普惠金融的概念最早由联合国在2005年推广国际小额信贷年时提出，并将其定义为“包容性金融”；2015年底，国务院在《推进普惠金融发展规划(2016-2020)》中明确了“普惠金融”在国家层面的定义；至2023 年，中央金融工作会议将普惠金融列为重要议题，并将其列入金融“五篇大文章”之中，成为国家经济发展的纲领性内容；在《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》中，更是进一步明确了构建高水平普惠金融体系的战略目标——更普及、更便利、更有力、更健全、更有效、更完善。总而言之，言而总之，还是“普惠”两个字。
普之于众，惠之于民，是为“普惠”。中国银联作为我国银行卡组织和金融基础设施，始终秉承“支付为民”初心，积极践行党中央、国务院决策部署，以“支付 +”服务为着力点，深度聚焦支持乡村振兴、赋能小微经营、服务民生领域、助力绿色转型等四大关键领域，总分子公司协同联动，多措并举，全方位提升金融服务的便捷性、可得性与覆盖面，持续为普惠金融高质量发展注入强劲动力，在金融服务经济社会发展的进程中彰显重要担当。
乡村振兴，金融先行。金融如同经济的血脉，只有血脉畅通，乡村振兴的蓝图才能变为现实。2024年中央一号文件将乡村全面振兴作为新时代“三农”工作的核心任务，为金融助力乡村振兴指明了方向。中国银联紧密围绕政策指引，联合产业各方构建起全方位的金融服务体系，通过完善服务网络与支付体系实现“输血”功能，借助农产品产销平台与技术支撑培育乡村“造血”能力，以“输血”与“造血”相结合的方式，为乡村发展注入强劲动力。
拓宽服务网络方面，银联积极推动支付受理网络及便民服务向县乡及农村基层深度延伸。县域农村地区广泛覆盖银联支付渠道，商场、便利店、餐饮、公交、加油站等日常消费场景全面接入，构建起无缝对接的乡村支付生态。同时，在线上支付领域，银联携手拼多多、快手、抖音等电商平台，定制契合农村市场需求的支付解决方案，有力促进农村电商蓬勃发展，助力乡村经济融入数字经济浪潮。
支付体系建设层面，银联与商业银行联合发行“乡村振兴卡”，精准定位县域及农村用户，全面覆盖农业生产与生活消费场景。该卡提供多项费用减免优惠及特色权益保障——如意外保险等，有效减轻农户经济负担。更为关键的是，其在解决农村资金周转难题、缓解涉农经营主体融资困境方面发挥了重要作用，成为激活农业农村内生发展动力的关键金融工具。截至2024年三季度，银联已联合243家银行发行超过9900万张乡村振兴卡，惠及万千农户。
产销对接方面，银联打造的农产品收购平台成效显著。该平台提供涵盖订单管理、支付结算与对账的一站式解决方案，以高效、安全、精准的交易模式取代传统手工记账与现金交易，有效提升农产品交易效率与资金周转速度。同时，平台向农资领域拓展，引入移动支付购药、销售实名制与农药追溯系统，从源头保障农产品质量安全，在全国各大农业产区广泛应用。2024 年 1 - 11 月，平台服务农户超 5.72 万人次，交易金额达 6.7 亿元，有力促进了农产品流通与农业产业升级。银联商务构建的助农服务体系同样发挥了重要作用，贯穿农产品产业链全程，为农业数字化转型提供了有力支持。
技术支撑方面，银联联合商业银行搭建的金融惠农数字营业厅平台意义深远。该平台整合政府、银行、农业科技企业等多方涉农资源，借助线上渠道将金融科技服务延伸至农村地区，实现资源共建共享共用。依托大数据、人工智能技术打造的标准化惠农服务接口，显著提升了服务效率与质量。例如，2024 年在天津，银联联合当地 10 家银行成功落地农业经营主体信用贷项目，为涉农信贷提供标准化申请与数据转接服务，有效优化了乡村金融生态环境，助力农业农村现代化发展。
小微企业是国家经济发展的生力军，在吸纳就业、推动创新与促进经济增长等方面，具有不可替代的重要地位。中国银联充分发挥自身平台优势，整合产业资源，围绕降低经营成本与满足融资需求两大核心任务，全力推动小微经营主体降本增效、实现高质量发展。
在减费让利、降低经营成本方面，银联坚定不移地推动减费让利政策落地生根。“助商惠民 - 红火计划”持续发力，聚焦餐饮、零售、旅游等小微商户密集行业，实施商户银联二维码收款交易手续费激励措施。据悉，截至目前，该计划已惠及超 2400 万商户，让利规模突破亿元，参与商户交易金额同比增幅超 70%。同时，银联还联合成员机构，对小微企业及个体工商户的减费让利措施延续至2027年，为小微企业的稳健发展提供了有力支持。
在创新服务、融资赋能环节，银联创新驱动金融服务升级。面向企业端，联合商业银行推出升级版小微企业卡，融合个人与企业综合授信机制，打造“一卡双账户”创新模式，集成借记卡存款、信用卡支付与专项贷款服务功能，为小微企业开辟便捷融资新路径。在银行端则全力打造银联特色普惠金融辅助解决方案，运用云计算、大数据、人工智能等前沿技术深度剖析小微企业经营状况与企业主特征，为商业银行提供涵盖潜客识别、贷前评估、贷中监控与贷后预警的全流程普惠金融风控服务，有效降低了银行小微企业信贷风险，提升了贷款审核通过率。
随着我国人口老龄化进程加速，老年群体的金融服务需求日益凸显。中国银联秉持以人民为中心的发展理念，联合产业各方创新金融服务模式，全方位提升老年金融服务品质，助力老年人跨越数字鸿沟，畅享金融服务便利，切实增强老年群体的获得感、幸福感与安全感。
弥合“数字鸿沟”方面，今年年初，中国银联启动“锦绣行动2024”，与产业各方共识共投共建，持续打造包容性、便利性支付环境，在保障传统银行卡基础服务的同时，深度优化云闪付 APP，推出关爱版应用。针对老年人使用手机时遇到的字体小、功能复杂等问题，对界面进行了优化改造，并整合了常用服务场景，使老年人能够轻松享受数字支付的便利。同时，开展适老营销活动，引入北京养老助残卡、湖南社保卡、青岛养老服务等地方特色服务小程序，以及携程老友会、唯品会等互联网平台资源，丰富老年金融服务生态，满足老年人多样化需求。此外，银联还与多家银行合作推出了特色卡产品，如“锦绣繁花”主题信用卡、“银龄福卡”等，满足老年人多元化的支付需求。
助力养老产业发展方面，银联依托社保卡创新应用，深度嵌入养老生活场景。以青岛为例，银联协同银联商务与民政、人社等部门共建民政养老服务一卡通系统并在养老助餐机构开展试点。让社保卡集成身份认证、惠民补贴发放与金融支付结算功能，老人通过人脸识别即可完成助餐费用支付并享受补贴。针对养老食堂运营难题，银联推出“如意”养老服务平台，支持现金、社保卡、银行卡、刷脸、云闪付社保二维码及付款码等多种支付方式，简化餐厅对账流程，同时具备线上订餐与代订餐功能，有效解决高龄、独居、空巢老人就餐不便问题。目前，该平台已在全国数十个省市成功落地，成为养老产业金融服务的示范样板。
在国家《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》中，明确提出了要在普惠金融重点领域服务中融入绿色低碳发展目标。银联积极响应政策号召，深入拓展绿色金融服务边界，创新绿色惠民金融模式，助力构建绿色低碳生活新生态，为实现碳达峰、碳中和目标贡献金融智慧与力量，推动生态与经济协同共进的和谐发展。
服务家电“以旧换新”。自相关政策出台以来，银联迅速响应，构建起高效的补贴资金领取与核销管理体系，精准满足政府部门对活动全流程的闭环式管理需求，有力推动了家电“以旧换新”活动广泛开展。据悉，截至 2024 年 11 月底，银联累计发放消费券超 200 亿元，直接带动消费交易金额超 1000 亿元，成为拉动内需增长、促进居民生活绿色转型的重要力量。
倡导“绿色低碳生活”。通过云闪付 APP“低碳计划”平台，为绿色消费注入全新动力，鼓励用户在公交地铁、单车出行、线上点餐等绿色场景中使用云闪付APP完成支付或参与绿色公益、健步走等行为，以累积绿色能量及碳减排量兑换绿色权益。此外，银联还积极与各地政府、商业银行、商户等合作伙伴携手共建绿色消费基础平台，实现碳账户的互通互认，有效整合各方资源，形成绿色金融服务合力。截至 2024 年 12 月，累计带动减排量超 6 万吨，在推动绿色消费、倡导低碳生活方面取得显著成效。
助力生态生态保护。通过发起银联守护三江源公益行动，计划在五年内协助三江源生态保护基金会持续治理沙地、草地，建立动物保护区。2024 年策划实施的“低头捡星光”环保艺术展与“银联星光超市”项目在玉树曲麻莱成功落地，当地生态守护者可通过收集垃圾兑换生态积分，再用积分换取日用品、书籍、绘画工具等物资，以创新激励机制激发公众参与生态保护的积极性，守护三江源生态屏障。
普惠金融，“普”是广度，“惠”是深度。要实现普惠金融的高质量发展，就必须兼顾“普”与“惠”，实现金融服务的普遍性与惠民性有机统一。通过对中国银联在普惠金融各领域实践的剖析，可以清晰看到其在推动乡村振兴、扶持小微企业、关怀老年群体与助力绿色转型方面所采取的策略及显著成效。通过整合产业资源，持续优化金融服务体系，银联全方位提升金融服务效能，构建起多层次、广覆盖、差异化的普惠金融服务生态。不仅为相关领域发展提供了有力金融支持，也为金融机构践行普惠金融提供了宝贵经验与示范样本，对于推动我国普惠金融事业整体发展具有重要意义。
展望未来，银联必将继续强化责任担当，积极创新服务模式，拓展服务领域，为普惠金融高质量发展注入持久动力，助力经济社会在公平、可持续的轨道上稳健前行，在金融服务实体经济与社会民生的伟大征程中持续发挥重要引领与支撑作用。
