观察君：
什么是银行存管？有了银行存管的平台是否安全？如何辨别伪银行存管平台？
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随着互联网金融专项整治的逐步深入，银行存管成为P2P平台是否合规的硬性指标，应银监会要求，P2P平台必须在今年8月份之前满足包括银行存管在内的许多合规要求，而银行存管作为一道大坎，也让许多P2P平台操碎了心。
很多投资人在后台发来平台是否上线银行存管的问题，观察君发现有些投资人还不清楚什么是银行资金存管？有了银行存管就安全了吗？下面，观察君和大家好好说道说道。
其实，业内人士常说的银行资金存管，它的学名叫做“网络借贷资金存管业务”。
根据《网络借贷资金存管业务指引》第二条规定：
“网络借贷资金存管业务，是指商业银行作为存管人接受委托人的委托，按照法律法规规定和合同约定，履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。存管人开展网络借贷资金存管业务，不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任。”
银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户，这种就叫银行直接存管。这种模式因为资金并不流向平台，有效隔离平台与投资人的资金，能有效减少平台触碰资金的可能性。
对银行而言，一方面，P2P资金存管是新生事物，银行需要针对P2P业务需要重新开发系统，本身就需要一定时间; 另一方面，P2P用户对P2P平台存管的认知相当于是银行给予“背书”效果，为了维护自身声誉，银行需要十分审慎。银行在筛选过程中对注册资本、成交量、管理团队都设有严苛要求，导致中小平台难以完成存管签约。
银行态度即便积极，平台也需做出成本预算，一旦对接银行存管系统，就意味着正式与银行开展合作，账户管理费、交易手续费等费用在百万级别，本身成本高企的网贷行业又雪上加霜；此外，银行存管系统则需要用户重新开立单独的存管账户，提现时间、手续费等问题在用户体验上导致诸多不便，为防止用户流失，P2P平台还需挑选体验上佳的存管银行合作。
《网络借贷资金存管业务指引》中的第二十一条规定：
在网络借贷资金存管业务中，除必要的披露及监管要求外，委托人不得用“存管人”做营销宣传。P2P平台签约银行存管仅是代表P2P平台的合规意向，正式上线才算完成，要走的路还很长。
观察君：能上线银行存管系统的网贷平台实力一定不差，但是银行存管只是合规条件之一，并不是“免死金牌”。
对于“资金存管”的官方解释是：P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等放于如银行或第三方支付公司等第三方机构的账户上，第三方机构只负责资金的保管。
换人话来说，就是银行只负责管理，至于你的钱投到哪里去了他们不管，所以不能保证你投资项目的真实性，当然也不会保证收益。
有业内人士指出：目前符合监管要求的银行存管只有银行直接存管，但现在仍然存在一些不良平台利用伪银行资金存管进行宣传，迷惑投资人。
监管部门有关负责人表示：对于声称与银行战略合作或者声称群众的资金由银行托管、监管，但实际上仅仅是在银行开立有账户的现象，务必高度警惕。
观察君:资金存管制度并不是解决网贷行业的灵丹妙药，不要命的依然可以进行各种灰色操作。
当前市场的伪银行资金存管大致可分为三种：
一种是网贷机构与银行电子银行部达成开户协议，就对外宣称已获得银行存管资质，但是电子银行并不能代表银行；
第二种是网贷机构以个人名义向银行存入一笔资金，取得相应的存款凭证，就宣称自己完成存管；
还有一种是网贷机构与第三方支付机构签订托管协议。
目前已有很多P2P平台宣称开通或正在办理银行资金存管，对投资人来说，如何判定这些信息的真伪呢？
建议从以下四个方面进行核实：
1、仔细核对开户页面的网址，必须是银行提供的开户页面。
在平台注册会员时，会提示要进行银行实名认证。并跳转到银行页面进行实名认证（填写真实姓名和身份信息），开设银行虚拟投资账户。
2、注册账户时会收到银行短信提示
投资者成功注册资金存管账户后，会收到银行（非P2P平台）发送的短信提示。
3、可以查询到由存管行出具的每月数据报告
真正的银行存管平台，每个月都会及时披露由存管银行出具的数据报告。那么如何查存管报告呢？
一是查看网贷平台信息披露；二是咨询网贷平台客服，并向客服索要第三方资金存管协议；三是根据客服提供的存管机构，直接向存管机构进行核实。
4、银行存管的平台一定能找到三方存管协议
仔细看协议，里面会有非常清楚的描述，与银行的系统完成对接后：银行将为用户在平台的交易提供集实名验证、支付结算、资金存管等多项功能服务。要确定资金流转是否在所存管的银行中进行，投资明细都可以在银行界面中查询。
需要提醒投资人，并不是银行资金存管真的就是安全，银行并不审核项目的真实性，只能说资金流向相对明确，避免了平台直接触碰资金的可能性，所以投资人选择平台时还是要看平台的资质情况。
综上所述，网贷平台在当前监管严格的形势下，不能冒险使用违规手法强行合规，要以良好的道德标准要求自身不断完善进步，保证用户财产信息安全，同时也是保护平台的自身利益。投资人要时刻保持清醒，稳中求胜，在跟风投资问题上，不可存侥幸心理。
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