1.如何选购商业保险
（1）购买保险产品需要首先考虑最基本的保障需求。
按照从金字塔底部到顶部的顺序。第一层是健康类、家庭保障类和医疗类：健康类主要是重大疾病保障，这是每个人首要保单中的一种。若家庭中有按揭贷款，可以搭配一些家庭保障类的保险，例如终身寿险、定期寿险、意外伤害，当自己遇到风险时，不需要家人来承担责任。可以购买一点医疗类例如住院和意外医疗，但不要盲目追求，因为这类保险费用会随年龄增长而增加，且大部分属于报销类。考虑第二层的家庭平均年收入比较可观，属于小康水平，开始考虑子女的教育、自己的养老金问题，保险类型包括教育金、养老金、定期年金和终身年金；第三层是投资理财类保险，比如投连险、万能险，该类保险时间短，主要以收益打动客户。在选购商业保险产品时，最重要的是配好第一层的保险。
（2）投保时首要保障的是家里的经济支柱。
其次是孩子和弱薪家庭成员，因为当孩子或者家庭主妇发生风险时，家庭仍然可以依靠经济支柱维持生活，但若家庭的顶梁柱发生意外，家庭会失去收入来源。因此，要先考虑为家庭的经济支柱投保。
（3）建议保费为平均年收入的5%-10%。
保险公司规定保费不能超过收入的20%。保额建议为平均年收入的5-10倍，当自己发生风险时，能够保障家人可以在未来五到十年内维持现在的生活品质。当然，只通过一种产品无法保障5-10倍年收入的保额，因此需要综合考虑，购买不同类型的保险产品，通过产品组合来实现较高的杠杆。
（4）必须如实告知。
保险公司不会审核客户保单上勾选信息的真实性，若有所隐瞒，等到发生风险需要理赔时，被保险公司发现有隐瞒，理赔会有障碍，会发生拒赔甚至打官司的情况。
（5）建议购买单一功能保险。
不建议购买附加许多功能的保险，此类保险所附加的功能作用不大。
（6）必须亲笔签名，代签名的保单是无效的。
（7）不要过分追求疾病种类。
同业公会规定所有保险公司在推出重疾险时有25种疾病是一定需要的，其中前六种，包括恶性肿瘤癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植、尿毒症和冠状动脉搭桥，是理赔概率最高的，占到了90%至95%。
2.理赔数据面面观
（1）论一份保障的重要性——用数据说话。
2015年中国约有429万癌症新发病率，发病及致死率最高的种类是肺癌，肺癌早期发现治愈率可达80%，但国内目前的医疗手段在发现时一般都是到了中晚期，只能靠药物控制，治愈可能性很低。2016年，癌症和心肌梗死的理赔率逐年提高，癌症理赔率从79.12%提高到82.64%，心肌梗死也从6.02%提高到了7.36%。
（2）女性癌症的发病比率高于男性。
癌症在女性重疾理赔病种占比中高达97.78%，其中，甲状腺癌（35.72%）、乳腺癌（25.82%）和子宫癌（11.26%）位居女性癌症理赔率前三；对于男性来说，癌症理赔率在65.89%，除此之外，心脑血管发病率也明显较高（15.02%），男性癌症理赔率前三的是甲状腺癌（24.11%）、肺癌（16.07%）以及肝、胆囊癌（15.14%）。现在甲状腺癌发病概率很高，但死亡率很低，受到的关注较少。目前中国仍把甲状腺癌纳入理赔范围，但韩国由于是全世界甲状腺癌发病率最高的国家，现已将甲状腺癌剔除在重疾的额度之外。
（3）女性重疾发病趋势年轻化。
女性重疾高发年龄为18-40岁，18-35岁占27.81%，36-40岁占23.36%，一半女性在40岁以前发病；对于男性来说，中老年男性更易罹患重疾。
（4）恶性肿瘤平均治疗费用在30万至40万。
其中包括住院（三甲专科）5万、药物（靶向治疗）20-30万、其他治疗（放化疗）3万以及辅助费用20万。对于重疾患者来说 治疗费只是重疾费用的冰山一角，收入损失及康复费用等远远超出重疾的治疗费用，包括未来工作收入损失、休息期工资奖金减少以及家属额外花销等，这部分费用和损失是高端医疗险所不能保障的，但重疾险可以。
3.重疾产品投保建议
（1）按照保险期限划分，一般分为定期和终身。
建议大家买定期，不要买终身。终身指得病给自己，没得病作为遗产给孩子。定期保险保到75、80，有病治病，无病养老，因为养老金也是需要的，上班时责任最大有保障，退休以后变成养老金，可以减轻孩子压力，可以出去玩。保障期限，为什么至少保到65岁，因为延迟退休都是65岁。如果以前保10年20年，不用退保，可以考虑保一个长期的。因为以后（比如50岁）接着买会贵的，50岁的人免体检额度很少，一体检都是问题，所以趁年轻健康的时候把时间拉长保到65岁。
（2）第二种按照给付的形态，提前给付和额外给付。
大部分提前给付，额外给付会有重症和轻症，重症比如说恶性肿瘤，轻症比如说原位癌。癌症分为一到四期，原位癌是0期。癌细胞没有刺穿基底膜，没有恶化，扩散。像冬天吃橘子，表皮有霉点，但剥掉以后是好的。原位癌有些保险公司会额外给付，比如说额外给付20%，之后再得癌症给100万。有些保险公司不是额外给付，先给20万原位癌，之后再得癌症100万会扣掉20万，所以额外给付比较划算。
（3）第三种按保单利益划分，分红和非分红。
分红比非分红贵一点，可以考虑分红，因为重疾保障本身就是中长期，分红时间越长越可观。而且重疾有一个免体检的额度，趁年轻的时候买一个额度，老了以后医疗费用又上升了，这时可以通过几十万的分红去补充一些。
风险提示：市场风险/运营风险/政策风险
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