以前买的保险太贵了，要换吗？（附诊断攻略）

深蓝保 · 公众号 · · 2024-12-20 14:00

正文

很多朋友买了保险过几年后，连当时买的是啥都不记得了。只有每年被提醒交费或是翻出旧保单时，才会想起还有一份保险。

实际上，保障是需要咱们定期去检视的， 既能及时发现旧保单的不足，及早止损，也能查缺补漏，让保障更好 。

今天，我们分享一个保单诊断的案例，来帮助大家判断以前买的保障全不全面，需不需要升级保障。

买过保险的朋友，一定要留意这几点

今天分享的案例是林女士，在几年前给妈妈买了份保险，早就不记得保的什么了。

最近翻出保单看了下， 她发觉这保险很不对劲，怎么交的钱比保额的还多呢？感觉很不划算啊 。

她此前找过我们给一家人规划保险，这次也顺手将妈妈的保单发给我们，希望能帮她诊断。

其实诊断保单并不难，一般可以对照以下几点简单判断：

险种齐不齐： 结合不同人群，看看该有的险种是否都齐全。比如父母这样的年纪，最好要配齐百万医疗险+意外险。
保额够不够： 主要看险种的保额是否能够用，是否足够抵抗风险。举个例子，有些朋友的重疾险只有几万保额，万一得大病几万块根本不够用。
杠杆高不高： 买保障类的保险就是买杠杆，用很少的钱去撬动高额的赔偿，如果买的保险和保额差不多，甚至还超过保额，那就需要考虑是否有优化空间。
保障有无硬伤： 产品在不断更新换代，过去好的产品可能过时了，就拿医疗险来说，几年前很多产品不能保证续保、保额低，而如今却有很多能 20 年保证续保、能报几百万的产品。

通过以上四点判断，基本可以梳理清楚保单大致如何，如果对保险确实不太懂，建议可以找到我们帮忙诊断，有需要可以点击此处。

下面我们按照这样的思路一起看看林妈妈的保单：

从保单来看，结合条款，我们发现，这份旧保单有优点，也有不足。

优点主要在重疾险上 ，它是 旧定义重疾险 （21 年 2 月前）， 有 2 个优势 ：

对部分疾病的赔付比例更高： 以甲状腺癌为例，只要是甲癌，旧重疾就会按重疾赔 100% 保额，而新定义重疾险则要按甲状腺癌的严重程度来赔，也就是如果分级轻，就只能按轻症， 只赔 30% 左右 。

新旧定义的具体区别可见下表：

清楚优点后，我们再来看看这份保单的不足：

保额低： 重疾险和意外险的保额都只有几万块，医疗险每次住院只能报几千块。万一发生了较重的疾病或意外，住院需要花费十几万， 大部分医疗费都只能自己出 。
性价比低： 妈妈交 20 年的重疾险保费差不多要 5.2 多万元，而重疾保额才 5 万，寿险保额才 6 万， 两者还只能二赔一 ，几乎没杠杆。另外意外险对比市面上的产品， 杠杆也比较低 。

总的来说，虽然是旧定义重疾险，但保额也很低，其他保障也很一般， 由于已经交了 5 年，再退保亏损较大，只能结合实际需求进行优化 。

如果你也有旧保单，拿不准保障好不好，是否需要换新，可以点击这里，找我们帮忙看看。

林女士也提出，小额几百几千的风险，她能自己承担， 希望我们能帮忙优化妈妈的方案，最好是可以转移大额的医疗费风险 。

综合来看，我们建议保留重疾险，优化意外险；如果妈妈身体健康，可以把医疗险换成百万医疗险，这样抗风险能力更强， 最高能报几百万，1 万免赔额以上的医疗费可以 100% 报销，还能 20 年保证续保，此期间内不用担心产品停售或理赔过不能续保 。

林女士也比较认可我们的建议。下面，我们也给她分享了父母刚需方案，整体保障很好，很值得参考。

只需一千多，为父母配齐全面保障

爸妈最需要优先配齐的保险是：百万医疗险和意外险。

它两搭配后，不仅能解决几万至几百万的住院费，对生活中的大小意外也能保。

如果爸妈还有房贷等较重的家庭责任，可以再考虑配置重疾险和定期寿险。

来看看具体方案：

如果你也需要定制方案，或有保险问题想咨询，可以点击下方卡片。

蓝医保（好医好药版）