2月4日，人民银行召开加强存款管理工作电视电话会议，强调要督促地方法人银行回归服务当地的本源，不得以各种方式开办异地存款。
这条要求对城商行、农商行而言，无疑是“雪上加霜”。
在1月15日，银保监会、央行联合发布的《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（以下简称《通知》）中——规定商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。
1月20日左右，支付宝、京东金融、度小满金融、滴滴金融等多家互联网平台已经彻底下架银行存款产品。
对于没有网点的民营银行，或者网点较少的城农商行而言，突然的“一刀切”，实在是些措手不及。
移动互联网时代，如何不在非自营网络平台吸收存款成为银行的一大难题。
而“地方法人银行不得以各种方式开办异地存款”，更是让他们难上加难。
其实当前从产品角度来看，多数中小银行存款产品类型和利率大同小异，以“周期付息”的产品较为常见，即客户每存满一个周期，银行就按照约定的利率付这一周期的利息，如果存款未满一个周期即按照活期存款利息计息。
比如某银行的存款产品，7天年化利率3.65%；30天年化利率4.18%；90天年化利率4.2%；88天年化利率4.28%；180天年化利率4.58%。
还有另一家民营银行的存款系列产品：7天年化利率3.6%；90天年化利率4.2%；180天年化利率4.5%。
更创新或者更高息的存款产品，实在是敏感。所以，如何运营好产品才是银行的首要任务。
本文，新流财经主要探讨在互联网存款被叫停，城农商行不得开办异地存款的当下，他们都在以何种方式吸收存款。
在看似紧张的监管环境下，市场是否有第三方金融科技公司值得关注的机遇……
回归传统
or
创新建设自营渠道
“《通知》一出，我们就回归传统了。”一家民营银行工作人员告诉新流财经，由于没有网点，如今又不能在互联网渠道拉存款，目前该银行除了员工努力发朋友圈拉存款，只能回归传统的营销方式——电销和地推。
当然，民营银行自身团队规模较小，也没有足够的人力资源配合做相关业务，只能将此块任务外包给第三方公司。“即便一个外包人员一个月6000元的预算，50个外包人员一个月也就30万元，这比直接和大渠道合作划算。”该银行人士向新流财经算了一笔账，如果和大渠道合作，一般都是百万起步，对于小银行而言，每一笔支出都要看转化率，算投入产出比，在当下各方渠道效果并不明确的时候，银行也只能抱着尝试的心态试水各种方法。
如此一来，一些常年为银行贷款业务做推广的渠道服务商又有了另一个业务增长点。
在岁末年初迎“开门红”的关键节点，即便是有网点的大行、股份制银行、城农商行也加大了营销力度。
从线下送契合疫情防控的“酒精湿巾”、“保温杯”等日常生活用品，再到线上各类音视频会员以及知名商城购物卡，为了吸引客户，送客户符合心意的礼品，银行也是操碎了心。但更重要是如何避免成为银保监会在《关于完善商业银行存款偏离管理有关事项的通知》中提到的“不得违规返利吸存，通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款”也是值得思考的事。
“监管的意思肯定希望我们做自营。”另一银行人士坦言，更直白来说，监管希望银行在银行自己的APP、小程序等完全独立运营的载体上运营自己的产品，如此更利于预警风险，控制风险。
实际上，在《通知》中第三条也提到——商业银行通过营业网点、自营网络平台等多种渠道开展存款业务，应当增强服务意识，提供优质便捷的金融服务，积极满足公众存款需求。本通知所称自营网络平台是指商业银行根据业务需要，依法设立的独立运营、享有完整数据权限的网络平台。
目前来看加大微信小程序、手机银行、直销银行的建设和营销是不少银行正在进行的动作。
第三方公司值得留意的机会
此前新流财经在互联网存款下架背后相关文章聊到有银行紧急建设存款积分项目吸引用户，这背后衍生了一块第三方市场——为银行设计存款积分体系。
更深入来看，这只是很小的一部分市场，对于IT服务商、金融科技公司而言，在互联网存款被叫停后，还隐藏着其他更深的机会。
上述我们提及银行的APP、微信小程序背后，以及银行需要寻求第三方营销机构合作推广自身产品的紧急阶段，第三方金融科技服务商应该注意到这些市场痛点背后的巨大市场。
也就是说一批为银行提供IT解决方案，包括规划、建设、营运、创新产品以及市场营销等解决方案的金融科技服务商，迎来新的市场机会。
比如恒生电子、宇信科技、长亮科技、神州信息、科蓝软件等。
在客户端，银行要创新产品，提升用户对自身产品的体验，背后就需要银行的电子银行系统、网银安全系统、核心业务系统等系统能安全稳定运行。
科蓝软件日前在回复股友提问时就表示，国家禁止银行通过非自营平台进行揽储业务后，银行客户会新增大量自建营销平台的需求。该公司全线产品支持银行自主可控的运行环境，防止金融风险外溢，因此反而促进了公司为银行客户提供专业且符合监管要求的系统的推广和销售，包括：核心业务可以帮银行客户做更多的存款产品，渠道业务可以同时推荐给银行客户更多种类存款产品，营销业务可以帮银行客户揽储活跃客户等。
此外，帮助城农商行精准识别本地客户，在本地推广其手机银行，以及更细化的存款产品，会成为第三方金融科技公司的一块市场。
把眼光瞄向大型集团员工
当我们在谈如何挖掘存款客户时，或许也可以用运营贷款产品的思维来设想一下。
除了回归传统的电销、地推，以及建设自己的APP、微信小程序以外，新流财经还发现了一种有趣的拉存款方式，类似一般金融机构的“白领贷”贷款产品——争抢公务员、事业单位有编制的员工、世界500强企业、其他国企和央企等员工用户。
这部分人群，对消费金融机构而言，因为有稳定的薪资收入，是较为优质的客群，对存款业务而言，他们更是理想人群。
虽然没有公开“打架”，但目前很多中小银行也在这块市场“暗自较劲”。
日前，一家城商行试图与一家4万员工的集团企业洽谈存款合作，被一家民营银行用年化利率4.8%的存款利息产品抢先合作上。该银行想换成合作员工贷款产品，也被某国有大行用年化利率不到4.3%的贷款产品给“截胡”。
“互联网时代的中小银行，生存愈发艰难。”一家集团企业员工坦言，在流量稀缺的当下，拥有上万员工的集团企业成了银行等金融机构的“香饽饽”。该人士透露，日常总有各地的银行希望与其洽谈合作，不管是存款还是贷款产品，能合作上就能有一部分稳定的流量。
但现实的问题是，当下很多大型集团都成立了自己的消费金融公司或者入股了银行，比如海尔、苏宁、小米等。有些现在还没有金融牌照的大集团，也在默默拿牌的路上。
尤其是，当前叫停城农商行异地存款后，跨区域的集团企业即便能合作上，也无法再继续。争抢本土大型企业员工会是一场战役。
有趣的是，在春节假期即将来临之际，还有不少银行瞄准上班族，正在酝酿“给年终奖找个安全理财好去处”的活动。
狂奔数年的互联网存款市场走向冷静。有分析人士指出，银行优化负债结构，还需要对客户精细化运营，此外，也应该分散资金交易对手、丰富产品种类。
当前银行负债的主要来源为客户存款、同业负债以及央行借款三大部分，面向普通客户的互联网存款被叫停，也有银行人士认为，银行可以多多发行同业存单，灵活调整负债结构。
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