博鳌论坛激辩Fintech，京东金融陈生强：金融科技核心是设计产品！

3月23日，以“直面全球化与自由贸易的未来”为主题的2017年博鳌亚洲论坛在海南隆重开幕，2016年最为火爆的金融科技行业成为本次论坛的重头戏之一，大会专设的金融科技分论坛吸引了国内外诸多Fintech大佬，精彩观点不断。

作为国内最早提出金融科技新定位的企业家，京东金融CEO陈生强在金融科技论坛上对时下比较泛滥的互联网金融、科技金融、金融科技等概念进行了系统性的阐述，成为金融科技论坛上的一个重磅观点。下面是陈生强现场演讲实录。

来源｜正和岛（ID：zhenghedao）

目前市场上流传着三个概念，分别是互联网金融、科技金融和金融科技。

京东金融定义金融科技为：遵从金融本质，以数据为基础，以技术为手段，为金融行业服务，从而帮助金融行业提升效率、降低成本、增加收入。这种方式才是真正的金融科技。这需要有一定的基础的。

不论互联网金融和金融科技，都应该遵从金融本质。互联网金融和金融科技的区别是，互联网金融是场景的拓展，而金融科技是技术的革命。互联网金融更多是将互联网作为金融产品的销售渠道，而金融科技是以数据为基础、技术为手段，改变金融行业的成本结构和收入结构，互联网金融更多是卖产品，而金融科技更核心的是帮助金融机构设计产品。金融科技是帮助金融机构去做以前做不了或者做起来成本很高的事情，场景的拓展只是金融科技的一个维度。

那金融科技与科技金融到底有什么区别？科技金融是通过技术给自己做产品，金融科技是服务金融机构，是一个开放平台。

金融科技公司的核心壁垒是风险定价能力。所谓核心壁垒是无论谁进这个行业，即便再有钱也需要花时间去搭建的能力。

拿消费金融的业务来说，我们积累了十年的用户数据和交易数据是我们做这个的基础，我们用这个数据搭建了我们核心的风险定价模型，目前这个模型涵盖了超过三万个变量，为超过两亿人做了评分。但仅靠京东的数据想做到很好的风险定价是不足够的，所以我们通过购买、合作以及投资几个方式来弥补我们在数据上的不足。在数据的基础上，我们应用了机器学习、人工智能、图像识别、区块链等技术。

除了风险定价模型，我们还开发了防欺诈、防套现、防洗钱模型、用户洞察模型等。整套系统还在不断的优化，慢慢形成核心能力和壁垒。所以，京东金融的第一个核心壁垒是数据驱动下的风险定价能力。我们现在可以做到每个人不同的额度不同的利率水平。