理智地谈谈怎么选择信用卡

很多写信用卡的文章主题都是薅羊毛和撸福利，但是作为一个以理性思考为主的公众号，这不太会是我这的画风。在我看来信用卡首先是一个支付工具，然后才是各种附带的福利。

从理财的角度，我也不太建议大家为了撸福利去开太多信用卡，今天这个活动联名卡撸一张，明天又有个新活动再搞一张。信用卡太多管理成本高，太耗精力。而且消费掌控力一般的人很容易累积过高消费额度而频频超支，最糟糕的情况是各种分期欠下一堆白条，信用卡可是动辄 10～20% 的利息，比投资“稳健”多了。

就支付而言，其实一张信用卡完全足够。建议按照下面几个标准选择信用卡：

全球全币种免手续费 。

免年费 或者免年费的门槛很低，比如一年刷五笔这类。

全球免费取现 ，这个出门旅游的时候帮助特别大，信用卡汇率比当地换汇划算多了。而且全球几乎所有提款机都支持 Visa 和 Master，免费取现很方便。但是需要注意， 取现一般没有免息期 ，利息很高。取现之前建议先往卡里转一笔、到地方再取出来，只要余额不是负数就可以避免利息。

如果打算申请多张信用卡，不一定要每一张都满足这些条件，但是一定要有一张满足的，关键时刻帮助相当大。

到手最好先限额

信用卡用不好可能债务缠身，用得好也能帮助理财。信用卡的两个优点，一是最长两个月的免息期，二是可以灵活限额。

建议不记账或者记不清的读者信用卡到手以后先限额，最好一张信用卡封顶，帮助控制消费有奇效。也太当初参加和我开始理财计划时，第一步也是先限额。话说我们开卡这家银行平时邮件往来都特别慢，一来一回得一两个星期。偏偏当初申请限额的时候，上午发邮件、下午就把额度给封了，简直不要太给面子。

福利也可以有

除去一些不理性的“薅羊毛”信用卡，确实也有很多消费通用返现的信用卡，用起来蛮划算的。

但是缺点也有，这类信用卡往往消费场景有限，比如只在境内免手续费，境外其他币种支付手续费贼高，聪明如我也被坑过，不止一次 。如果要用这类信用卡一般都得同时再申请一张国际卡备用，不太方便管理、容易超支。

你可能想着我两张都限额就行了，分别设置预算的一半，加起来正好是预算。想法很好，但是实际执行起来特别费劲，支付失败再换卡的过程特别消磨耐性，尤其是后面还有人排队等着的时候……

从纯理性的角度来说，只建议有多年记账习惯、不用限额也能管好钱的读者申请多张卡。否则还是一张信用卡最好，也不用羡慕返现，其实算一算一个月也就能返几块钱，还不够超支一笔的代价。

我在用的三张卡

我自己在用的三张信用卡，德国地区的小伙伴可以参考。

Gebuhrenfrei

全免费国际卡，全球支付免手续费、全球免费取现、免年费，唯一的缺点就是每个月要手动转账还款。利息非常高，20%，小心不要逾期了。

Payback Amex

所有消费 0.5% 返现，不多，但是在欧洲这边已经算得上顶天的福利了。支付场景比较受限，也不能在境外使用，不过日常生活完全够用。

说起来也是悲剧，之前脑残用这张卡预定奥地利的酒店，因为信用卡的关系订单直接被取消了。再跑去重新下单，发现已经涨价了，被迫换了一家酒店。这事我能记一辈子……