在中国工商银行登顶“宇宙最大行”之后，中国银行业如今也已摘取了“全球最大规模银行业”的桂冠。据英国金融时报报道，2016年底，中国银行业资产达到33万亿美元，首次超越欧洲，这还不包括影子银行的规模。
一方面，中国银行业对全球金融的影响力显著提高；但另一方面，银行过去持有的债券中，无论是地方政府平台债还是产能过剩行业债券，背后大多是国企的影子，不良贷款也是如此。加上资产结构中影子银行、长链条的监管套利等行为，都为中国银行业的风控蒙上了阴影。
中国金融市场和发达国家的主要区别
目前排名第二位的欧洲银行业的规模31万亿美元。美国屈居第三16万亿美元，日本第四7万亿美元。不过，中国银行体系的资产规模是年经济产出规模的3.1倍，而欧元区及其银行的资产规模却只有2.8倍。
中国的GDP总量早在2011年就超过了欧盟，但是银行业却是从2008年政府采取刺激措施后才出现贷款激增和规模膨胀的。英国金融时报援引分析师认为，中国金融市场和发达国家的主要区别在于，地方政府大量依赖银行贷款为基础设施融资，银行资产中隐藏了很多主权信用。而在大多数其他市场，政府只是直接从资本市场借款。
违约债务和不良贷背后的政府信用
事实上，2016年地方政府平台债就已部分出现兑付危机。此前，地方债采取债务置换的办法延后了偿还期限，但对于平台债，监管层则采取了撇清的态度。去年11月4日，财政部在进行了各个地方的摸底调研后，重申了于2015年1月1日生效的新预算法，强调地方国有企业（包括融资平台公司）的债务由国有企业承担偿还责任。
商业银行是这些平台债和过剩产能行业债务的主要融资方。2016年，除了债券违约暴增之外，不良贷款率上升、银行净利润率下降、利差显著减少，越来越依赖中间业务等，也都是中国银行业面临的主要难题和趋势。轰轰烈烈的不良资产证券化、债转股等举措都是中国银行业为解决这些问题所做的尝试。
不过令人欣慰的是，银监会的报告显示，中国银行业2016年四季度利润同比上升了3.54%，而商业银行的不良贷款率较上季末下滑了0.02个百分点。交通银行金融研究中心预测，2017年银行业不良率快速上涨的可能性不大，预计全年商业银行不良贷款率可能小幅增长至1.8%-1.9%的水平。
中国着手防风险直指影子银行
33万亿美元的银行业资产并不包括影子银行。中国的影子银行自2010年以来爆发式增长。表面上是表外资产，但实际上这些信贷大多与商业银行密切相关。
据中国央行公布的截至2016年末表外理财的规模就达到26万亿人民币，折合3.7713万亿美元。而穆迪测算去年上半年，中国影子银行的总规模达58万亿元，折合8.413万亿美元。
中国高层领导人目前已将政策焦点从刺激转向风险控制。监管目标直指影子银行的刚兑问题，郭树清在上任银监会主席后首次发表的讲话中指出，影子银行、监管套利、通道业务链条太长，而不同监管主体的规定确实出现了混乱，目前正在着力进行统一，在此基础上缩短链条去除影子。
下一步银监会将引导理财投向标准化资产，要求单独建账、单独核算，严控期限错配和杠杆投资，不得滚动发售、期限错配等资金池业务。严格控制嵌套投资。
但是中国的银行不良资产问题特别严重。
招行前行长马蔚华9项提案：尤其关注不良资产
3月4日，记者获悉，全国政协委员、招商银行前行长将在2017年全国“两会”提出9项提案或立法建议，从提案或建议内容看，马蔚华对商业银行不良资产处置尤为关注，建议允许商业银行将零售小微企业不良贷款进行批量转让、放开批量转让受让主体限制等具体措施。
在税收方面，建议税务部门及时调整对中小企业贷款损失核销的税前扣除政策、明确不良贷款债权收益权转让形成的损失抵扣政策等。
在不良清收方面，对担保物权案件，建议由最高人民法院征集各地法院意见后，通过适当的形式明确实现担保物权案件的立案、审查和执行标准，统一各地法院处理实现担保物权案件的尺度。
一、建议允许银行将零售小微企业不良贷款批量转让，放开批量转让受让主体限制
马蔚华在《关于放宽零售小微企业不良贷款转让政策的提案》中建议，在明确个人贷款转让政策、流程及规范制度的前提下，允许商业银行将零售小微企业不良贷款进行批量转让，加快商业银行资产价值变现，释放商业银行信贷增长空间，加大对实体经济的支持。
马蔚华在《关于完善商业银行不良资产处置损失税前扣除政策，降低不良资产处置成本的提案》中表示，当前，在经济新常态下，企业违约率不断攀升，商业银行不良资产呈现不断增长的态势，银行业整体盈利增速也随之降低。持续开展不良资产清收处置工作，及时化解和减低不良资产风险，成为商业银行当前的一项重要工作。
在此过程中，出现了因当前不良资产处置损失税前扣除政策滞后，导致处置成本上升的问题。因此，有必要通过及时修订和完善相关政策，降低商业银行的处置成本，鼓励商业银行加大处置力度，进而降低整个金融体系的风险。
三、建议政府部门及社会公共服务企业经授权后直接向银行开放数据接口
马蔚华在《关于进一步完善政府公共部门中小企业经营信息公开机制的提案》中建议，国家税务、社保、商检、海关、房产管理等政府部门，以及社会公共服务企业(如供水、供电等)，经借贷企业授权，可以直接向商业银行开放数据接口，提供借贷企业授权范围内的单户信息查询服务。
建议国家税务、工商、法院、环保等司法或行政管理部门对企业公示类信息，如企业注册、欠税、民事判决、诉讼执行、行政处罚、环保处罚等新，直接向商业银行提供信息批量查询服务。在使用上述信息时，商业银行应对政府部门承诺信息使用范围，合法合规使用信息。
马蔚华在《关于统一实现担保物权案件审判尺度的提案》中表示，运用法律手段清收不良资产是商业银行的主要做法，而如何提高清收效率，是众多商业银行所需要面对的重要课题。新民事诉讼法司法解释出台近一年，其中增设了有关实现担保物权特别程序的条款，目的是统一审判标准。
但因实现担保物权案件属于新颖案件类型，在实际运行中仍然存在较大审判差异，因此，有必要通过立法、司法解释或者指导案例为实现担保物权案件统一审判尺度，维护债权人利益，同时节约宝贵的司法资源。
五、建议建立手机用户实名制联网核查机制
马蔚华表示，当前，通过手机办理各项银行业务逐渐普及，通过手机进行客户身份验证也成为金融机构客户身份验证的重要手段之一。如何充分利用手机用户实名制的成果，进一步提升手机验证方式在防范电信诈骗、洗钱等违法犯罪中的作用，保护广大民众银行账户资金交易安全，维护社会和谐稳定，显得越来越重要。为此，建议推动建立手机用户实名制信息联网核查制度，实现金融机构实时核查手机用户实名制信息。
六、建议推动应收账款融资服务的立法
全国人大财政经济委员会于2016年1月启动了《中小企业促进法》修订工作。为了促进中小企业发展，解决中小企业融资难题，在《中小企业促进法》修订之际，马蔚华提出《关于推动应收账款融资服务的立法建议》，旨在借《中小企业促进法》修订之际，为务实推动中小企业的发展，推动动产融资的发展，提出推动应收账款融资服务的立法建议，扎实推进中小企业融资服务工作。
马蔚华在《关于推进前海蛇口自贸区金融改革的提案》中表示， 前海蛇口自贸区金融改革做了一系列有益探索，取得了很大进展。同时，仍有很大的潜力可挖，特别是在离岸账户(OSA)方面与上海自贸区相关业务还存在一定差距。建议对现有的离岸账户(OSA)进行功能上的拓展，使前海蛇口自贸片区快速补足和上海自贸区的差距。
八、建议放松慈善组织开立信托账户限制，出台慈善信托税收优惠细则
马蔚华在《关于完善慈善信托配套政策推动慈善信托健康发展的提案》中表示，《慈善法》实施后，慈善信托得到了一定发展，但仍然面临重重困难。建议相关部门放松对慈善组织开立信托账户的限制，并出台慈善信托税收优惠细则，加大宣传力度，带动社会资产以更多元的形式进入慈善领域。
九、建设普通学校内全纳教育的支持体系
马蔚华在《关于提升全纳教育的专业能力及建设支持体系的提案》中建议，受限于特殊教育专业人才缺乏，普通学校内的教师培训不足以及全纳教育支持体系薄弱，普通学校多倾向于拒收残疾儿童入学或者只招收轻度残疾儿童入学，进入到普通学校就读的残疾儿童受教育质量令人堪忧。
就此，本提案主张提升所有教师与全纳教育相关的专业能力，建设普通学校内全纳教育的支持体系，有效落实残疾儿童入学“零拒绝”原则，并推动残疾儿童在普通教育系统内真正获得融合的、有支持措施的且优质的教育。
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来源:金融行业网、华尔街见闻、21世纪经济报道
责任编辑:彭金美、宋雅宁
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