。
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