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根据《经济学人》的预计,到2020年，中国中产阶级人口将超过4.7亿。

一直以来中产都是一个话题度很高的群体，他们处于社会的中间层， 是阶层流动最活跃的一批人。

改革开放以来七次改变命运的机会，使得很多普通人改变了身份，一跃成为了中产甚至富人。

78年高考、80年乡镇企业、价格双规制倒卖、92年官员下海、煤老板为代表的资源巨潮、楼市疯狂、网络红利。

如今，大多中产在一线或二线城市扎根立足，有一套或多套房产，每月有不错的经济收入。

由于中产没法世袭，后代也不一定拥有同等的战斗力守住现有的财富。

所以当下的中产，做得最多的就是拼命积累财富，利用优势的经济条件，为后代创造良好的教育和生活环境，维持阶层不会滑落。

积累财富的方式有一般两种，一种是工资收入，另一种是投资收入。但前者会随着年龄增长，职业竞争力下降走下坡路。

于是颇具危机意识的中产工作之余很重视后者，能投资的品类都要试试，即便是赚不到太多钱，也要求能抗通胀，不让财富缩水。

但在不确定的大环境中，投资哪有那么容易？

放眼望去，股市震荡反复，房产被政策打压，p2p爆雷不断，信托产品频频难以兑付......

甚至还要提防生活中的黑天鹅事件吞噬财富，稍有不慎，现金流就可能变为负数。

1

灾难性支出

前不久一期访谈节目中，华大基因董事长汪健接受了凤凰卫视采访。

他在节目中说到，“60%的人将60%的积蓄用于生命的最后28天”。

这句话在网络上疯传，因为它道出了很多人的心声，无奈却很真实！

2016年中国医疗卫生总费用46344亿元，平均每人支出3351元，医疗支出比达到20%， 而世界卫生组织认为当这个数字达到40%时，对于一个家庭就是灾难性卫生支出。

再来看看，面对沉重的医疗负担，全中国有多少人有自信不需要靠降低生活水平省钱看病，永远不需要面对这样的灾难性卫生支出呢？

根据2008年第四次国家卫生服务调查的数据，当将中国家庭按照收入分为五个层次的时候， 其中，最富裕组，发生灾难性卫生支出的比例也有10.7%。

可见即便是富裕人家，也不见得能经得起病魔的折腾。

这不是危言耸听，而是赤裸裸的现实。

2018年2月，《流感下的北京中年》，一场流感，耗尽一个中产家庭所有积蓄的故事。

2018年9月，武汉刘先生，住院61天，花费104万。

2019年1月，一位母亲ICU住了72天，卖了两套房子，花费130多万。

可以看出，他们都是有一定经济实力的中产阶级。 可就是这样的精英人士，在面对重病的打击，也已经是摇摇欲倒。

试想，如果是经济条件不如他们的绝大数家庭，遇到这种大病时，又该怎么办？

2

中国医保的真相

曾经看过有个采访《如果有一天，你生了一场大病》，里面问到几位父母：如果你的孩子生病了，治疗费用超过多少你会放弃？

父母们的回答让人感慨万分。

父母永远不会放弃孩子的。可反之，如果是父母自己生病了呢？他们会给自己治病花钱多少？

治疗费不够，有的父母甚至直言：“那我就不治了，反正早晚得走。”

只有亲身经历过才知道， 大部分人的收入，根本无法承受一场大病带来的经济损失，不管是自己还是父母。

拿最常见的癌症来说，治疗包括检查、住院、手术、化疗等多项加起来就高达几十万。

虽然说现在国家一直在努力建立健全医疗体系，近年来医疗问题也得到了有力的改善， 但中国体量大，人口众多，社会医疗资金平均到每个人头上显得非常有限。

此外，你知道能拿来报销的药品有多少吗？

2019年8月20日，国家医保局公布了今年正式实施的新版《药品目录》的通知，截止到上月纳入医保的药物有2709种， 包括医保局刚刚谈判成功的97个新增药品。

（共计169583种药品）

但现实是这些被纳入医保的药品，仅占比所有药品1.59%。

而那些疗效好的、起着治疗关键作用的昂贵靶向药近80％都是进口的，现有医保资金是无力承担的。

医疗纪录片《人间世2》中33岁的复旦大学博士阎宏微，被诊断为晚期三阴性乳腺癌，最凶险的那种。靶向药，几乎成了最后的救命稻草。她跑到香港买帕博西尼，一盒30000块，21粒，平均一粒1400块。

命是活生生的温热，需要冰冷冷的钱保驾护航。

如今医疗科学的发展，尤其是越来越多新型抗癌药的出现，大大提高了患者的生活质量，有效延长了患者寿命。

除了一些不治之症，我们面对疾病的最大风险可能就是有没有足够的钱的问题，可以说： 有时候钱就是命。

这个问题其实也好解决，要么自己使劲挣钱；要么通过金融工具把风险转嫁出去，这个金融工具就是保险。

说到保险，有些人嘴上可能会“呵呵”，心里甚至会“呵呵呵呵”，其实我们对于一些事物的“偏见”源于我们对其了解的不够全面。

实际上，保险用经济学的原理解释就是， 我们通过缴纳保费让未来财务状况变得确定一些。

比如没有保险，你未来财富值可能是【-80万，300万】，负值可能是家庭变故、重大疾病遭受的财产损失；而有了保险，你未来的财富值可能是【120万，300万】。

所以，买了保险比不买保险，未来财富的波动更小，抵抗意外风险的能力更强，确定性更强。

3

如何才能避免被坑？

一直以来，都劝大家尽早给自己配置好保险，也有不少朋友留言提到保险，但实在不敢讲， 毕竟保险本身带有一定门槛，涉及金融、医学、法律三方面知识交叉， 一点点误差，很有可能就白买了。

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（这是当时规划师整理主流50多款产品对比，非常细致）

如同生病要先找医生诊断治疗，才能对症下药解决问题。

他们可以根据每个人的财务状况、保障需求，个性化定制保障方案，真正做到了 “量体裁衣” 。

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随着年龄增长，很多人想做保障的时候，已经晚了。有些人血脂高，有的人甲状腺结节， 一些看着不起眼的毛病真的会被拒之门外。

尽早买到适合你的保险产品，或许关系到你生命最后的质量和尊严，关系到你和你的家人会不会被压垮……

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