1.
买保险呀，真不容易。
乙肝被嫌弃
，
甲状腺结节被嫌弃
，
年纪大被嫌弃
，
怀孕也要被嫌弃
...
这些人通过
核保
，大部分还是可以买。
有一类人，就更惨了，上天注定不能买保险。
就是患先天性疾病和遗传性疾病的人。
不管是重疾险、医疗险，还是寿险，大部分健康险的健康告知上，都会提到这两类病。
即便没提到，也会写进免责条款。
这类人要么买不了保险，要么，买了不赔。
2.
先天性疾病，遗传性疾病，
在保险合同里，是这么解释的：
先天性疾病，一出生就有。
指出生时就具有的畸形、变形或染色体异常。
按照世界卫生组织《疾病和有关健康问题的 国际统计分类》（ICD-10）确定。
譬如，多指（趾）、唇裂、先天性心脏病、蚕豆病。
遗传性疾病，可能出生后一段时间，或者几年、甚至几十年才会发病。
指生殖细胞或受精卵的遗传物质（染色体和基因）发生突变或畸变所引起的疾病，通常具有由亲代传至后代的垂直传递的特征。
也就是：
明确由遗传原因导致的疾病。
这个跟一般与遗传相关的病，还有些不同。
譬如，
血友病，是一组遗传性凝血功能障碍的出血性疾病，
明确由遗传导致的，属于遗传性疾病。
而糖尿病，只是有一定的遗传因素，不能算遗传性疾病。
3.
虽然先天性和遗传性疾病买保险很难，但也不是完全不能买。
还得看具体的病种和病情。
譬如色盲，是染色体遗传导致的。
并不会对健康有什么影响，买保险也基本不受限制。
但是先天性心脏病，影响就会较大，重疾险，寿险基本买不了。
不同的险种，对具体病种要求也不同：
a.重疾险
先天性、遗传性疾病已经被列为重疾险“免赔”的行列，
所以，只要你患的病不是太严重，和重疾险保障的重大疾病没什么相关性，有可能标准体购买。
譬如比较常见的：
蚕豆病、地中海贫血
。
复星C、弘康A
、
达尔文1号
、
慧馨安
，智能核保一下，
只要从未发生过溶血，并且历次检查，血红蛋白均不低于100g/L，都可以标准体买。
b.医疗险
医疗险保障范围比较广，大病小病都保，要求也会严格一些。
目前，二爷最推荐的
好医保·长期医疗
，健康告知并没有提到先天性、遗传性疾病。
只要符合健康告知的其他条件，就可以正常买。
但这两类病，同样在免责条款中，是不赔的。
c.定寿
很多寿险，都不会除外先天性、遗传性疾病导致的身故或全残。
但是呢，很多都不让买。
譬如，被公认健康告知最宽松的
瑞泰瑞和定寿
。
健康告知明确写着先天性疾病、遗传性疾病不能买。
反而是复星
金钟罩定寿
，健康告知没提到。
只是列出了几项具体的疾病，比如先天性心脏病、血友病等。
所以，只要是健康告知没提到的病，就可以买。
如果因为相关疾病身故，也能正常赔。
4.
盘点了一番，能买的不少，但疾病本身能赔的，几乎没有。
这点和带病投保是一个意思，保险公司不是慈善机构，不可能明知你治疗需要花费，还给你出钱。
但钱足够多，买高端医疗险，是有可能的。
一些高端医疗险，明确可以报销先天性疾病和既往症。
譬如，二爷之前写孕产险时，写过的
MSH高端医疗险
。
其中，MSH2018经典个人高端医疗险，
保障内容中的特殊项目，就包括既往症和先天性疾病。
常见的医疗险，都不赔既往症。
这款高端医疗险，通过核保，投保前已经有的病会有一年等待期，一年之后可以理赔。
先天性疾病/出生缺陷：
每年最高可以报6万。
但同样需要满足健康告知，才能买。
高端医疗险的健康告知也不宽松，你们感受下：
（点击可看大图）
当然，保费也很高端，
30岁买，最便宜一年也要26065元。
MSH经典个人高端医疗险费率表
5.
总的来说，患有先天性、遗传性疾病的人，
首先，医保一定要买。
然后，再买一份
好医保·长期医疗
。
定寿可以买
复星金钟罩
。
如果有钱，也可以试试
高端医疗险
。
至于重疾险，
先智能核保一下，能买最好，
买不了也没关系。
有医保和
好医保长期医疗险
兜底，大部分风险也都覆盖了。
