10秒钟申请
1分钟评估
3小时放款
方便快捷却藏逾期费陷阱
手机贷款乱象丛生
作为互联网金融市场
微金融信贷领域的一种新型借贷方式，
“手机贷款”对于许多市民来说
似乎还有一点陌生。
这种低门槛、高效率的贷款模式，
在吸引了众多贷款者的同时，
也使许多人身陷逾期费陷阱。
调查中记者发现，不少打着“超低利率”广告语的手机贷款平台，其逾期费的收取计算方式暗藏陷阱。
以贷款1000元、逾期还款2个月为例，逾期费竟高达1730元。
……
对此，有专家表示，作为微金融信贷的新生事物，“手机贷款”的现行运作方式存在诸多弊端，扰乱市场的无序竞争、风控缺失下的违法催债等等，这些已成为亟待解决的行业问题。
以贷养贷还不上的手机贷款
“麻烦你转告你的同事刘xx，他贷款逾期一直没有偿还，我们将对他进行起诉。”
一段时间以来，在淄川一企业上班的林蓉总是被一条条形式不同、内容相近的短信所困扰，白天发完，晚上发，这种不间断地“骚扰”，甚至让她感到有些“神经衰弱”。
“这一现象已经有近半个月之久，一开始是直接打电话，把这些陌生的号码拉入黑名单也不管用，对方会换个电话号码继续打来。”
林蓉告诉记者，自3月底至今，她一直受此事困扰，上述电话和短信已严重影响到她的正常生活。
根据林蓉的说法，她被“认定”为一名同事在办理贷款业务时填写的紧急联系人，因贷款公司目前无法联系上这名同事，因此才会选择通过她转达催还贷款的意图。
但林蓉坦言，自己对此事并不知情，她不仅不清楚同事因何贷款，更不知道自己如何变成了对方的紧急联系人。
4月9日晚，经林蓉介绍，记者联系上了被贷款公司催还贷款的小刘，一起因手机贷款逾期而引发的“风波”，也因此浮出水面。
原来，今年2月上旬，急需用钱的小刘通过手机上的一款借贷软件贷款了3000元钱，贷款到期后，小刘如约还上了本息，因在贷款过程中发现这种新型手机贷款门槛较低、贷款十分便利，他便再次进行了贷款。
周而复始，在短短2个月的过程中，小刘通过多个手机贷款软件，先后办理了多笔贷款，而“ 麻烦事”也因此而来。
“因为中间有几笔贷款临时没钱还，就只好用新的贷款去还，结果一拖再拖，逾期的贷款便多了起来。”
据小刘介绍，2个多月间，他用手机贷款软件贷款的总金额约为3万元。虽然他已经还了4 . 5 万元，其中包括本金、利息、逾期费，但仍有几千元的欠款缺口。
“最后，之所以选择拒绝还款，主要是因为这种贷款方式（手机贷款）的逾期费太高，就像是一个‘无底洞’，一旦逾期还款，高额的逾期费怎么还也还不完。
目前盛行的手机贷款平台究竟是如何运作的？贷款者为何频频身陷借钱容易、还款难的困境？低门槛、高效率的借款模式背后，又是一个怎样的催还体系？记者对此进行了调查。
4月11日，记者通过互联网搜索“手机贷款平台”，排名靠前的词条出现多个有关“手机贷款平台查询中心”的信息。仔细浏览后记者发现，绝大多数手机贷款平台如出一辙地打出了“最低利率”、“超低利率”的广告语。
记者随机打开了一个网络链接，根据网页提示信息，在输入了手机号码后，手机随即收到了一则信息，点开信息所载链接，一个手机贷款APP软件便很快被安装在了手机上。
登录软件后，只需要输入贷款人的姓名、身份证号码、银行卡号、手机号码，外加两个联系人（亲戚或同事）的手机号码，便可以进行借款，整个贷款过程如广告语中所说：10秒钟申请、1分钟评估、3小时放款。
然而在详细阅读了多个手机贷款平台的借款协议后记者发现，在本金和利息的偿还周期之外，有关逾期还款后所产生的逾期费的收取方式，却是暗藏陷阱。
记者注意到，部分手机贷款平台逾期费的计算方式多分为三个周期：在逾期还款一周内，每天的逾期费为总贷款额的1%；超过一周，每天的逾期费为总贷款额的2%；超过一个月，逾期费会再次翻倍。
通过计算后记者发现，以贷款1000元，逾期还款2个月为例，上述三个周期的逾期费分别为70元、460元和1200元，合计1730元。
……
4月1 1日下午，淄博一家正规投资理财咨询机构的负责人宋平向记者透露，眼下，通过手机贷款平台借款的贷款人多为年轻人，他们之所以身陷逾期费陷阱无法抽身，主要是因为只看到了手机贷款门槛低、放款快的一面，忽略了对逾期风险的评估。
“为了提升放贷业务量并规避骗贷风险，不少手机贷款平台的后台管理方，在对贷款人预留的联系人手机号码及身份进行电话审核时往往会有意隐瞒真实目的，对逾期还款的后果也会避而不谈。”
宋平告诉记者，当贷款人逾期无法偿还贷款时，手机贷款平台便会以电话或短信方式告知预留联系人，甚至采取骚扰预留联系人的手段，以达到逼迫贷款人还款的目的。
缺乏管束的互联网金融新宠
手机贷款平台所收取的高额逾期费，是否合法？
4月12日，山东鹏飞律师事务所主任傅强律师在接受记者采访时表示，根据最高人民法院关于审理民间借贷案件的司法解释规定，年利率超过24%的部分，法院一般不予支持。“如果贷款人经过计算，其欠付的利息是超过上述法律规定的，对方起诉要求支付该利息便无法得到法律支持。”
山东正大至诚律师事务所主任杨於伟律师也表示，在手机贷款过程中，贷款人所预留的联系人并不需要承担法律责任。“根据《担保法》的相关规定，保证是应当建立书面形式的保证合同，如果预留联系人没有签订书面保证合同，那么便无需承担任何法律责任。”
杨於伟介绍说，手机贷款平台通过骚扰手段进行催收债务的方式同样涉嫌违法，根据《治安管理处罚法》的相关规定，如有证据证明预留联系人确遭到电话骚扰、恐吓、干扰正常生活的，在上报公安机关后，催债方将面临治安管理处罚。
同时，华中科技大学经济学院经济学副教授左月华在接受本报记者采访时介绍说，2016年以来，中国互联网金融市场在互联网理财、金融超市代销等偏重负债端的商业形态竞争格局已定的情况之下，重资产端的互联网银行、供应链金融、微金融信贷等成为焦点，其中以手机APP贷款为主要产品形态的微金融信贷成为市场新宠。
“手机APP贷款的出现并非偶然，随着互联网对人们生活的渗透，除了较大额的房贷、车贷外，公众对贷款的网络化、移动化、灵活性的要求更高，这与现阶段信贷市场金融服务的现状差距较大。”
左月华说，目前，由于大量的贷款产品仍是线下产品，或是线上引流到线下的产品，这就意味着大多数贷款者在办理贷款时仍需要到线下网点，提交大量纸质资料，并且只能是在网点工作日期间办理。加之受审批时间长等因素的制约，公众对资金需求的迫切性无法得到满足。
“作为微金融信贷的新生事物，手机APP贷款之所以存在诸多弊端，主要是因为缺乏管控。扰乱市场的无序竞争、风控缺失下的违法催债，这些都是亟待解决的问题。”左月华表示，对此，相关监管部门应加强市场监管，切实保护借贷双方的合法权益。
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责任编辑：王兆杰
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