我的房贷降了0.5%

我们周五晚上，还是聊简单点哈，市场分析的部分，我们周日晚上详细讲。

之前10月12日财政发布会的时候，央行的陶副行长，预告了存量房贷利率下调的时间表，25号，也就是今天，大行开始统一操作下调，当时陶副行长的说法是，“大家周六打开手机，就能看到下调后的利率了，有些中小行，可能会慢几天。”

我今天下午，特意去银行app瞅了一眼，发现已经下调好了，下图， 从之前的4.1%，下调到3.55%了 ，降了0.55%，感谢央妈。

存量房贷下调，流程上来说，其实是三个步骤， 给大家解释一下。

第一步，先把你的贷款利率的计价方式，调整为LRP-30bps。 大家看我上面红色框出来的，定价基准是LPR（就是贷款市场报价利率，央妈每个月公布一次），然后浮动幅度，是-30bp，那么，这个就是，我后续房贷利率的计价方式了。根据这个计价方式，得出我的最新房贷利率，是3.55%。

第二步，是确定"LPR"这个基准的具体值。 上面的计算结果，有些人会质疑，之前不是LPR已经下调了吗，1年期从3.35%降到3.1%，5年期以上从3.85%降为3.6%，30年的房贷利率，当然挂钩的是5年期以上的LPR，那么，不应该是3.6%-30bps，3.3%才对吗？

这里就有个流程的问题，大家看到上图，有个 重定价周期 ，我的重定价周期是“每年一次，且每年的10月19日才重定价”，而10月19日的时候，5年期以上的LPR还是3.85%，其后的10月21日，也就是本周一，才下调的，所以，我目前只能享受到3.85%-0.3%，也就是3.55%的待遇，等到明年的10月19日，如果5年期以上LPR还是3.6%，那么我的房贷利率就会变成3.3%。

另外，要注意的是，过去的12个月，5年期以上LPR是从4.2%，降到3.95%，再降到3.85%的，所以，对绝大多数人而言，你的基准值，要么是 4.2%、要么是 3.95 %、要么3.85%，不会有第四个可能，所以你目前下调后的房贷利率，应该是， 3.9%、或者3.65%、或者和我一样的3.55% 。

第三步，就是这个重定价周期的问题。 对大部分银行而言，这个重定价周期，要么是每年1月1日，要么是你的贷款发放日（比如我本人上面的案例），今天，应该很多人在咨询这个重定价周期的问题，之前确实科普的比较少，按照下午银行反馈的说法，下图，后续大家还能和银行协商， 改一下重定价周期 ，比如，原来我明年10月19日才能享受最新的LPR基准的，那我就可以找银行，把1月1日设为重定价的节点。

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多说一句哈，降低房贷利率，绝对是个善政，也算是各方利益博弈之后的结果，一定程度上确实能够激发大家的消费意愿。这个就是一个数学问题，假设未来的收入不变，未来的支出减少后，那么未来的现金流当然是增加的。

我12号听了陶副行长的发言后，就决定冲动消费一把，之前一直想把用了5年的Macbook air笔记本电脑给换了，主要是出门的时候，写东西，多开几个网页就开始卡了，但舍不得。听说房贷利率要下调后，马上启动研究，用上了京东上的政府补贴（2000块，寄到浙江）， 顺利购入Macbook pro （M3芯片的，虽然M4马上要出了，但我就开开网页和office，差别不大，不想等了），算是为10月的消费数据贡献一把力量了。

杨笠说，“男人对电子产品有不可理喻的热情，最新出的手机买，最新出的电脑买，VR眼镜买，买完以后还会给你疯狂的炫耀，你知道，那种自豪感就感觉这些高科技产品不是他买的，而是他研究出来的。”

她说的对。

光是打开包装之后，电子产品散发出的香味，就能让我快乐好几天啊。

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我们继续来聊下市场的三个热点。

1、先说海外，特斯拉暴涨了20%+，桥水明确看好全球股市。

近期，从海外投资的角度看，有三块东西，值得引起我们的关注。

一是 美债 利率的持续上行，10年美债从9月16日的低点，上行60bps左右，打爆了债市多头，这让很多奔着降息逻辑买美债基金的小伙伴，有点蚌埠住了。

二是美股在指数创历史新高后，近期迎来了新的财报披露季，比较惹人注目的是两家—— 上周的台积电和昨天凌晨的特斯拉 ，两者都超预期，在财报后的交易日内，台积电大涨10%，进入市值万亿美元俱乐部，而昨晚，特斯拉更是暴涨了21%，年内股价涨幅直接回正，马斯克的身价一天涨了2000多亿人民币，坐稳全球首富的位置。

三是 桥水 ，就是做全天候策略的 著名的全球资管机构，这两年在国内发的产品业绩也不错，所以关注他们的人也变多了 ，今天发布了其CIO对近期市场的一些观点，《 桥水三季度观点更新 》，核心思想，是认为从组合配置的角度看，目前，风险资产，也就是股票，比现金类资产的性价比更高，引用一下，“ 当前，在美国（政策受到限制最小的经济体）和中国（最明显需要更多政策刺激的经济体），资产相对更具吸引力 ”。

这和我们的观点整体是一致的，也即，在美国经济数据没有转弱的大背景下，预防式降息的逻辑下， 风险资产的性价比更佳 。

我们是这么说的，也是这么做的，在昨天表韭全球的主理人发车后，下图，我们继续进行了跟投，无论A股如何“吸睛”，都不会打断我们资产配置的第一条主线，也就是地区分散， 增加海外资产在个人配置中的比例 。