这几个月，北京的朋友李超，和银行打交道的次数，比他前半辈子加起来都多。
作为一个35岁上下的北漂，在北京的前十几年里，他只去过银行的营业大厅两次。
刚工作那年，他拿着公司人力开具的收入证明，去某银行办了一张信用卡。
透支额5000。
他很开心，因为这意味着他是一个能自己赚钱的，社会人士了。
哪怕之后的透支额一路从5千涨到5万，再涨到了20万，他的喜悦都不如那天来得多。
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李超第二次去银行，是2017年。
当时，他打败了3个竞争对手，从一个北京老太太手里，抢到一套位于五环边上，2000年的二手房。
老太太的房子十分抢手，他和3个同日看房的人争得双眼发红，有人坐地起价，表示可以在挂牌价格上再添10万。有人当场拍板，说能拿全款，一周到账。
老太太最后选了李超，因为他“看着实诚”。
2017年初，北京房市正烈火烹油，李超不敢相信幸运砸在了自己头上。
事后他和女朋友一起庆祝了好几天，甚至去三里屯吃了那家向往已久，人均800多块的日本料理。
哪怕他即将背上300万的负债，20年，本金带利息，他要还银行500多万。
那是他人生第二次去银行。
李超拿笔的手在颤抖。他老家不是什么大城市，父母都是本分的工薪族，两家人省吃俭用才凑齐了首付——他不敢想象，欠银行这么多钱，是一种什么样的体验。
后来的生活告诉他，这种体验，就是麻木。李超现在已经习惯了，每个月工资到账，扣掉银行的贷款，户头上的余额，从理论上讲，每碗20块的刀削面，都不够他续费到月底。
但李超还是活下来了。
李超怀疑生物学搞错了。人类其实不是动物，而是某种植物，靠光合作用就能过。要么你无法解释，为何在饭钱都捉襟见肘的时候，大家还能省出钱来买房子，还能背上200多万的利息，甚至还能活下去。
这时候，他只能用老一辈的智慧来安慰自己了：日子总是越过越好的。
用这套智慧来安慰自己的，不止是李超，还有银行。否则，你也无法解释，为什么他们胆子大到，竟然敢给李超这样的北漂，一口气放出300万的贷款。
很多人都与李超一样。一生中唯一一次和银行打的交道，就是买房贷款。
此后，双方心照不宣的，除了每个月的还款以外，不再发生金钱交易以外的关系。
银行也非常体贴，提醒还款从不打电话，你的客户经理也绝不发微信，仅以短信提醒——现在哪个正经人还看短信啊？
就像藏在100多页合同中的两行附加条款。几乎没人会去看的。
但今年以来，所有人都感觉，银行开始热情了，而这热情程度与日俱增。
“您最近有买房的打算吗？”
“30万起贷，利率只有4个点。”
“任何房产抵押都可以贷100万。”
“您这样的白金客户办信用卡是免年费的。”
过去五年，情况远非如此。中国银行嫌贫爱富，中小企业贷款难，个人买房贷款难。贷款都有总额控制，往往到每年三季度，都用光了。从申请到支付，中间拖上三五个月，很正常。
作为解决全国70%的就业，撑起60%GDP的中小民营企业，其重要性一直仅体现在大小领导的讲话稿里。要赞美可以，要钱不行。中小企业管理不规范，盈利不稳定，是天生厌恶风险的银行眼中钉。无论上头再怎么要求“一视同仁”，再怎么推动解决“融资难、融资贵”，银行一直爱搭不理——你说你的，但凡我多放一分钱的贷款，算我输。
但今年以来，北京五大行的个人消费贷利率，不知什么时候，已悄悄跌破了4%。
武汉发放的企业经营贷，不仅利率低到了3.7%，经营执照的发放时间，也从不少于一年，变为了当年发放即可。
但大力不一定出奇迹。7月份，全国社会融资新增7561亿元，就是银行向社会发放的贷款总额，比去年同期少增3191亿元。
当你开始加倍努力，成绩还不如去年随便干干的时候，也许你要开始反思一下。错的，可能不是态度和方法，而是因为你在逆流而行。
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和节节败退的贷款相比，上半年，居民们的存款创造了新高。
增长数额为10.33万亿。
虽然赚钱不易，大家还是硬从牙缝中抠出一点积蓄，放在银行里，一动不动。
从前大家都说，
中国的现代金融业起步晚，许多人没有经历过真正的金融风暴，所以盲目借贷，盲目投资，杠杆很高，风险很大。
银保监会主席郭树清就语重心长告诫过大家：
低风险高收益就是诈骗，收益率超过8%就很危险。
当然，郭主席当时的意思，是要给常年涨幅居高不下的房地产降温。
如果说从前不懂，这两年，在轮番经历大众创业、股灾、P2P暴雷、村镇银行事件后的洗礼后，原本心头没数的，现在也该有本谱了：
当代人贫穷的根源，不是因为花钱太多，而是瞎学别人搞投资。
在炫富平台小红书上，许多年轻人反其道而行之，编写出一套新的财富密码：
教人怎么提前还贷。
他们引经据典，从这两年的通胀、投资收益、银行利率出发，计算出一条结论——从银行贷出来的钱，无论你拿去怎么折腾，收益都跑不过贷款利率。想要保值，唯一的办法，就是提前还贷。
于是乎，不仅现在不花钱，还主动去杠杆，纷纷要求提前还贷。银行门口再次排起了长队，不是来贷款，大多都是来申请提前还款的。
在北京想要还贷，至少得提前半个月预约。
银行傻了眼，新贷款放不出去不说，老贷款还一个个还个净光。这生意可还怎么做下去？
