大家好，我是钱多多。
保险的作用，就是
用现在确定的“小额支出”，来保障未来不确定的“大额支出”
，从而帮助自己或家庭渡过难关。
因此，很多人买保险，最关心的一件事，就是理赔。
但关于理赔，很多人认为，保险就是这也不赔，那也不赔。
实际情况真的是这样吗？
其实，很多人有这样的感受，主要是其对保险的看法还停留在早期国内保险“野蛮”发展的阶段。
如当时买保险的人，
买前是大爷，买后是孙子
。出险需要申请理赔时，代理人找不到，自己又不懂得如何操作复杂的理赔流程，使得理赔过程很困难。
此外，保险代理人为了业绩，对投保人诱导销售导致后期出现理赔纠纷，也加深了人们对保险的错误认知。
但实际上，随着
我国保险法律法规越来越健全
，
保险监管制度更加完善
，以及保险公司大数据化，现在的
保险理赔已经是越来越规范了
，甚至是快赔即赔，理赔的成功率也越来越高。
也就是说，大家只要在前期买对产品，就可以不用顾忌后期理赔会被拒的问题。
当然了，现实中肯定也有一些个案，如明明自己自前期投保合规，投保产品也符合自身需求，但后期出险理赔时被拒，
我们该如何争取自己的权益呢？
为了解答这一问题，多多今天给大家
分享一个真实的医疗险理赔案例
，希望大家看完后能够举一反三，以后遇到被保险公司拒赔时，能够有理有据的争取个人利益。
当然了，多多也希望大家永远用不上这些知识。
下面，先简单梳理下此次理赔案例的经过：
2020年4月，L先生联系到顾问老师，想给自己投保一份医疗险产品。
在经过顾问老师的咨询了解后，推荐购买了一份
健康告知比较宽松的医疗险产品
---「XXX医疗保险2020版」。
2020年11月，L先生就诊时发现前列腺有肿物，后确诊前列腺癌。
在经过前期的各项检查后，医生建议L先生进行手术治疗。
7天的住院治疗结束后，L先生整理了各项单据，在线上申请了理赔。
出人意料的是，L先生被拒赔了。
在与线上客服沟通后得知，被拒赔的原因是之前有过既往症未如实告知。
L先生很是疑惑，在此次住院手术之前，并没有相关疾病的治疗经历，哪来的既往症呢？
无奈之下，只好寻求顾问老师的协助。
经过顾问老师和L先生的详细沟通后发现，原来L先生在2020年1月份做过一次体检，
体检结果是：
甲功TSH升高，血脂升高，胆囊结石，TPSA略微升高4.37 正常数值（0，4）。既往无不适、无就诊。
也就是说，保险公司在核赔的时候，认为L先生之前有过既往病史，以此来作为拒赔的依据。
但是，经过顾问老师认真分析后发现，此次拒赔并不合理，主要有以下2点原因：
第一、客户体检异常项目不涉及未如实告知。
由健康告知书就可以看到，即便此次体检显示L先生身体有异常，但该产品的健康告知并未提及，所以L先生并不存在告知的义务，即无需告知。
第二，
虽然投保前TPSA略微升高，但是此项轻微升高，泌尿系未见异常
，体检中心结论是4-10之间，复查即可。
另外，TPSA略微升高，炎症，增生，肥大、肿瘤均可增高，且当初体检泌尿系超声未见异常，说明不是带病投保。
所以，
对于此次拒赔明显是不合理的，顾问老师建议L先生向保险公司据理力争。
之后过了几天，L先生接到保险公司通知，说可以按照既往症赔付，即按照合同规定赔付15%已发生的医疗费用（减去社保报销后）。
但实际上，这一部分的赔付是L先生本应该就能够拿到的，因为当初在订立保险合同的时候，既往症的保障本就在保障范围内的。
而且，关键问题在于，此次L先生出险申请理赔，并不是以“既往症”为出险事件申请理赔，因为L先生此次患上的前列腺癌是首次确诊，并不是既往症。
因此，应该以“100种重大疾病医疗保险金”进行赔付，即
应该是100%赔付（社保报销之后），而不是只赔付15%。
所以，顾问老师针对当前情况，建议L先生向保险公司提起申诉，必要的时候还可以向银保监会投诉。
没过几天，L先生告诉顾问老师，保险公司已经全部理赔了，
之前花的4万多的医疗费可以全部报销
。而且，
后续还可以正常续保
，享有和之前一样的医疗保障。
整体看来，此次理赔还算比较顺利。当然这也是多亏了顾问老师的全程协助。不然的话，L先生很有可能只能拿到15%的理赔款，也就是说
损失高达4万之多
。
所幸在顾问老师的全力协助下，拿到了全部的理赔款，L先生非常满意，对我们的帮助也非常感谢。
通过今天的这个案例分享，希望大家能够明白，买保险，除了要在前期买对适合自己的保险产品之外，在
理赔的过程中，有一个得力的“助攻”也非常重要
，它可能就是你理赔成功与否的关键点。
当然了，这里也要声明一点，多多分享的这些理赔案例仅仅是个案，大多数的理赔都是能够顺利进行的。
把这些拒赔案例分享出来，主要是想提醒大家，大家在为自己或家人投保的时候，一定要提前做好功课，比如
做好如实告知，买对适合的产品
，这样才不会给后期理赔埋下隐患。
如果大家在投保的时候有任何疑问，不知如何选择，
多多可以向大家保证，只要你购买的是多多推荐的保险产品，且投保流程没有问题的话，在申请理赔时保险公司耍流氓，该赔的不赔，或赔付的时候拖拖拉拉，不用着急，可以先
找多多咨询，多多给您一对一答疑，提供指导，麻烦事儿交给专业的人做就对了～
