靠谱金服 | 汽车金融周报第27期

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『靠谱导读』1：“2016年中信银行广州分行为汽车金融累计融资量超400亿元，不良率接近零，质量非常优良”，中信银行广州分行相关负责人在近日的汽车金融论坛上表示，中信银行将发力汽车金融全产业链融资服务。2：神州租车最新发布的2017半年报显示，公司营收36.1亿元，净利润3.8亿元，实现持续的规模盈利。业务量同比增长71%，汽车租赁收入同比增长31%，显示了汽车租赁尤其是短租自驾市场迅猛增长的良好态势。从全球租车市场来看，神州租车的盈利能力远超国际租车巨头赫兹、安飞士等，并在国内市场牢固树立绝对领先地位。3：作为国内专业汽车金融公司的第一个“吃螃蟹者”，上汽通用汽车金融有限责任公司(以下简称“上汽通用汽车金融”)今日迎来成立十三年周年纪念日。自成立以来，上汽通用汽车金融一直无愧于“中国汽车金融行业领军者”的地位和使命，不止引领了中国汽车金融行业的发展，更为中国汽车事业贡献出自己的一份力量。

行业新闻 | 中信银行发力汽车金融全产业链融资服务

据中信银行广州分行透露，目前广州分行共计为8家汽车厂商提供网络授信超400亿元，合作大型经销商集团10家，提供授信额度支持超40亿元，合作经销商户超过500户。

为了保证资产质量，中信银行采取差异化的授信方案，据上述负责人表示，对于经营规模大、盈利能力强的汽车经销商给予集团授信；配合大型经销商集团企业在筹划上市、资本市场直接融资，提供债券承销、并购贷款等投行服务；

对单个经销商，中信银行则提供标准三方、两方库存融资以及综合授信。通过车辆抵押、第三方保证、股权质押等结合担保方式，落实第二还款来源，缓释授信风险。

据了解，中信银行汽车金融服务已贯穿“整车制造、零部件制造、租赁与销售”各个关节，实现供应链金融全方位服务。目前中信银行与约70个品牌厂家建立了总对总合作关系，共计为累计融资超过3万亿元。

广汽集团的企业代表就在汽车金融论坛上表示，虽然面临银根紧缩，中信银行广州分行仍然排除万难，帮助广汽集团发行了1亿元的中期票据。

据了解，今年，中信银行广州分行与广汽传祺正式开展汽车经销商库存融资合作，经过半年的开展，在中信银行申请融资合作的经销商已超过50家，占经销商总量的10%。

行业新闻|探寻神州租车业绩高增长的秘密武器

除了规模优势及标准化服务，神州租车通过一系列的市场优惠活动如“69元租车”，今年上半年持续更新车队、新增万余辆新车等方式拉动单量增长。同时，租车作为神州优车旗下主要业务板块，依托技术后台“优车智脑”的科技赋能，实现智能化运营，优车智脑也成为神州租车业务持续高增长的秘密武器。

　　供需及时预警-提升了车队利用率

     优车智脑是以神州优车集团旗下出行、电商和金融三大业务板块海量真实数据为基础，运用大数据、云计算和人工智能等前沿科技，独创的人车生态智能系统，为神州优车各板块业务高效协同发展提供技术保障。以人工智能为核心，人、车数据为基础。人的数据包括客户画像数据、消费行为、驾驶行为数据等；车的数据包括车辆本身的数据，车辆运行轨迹数据、道路和城市环境数据等。

　　在租车的应用场景中，通过优车智脑可以实现供需优化，依据季节、区域、用户等差异，判定租车需求趋势。参照租车大数据系统，能够及时分析用户对租车的不同需求，灵活地调配车辆。比如，暑期旅游西部地区租车需求旺盛，春节期间SUV与商务7座需求量大。不同城市的用户，对车型的喜好也有不同。比如，北方人偏爱SUV，南方人相对喜欢省油的轿车等。

　　在优车智脑智能交通平台上，大到一个城市的出租运营情况，小到每辆车的运行轨迹，全都显示得清清楚楚。某个门店某段时间具体需要配置多少车，通过大数据分析，系统的预估量和最后实际出租量几乎重合。当租车预订量接近区域车辆总数时，后台系统自动发出超售预警，并根据各地车辆供需状况，提供智能调度方案。结合车型、颜色等方面的大数据分析，满足不同城市的租车需求和消费习惯。

　　通过智能供需优化，提升了车队利用率。今年上半年，神州租车车队规模突破10万辆，车队利用率高达68.5%，同比增长14个百分点。

         风险智能识别-降低了车辆“追逃率”

        神州优车旗下出行（神州租车、神州专车）、电商（神州买买车）、金融（神州车闪贷）三大板块收集的用户信用信息，加上第三方合规渠道，包括公安、法院、银行、P2P机构、车辆（维保、违章）等汇集的用户信息，经过优车智脑处理后，形成统一的信用数据库。同时，根据消费行为、社会属性等特征为用户精准画像，依托自建的DMP数据管理平台和RIMA风控管理系统，建立起强大的风险评估和风险管控体系。

　　用户在神州租车APP注册时需要实名认证比对。这种比对不是简单的照片比对，而是活体验证，包括张嘴、左右摇头等。同时拍摄人脸照片，确认租车用户与公安及第三方数据库信息保持一致。

　　当用户来租车时，线下网点有身份证读卡器，1秒钟内就可以反馈读卡结果。优车智脑将用户提交的资料与公司信用数据库做比对，系统预测在1秒钟内就可以完成。对于优质客户，系统将提升业务优先级，加快办理步骤，并在价格等方面做出优惠。对于有重大交通肇事记录、社会不良信用记录，以及各方综合信息显示为劣质信用的客户，将拒绝提供服务，避免公司财产受损。

　　人脸识别、风险预警等技术有效降低了在租车中的“追逃”风险。采用深度学习算法，经过前期审核、办理环节将风险降至最低，为神州租车持续规模盈利提供了重要支持。今年上半年，神州租车注册会员同比增长超50%，显示了公司充足的业绩增长空间。

　　数据挖掘聚类-优化了门店运营效率

神州租车通过对门店做区域化研究，基于历史上门店之间车辆调度的频率，使用数据挖掘的聚类方法对门店进行聚类，结合门店规模、订单量等因素综合对门店进行区域划分，合并门店管理。区域内门店车辆不再频繁调度，减少了资源浪费。

用户从A店租车还到B店，正常来说，公司需要将该辆车再从B店开回A店。这就涉及门店之间的车辆调度，从实际数据来看，全国性的租车公司这种情况非常频繁，造成了资源的浪费，并且用户也要支付一定的异店还车费用。现在通过数据挖掘，分析B店马上有订单，或者同时A店不缺车的话，就不需要调动该车辆，而是直接在B店租出去。通过区域划分，如果A店和B店在同一区域，异店取还车的成本将大幅降低，用户也相应少支付异店还车费用。

　　此外，新门店选址也会结合数据聚类。根据用户用车的轨迹找出停留点，比如在一个小区域内停留超过半小时，这个区域的中心点就视为一个停留点，然后对所有停留点做基于密度的聚类，找出常去点，作为新店的候选点。再根据常去点的实际地理位置、周边的人文经济环境等因素选定新店地址。截至今年6月30日，神州租车在全国建有823个直营服务店，覆盖全部一、二线及主要旅游景点的104个城市。

　　通过数据算法的聚类方式，有效节约了资源，优化了门店设置，提升了门店运营效率和车辆出租率，为公司节约了经营成本。今年上半年，神州租车业务量同比增长71%，增长已持续了六个季度。

行业新闻 | 上汽通用汽车金融铸造优质“千亿级”公司

   上汽通用汽车金融董事、总经理余亚瑞表示：“作为中国汽车金融事业的排头兵，上汽通用汽车金融在过去十三年中为中国汽车流通领域和消费领域提供金融服务支持，以积极创新激发汽车金融行业的活力，以实际行动助力整个汽车产业的升级转型。无论是在为消费者提供灵活多样的产品方面，还是在拓宽融资渠道、加强风控等为行业树立标杆方面，以及积极承担企业社会责任方面，上汽通用汽车金融都以行业领军者的姿态走在行业的前列。未来，公司正全力加速布局，为中国消费者早日实现汽车梦的同时，更有力地推动中国汽车金融行业乃至整个中国汽车行业的发展。”
　　在助力行业发展的同时，上汽通用汽车金融也实现了自身的飞跃——时至今日，公司员工队伍已从筹建初期的17人扩展到800余人；业务规模更从无到有，稳扎稳打发展到今日迈向千亿级体量。2017年第二季度末，公司总资产规模超过人民币930亿元，业务覆盖全国350座城市近7000家合作汽车经销商；截至发稿时，已累计为超过367万中国客户提供了汽车消费信贷服务。值得注意的是，上汽通用汽车金融在飞速发展的过程中，始终保持着卓越的运营能力和优质的资产水平，截至2017年第二季度，上汽通用汽车金融批发业务保持零损失，零售不良贷款率为历史新低位0.18%，全公司的不良贷款率为0.12%。
　　同时，在历次面临行业重大变革的关键时刻，上汽通用汽车金融都能够通过大胆改革，为行业探索出转型创新之路。自2009年创建业内首家自建的电商平台以来，上汽通用汽车金融已累计通过互联网获得超过400万名客户线索，并通过呼叫中心的后续跟进帮助汽车经销商实现实际销量转化。目前已通过该渠道帮助超过40万名客户完成了汽车购买，为其中超过16万名客户提供了贷款服务。同时，作为国内首家发行资产支持证券的非银行金融机构，以及首家发行金融债的汽车金融公司，上汽通用汽车金融已累计发行资产证券化产品规模达290亿元，发行金融债规模达110亿元，无论是创新能力、发行规模还是市场活跃度，始终在行业中处于领先地位。

胖小强点评：

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