【网络安全云课堂】给预付消费加上“安全锁”

你是否有过这样的经历？在餐厅预充值，钱没用完餐厅便关门大吉；花大几万元报了兴趣班，没上几节课却遭遇培训机构人去楼空；使用共享单车交纳押金后，押金被挪用无法退还……生活中预付款资金被挪用、不诚信商家“跑路”等问题严重损害消费者合法权益、产生众多的社会纠纷，也让相关管理部门头疼不已。

如果利用金融工具，将预付款资金与商户自有资金相隔离，通过有效监管实现专款专用，可从根本防止商家卷款跑路。日前，山东济南进行了积极尝试。在济南市市场监督管理局的指导下，国民信托有限公司、支付宝、工商银行联合推出了济南“预付宝”，将预付消费纳入信托式监管治理。

信托式监管这一创新模式掐住了不诚信商家的“七寸”。作为金融工具，信托制度具有财产独立、风险隔离等独特优势，能够彻底区别商家自有资金和消费者预付资金。在信托式监管新模式下，商家如果未能提供合同约定的服务，得不到消费者的确认，则不能动用预付资金，如同为消费者预付资金上了一把“安全锁”。

在济南“预付宝”实际操作中，消费者通过支付宝APP即可登录使用济南“预付宝”，预付的资金将进入银行信托监管账户，发生的消费经消费者确认后，预付资金才能逐笔结算到商家账户。消费者消费一笔，账户扣款一笔，商家收款一笔。实时监控、笔笔透明、全程追溯。商家关店可及时退款，也可按协议随时退款。账目清晰、一目了然。

对预付款实行监管，除了确保消费者安全性，还需要考虑商家的便利性。许多地区、行业对预付资金监管开展过诸多尝试，然而预付资金监管系统操作不便、时效性不强、支持程度不高，无法彻底区别商家自有资金和消费者预付资金，没有充分考虑商家对预付资金的流动性和收益性需求等问题，成为制约其规模化推广的关键因素。