有刚入行的朋友问，如何通过授信管理，在业务发展过程中注重贷前调查、贷时审查和贷后检查，进行全流程风险管理，充分发挥自身优势，做到有所为有所不为呢？
其实，要做到这点也不并难。具体来说就是做到授信审批的十个流程，都按以下三个风险管理流程进行控制即可：一是风险端口前移完善授信方案；二是优化审查审批流程提高质量；三是定期沟通协调举一反三。
一、授信业务全流程
风险管理过程实质上是规避风险，实现效益，以确保机构授信资金的安全性、流动性和效益性。一般来说，一笔授信业务至少应主要包括十个流程。
1、授信申请。借款人有授信资金需求时，应根据机构的要求提出授信申请，并承诺所提供的资料合法有效。主要内容包括：借款人的基本情况（借款人名称、经营范围、财务状况等），申请授信的基本情况（包括授信品种、金额、期限、利率、担保方式、用途、用款计划和还款计划等），如果涉及项目授信，还应提供项目情况。
2、授信受理。机构在收到借款人相关资料后，指定客户经理进行受理，根据借款人的情况，设计授信产品，并与借款人讨论，确定授信方案。
3、授信调查。机构在确定授信方案后，由客户经理进行调查，收集借款人的信息（借款人授信申请书、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、公司章程、购销合同、银行对账单等，若涉及项目授信，应提供项目情况），分析借款人信用状况、财务状况、经营情况等，评估项目效益和借款人还本付息能力。同时分析借款人担保能力，如果涉及抵（质）押物，须分析抵（质）押物权属情况、市场价值和抵押率等，客户经理根据调查内容撰写调查报告，提出调查结论和相关风险控制措施。
4、授信审查。客户经理将调查报告上交审批部门，审批部门根据调查报告和授信相关资料进行风险评价，对借款人财务状况、经营情况、还款付息能力和担保情况进行审查，根据主要风险设置相应先决条件和管理要求，将风险控制在可控范围内。
5、授信审批。有权审批人按照“审贷分离、逐级审批”的原则，对信贷资金的投向、授信金额、期限和利率等进行决策，逐级签署审批意见。
6、合同签订。机构与借款人应共同签署借款合同，明确借贷双方权利和业务，基本内容包括借款品种、金额、期限、利率、用途和还款保障等。对于保证担保授信，机构还需与保证人签订保证合同，对于抵（质）押担保授信，机构还需签订抵（质）押合同，并办理抵押手续等。
7、授信发放。机构设立独立的部门或岗位，负责授信审核发放。授信发放前应确保借款人满足合同提款条件，并按合同约定的方式对授信资金的支付实施管理，监督授信用途实际使用情况。
8、授信支付。机构应设立独立的部门或岗位，负责授信支付审核和支付操作。目前一般采用受托支付方式，机构将授信资金通过借款人账户直接支付给其交易对手，确保授信按约定用途使用。
9、贷后管理。机构应监督借款人授信使用情况，跟踪了解借款人的财务状况及还款能力，检查抵（质）押物有效性和保证人担保能力，客户经理定期收集借款人的财务报表，并了解借款人实际生产经营情况或项目实际施工情况。
10、授信收回或处置。机构应在授信到期前向借款人提示到期还本付息。对于授信展期的，机构应评估展期的合理性和可行性；对因借款人暂时经营困难不能按期归还授信的，机构可与借款人协商授信重组；对于不良授信，机构应按照规定采取核销或保全处置方式。
二、授信业务中全流程风险管理的主要内容
根据机构授信业务的相关流程，结合全流程风险管理要求可按三个风险管理流程进行控制。
第一，风险端口前移，现场论证，提出风险控制措施，完善和优化授信方案。
第二，优化审查审批流程提高质量，有针对性地提出先决条件和管理要求，使之更具操作性，便于贷后管理。
第三，定期与资产监控部沟通，了解每月增加的不良授信情况，分析不良授信产生的主要原因，并对授信审批过程中如何避免该类风险提出相关建议，举一反三。
1、风险端口前移完善授信方案。风控经理提前介入一些综合性高的项目，协助客户经理现场调研，了解借款人基本情况和项目的真实情况，提出有针对性的风险控制措施，完善和优化授信方案；对于一些条件未成熟项目，与分支行营销部门前往现场调研，逐步完善授信方案。
例如，某机构上报了一笔土地储备贷款，贷款金额2亿元，期限5年，利率按同期限基准利率执行，以储备的土地使用权提供抵押担保。
风控经理应与客户经理等人前往现场查看地块储备进度，实际施工进度情况，并了解项目基本情况（项目四至范围、土地面积、已取得证照等），项目投资结构及筹资结构（总投资中土地补偿费、土地开垦费等，筹资中自有资金金额及比例等），还款来源（土地拍卖收入及返还比例等），担保情况（抵押物权属情况、抵押物价值、抵押率等）。
客户经理根据贷款资料清单（下表）收集相关的资料，查看借款人是否是政府融资平台、项目的证照是否齐全、总投资是否合法合理、筹资结构是否合理、还款来源是否充足、抵押物是否有效充足等。若总投资超过发改委批复，应说明超支具体原因，超支理由应充分；项目还款来源不充足，应提供补充还款来源；抵押物价值偏高，建议增加抵押物，降低贷款风险；风控经理协助客户经理提出风险控制措施，完善授信方案，上报授信审批部门。
2、优化审查审批流程提高质量。机构审查审批人员应独立于其他部门，保持审查审批的独立性，并按照不同审批权限，及时审查审批授信，提高工作效率，有针对性地提出先决条件和管理要求，使之更具操作性，便于贷后管理。
风控经理根据客户经理提供的调查报告和相关资料，按以下顺序审查授信。笔者仍以土地储备贷款案例进行分析：
（1）首先了解借款人是否是政府融资平台，若是，则新增的平台贷款要满足五个条件，同时，其投向限于有偿还能力的保障性住房建设领域额，包括公租房、廉租房、经济适用房、动迁安置房、棚户区危房改造、大型居住社区等，以及水利基础设施建设等监管结构规定的用途。
（2）分析借款人提供资料的完整性和有效性，若资料不完整，待资料完整后再审查分析。
（3）了解项目总投资确定依据，分析是否有发改委的批复，一般按照发改委的批复确定项目总投资，若最终项目确定的总投资超过了发改委批复的总投资，应说明具体原因，分析原因的依据，若依据不够充足，则项目总投资应按照发改委批复确定。
仔细查看发票和凭证，分析已投入项目资金是否到位，发票金额与已投入资金是否相符，已投入资金与施工进度是否相匹配，并分析资本金是否足额有效，项目资本金不得低于项目总投资的20%，若借款人存在多个项目，应对资本金进行分摊，并分析本项目资本金是否足额。
（4）了解还款来源主要内容，若是动迁地块土地出让收入，需按照控制性详细规划确定该地块用途，分析是住宅用途、办公用途还是商住用途等，再可上搜房网查询该地块周边近期相同用途的土地出让收入，并考虑净地率等因素确定项目预计的土地出让收入是否合理，另外考虑返还比例，借款人实际可获得土地出让收益，分析是否能够覆盖贷款本息。
另外了解借款人对外融资规模，分析对外融资规模与可获收入是否匹配合理，如果不合理，应提供其他补充还款来源。
（5）了解贷款采取何种担保方式，若采用抵（质）押担保方式，则需要说明抵（质）押物权证号、权利人、房地坐落、土地性质、土地面积、建筑面积、抵（质）押物价值及认定方式、法定优先受偿权、抵（质）押率等，了解抵押物目前用途，是出租还是自用，若抵押物出租，则应告知承租方抵押事项。
若采用保证担保方式，则应评价保证人，信用等级多少、即期的资产负债、经营情况，分析其是否具备担保能力。
土地储备贷款采取预告登记，则应关注预告登记相关手续办理情况。
3、定期沟通协调与举一反三。定期与资产监控部沟通，了解每月增加的不良授信情况，分析不良授信产生的主要原因，具体是由于贷前调查不透彻，还是贷时审查不谨慎，还是贷后检查不到位，并对授信审批过程中如何避免该类风险提出相关建议，举一反三，提升授信质量。
例如，从2013年起钢贸企业开始出现“跑路潮”，究其原因主要是贸易背景真实性审核不严，贷后管理不到位，授信资金跟踪不到位导致信用不断扩张。钢贸企业存入30%保证金开立银行承兑汇票1 000万元，敞口大多为互保或联保，再将银行承兑汇票去他行贴现，贴现资金再用于开立银行承兑汇票，如此循环，300万元资金最终可获得几千万甚至几亿元授信，授信风险无限放大，一旦一处资金链断裂，银票不能按期归还，另外保证人实际代偿能力较差，银行授信一下子出现大规模逾期并产生连锁反应。
客户准入风险三十条建议
1、一切以先考虑银行利润为由的客户都要防
金融市场的票据贩子、滚动签发虚假票据、十年以上的直存业务，违规虚开一般账户，通过此笔贷款能带来多少收益存款，其实到最后本金都收不回来，存款和利息有毛用？
2、高负债、净资产较低的一些风险客户
俗称海绵客户，用力一捏没有啥财产，基本都变现了，属于膨胀期，终有一天会资金链断裂的。
3、资金还款来源长期来源于过桥公司
这样的客户可做可不做，为了高收益用足够的担保方式提高他的违约成本。
4、第三方资产抵押的，各种资产要啥有啥
万一第三方资产在你抵押之前已经被善意第三人取得了呢？
5、异地抵押担保贷款的，跨区域贷款客户
难道没有客户了么？贷后管理是有半径的，不出事都没事，一出事一鸣惊人啊。
6、企业经营性现金流量为负值，长期都靠银行贷款维持生存
你不给他贷款就死了，贷了的话可能短期就没事，看运气吧
7、跨行业跨地区扩张
认为有钱就能干很多行业的企业家不会是一家银行的好客户。
8、抵押物可能被高估，以贷款额度倒推抵押物价值
也许没事，看借款人品行，但是这是合规问题，从德行角度出发把握一一下自己的客户经理。
9、产业链上下游企业互保、联保
一死死一片，钢贸企业的案例还没经验么？看行业政策引导，鼓励的就做些，但是观察政策动向，尽快退出。
10、贷款资金转入资本市场、涉嫌炒股、买垃圾债的
股市不好，不建议所有客户投资资本市场，鼓励他可以买你们行的理财啊，用别的银行的贷款资金啊。
11、借款人牵涉行贿受贿、转入反腐风波
知道这个信儿的时候，那就马上预警吧，只要贷款合规就没事，这事说不准谁摊上，没事儿的时候都是好客户。
12、客户还款意愿高度依赖于银行滚动放款，遵照第十二条执行
13、客户银行账户现金流量长期在收入偿债比之下
或者收入不好，或者有小金库，了解清楚，做到心中有数。
14、借款人失踪、跑路、死亡、打电话连续多天不接的
最好不是在贷款之后就发生的，那你真是不太幸运啊。
15、抵押物为大型商业综合体，有价无市，不易分割，不易变现
有个国外案例是这么说的，用100万的豪车抵押1美元钱，然后就不用付停车费了，在中国不成立，故事就是故事；很难变现的东西，市场很挠头，清收回来也是挂账，不好变现，店大欺客啊。
16、贷款资金挪用，与申请用途不符
挪用资金基本就是个死，虽然大家暗地里都这么做。
17、一户多还，多户一人还
朋友多就是好，还能替还债，这不是典型的垒大户么？
18、开发商替业主按揭还款的
流向房地产了吧，这不就是假按揭的一种变种么？
19、同一担保公司频繁发生替客户代偿现象
要么担保公司没有办法而为之，反担保物出现瑕疵；要么就是沆瀣一气来合伙玩银行，谨慎。
20、偏远乡镇为大额个贷担保
这个不好说，穷山恶水出刁民，说不定人家有律师团队研究银行呢，何必呢，周边的客户你都营销到位了么？
21、有赌博、吸毒、各种作风等违法违反道德的行为
你这是在鼓励他用贷款资金吸毒、赌博啊，助纣为孽啊。
22、个人购房贷款：首付款虚付、房价虚高、交易虚构、交易虚假、权证虚假
基本属于诈骗，希望和你没啥关系。
23、房地产项目关联产业：大小包工头、工程建筑商、建材供应商
这些客户所得到的信贷资金，最终也会流向房地产，风险系数很大。
24、政府融资平台关联项目：工程承包商
国家已经在用政府债置换了，你还投资其上游，不被套牢才怪，用PPP的方式替他们想办法吧。
25、两高一剩企业的员工，用工资流水做关联担保的
这类人群特别容易受政策影响，工厂破产、兼并、重组，到最后根本轮不到你行使债权。
26、涉案、诉控、纠纷、征信有无法解释的不良情况
27、借款人实际控制企业但又不是法人，多头融资贷款
不要给企业实际控制人任何贷款，你一点抓手都没有，因为在法律上无法约束他啊，这类人群通常资金链特别紧张。
28、异地投资项目、置业多年后又抽逃并且转移资产
南方的法人来北方盖楼以商圈名义市场较高价格抵押给银行，银行替他无偿保管抵押物，他拿着资金去国外潇洒去了。
29、借款人涉及民间借贷，可能高成本吸收资金
这就得耳朵灵通，人脉广，通过社会口碑来评价并准入一些客户，有民间借贷的谨慎准入，风险系数不小，看是否是正经行业。
30、还有一条最重要的，一定要防止内鬼外联
你的所有授信动态都被外界掌握，你就要反思了。这边刚批下来额度，民间借贷就有找你咨询什么时候放款，你这边一放款可能法院就来打官司做相关查封工作了，攘外必先安内啊。
来源：聚融汇银。（转载如有异议，请联系后台，并深表歉意）
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