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来源：功夫财经（kongfuf）

作者：三公子

我个人研究商业保险这事情不算早，但想着人不能拿生命跟“意外”对赌，加上国家社保只能算是最基础的保障，覆盖面严重不足，为了未来活得好点，我花了点时间把商业保险做了研究。

早些年父母为我们购置保险的途径是保险公司的销售业务员，因此被忽悠购买了一些理财类型的产品也就情有可原，毕竟愿意耗费上很长时间来了解复杂的保险业务，并且拿着计算器计算收益得失的事情相当费神，实在有点为难父母这一辈的人。

至于我为何决定花上一点时间做功课，原因有两个：

① 买卖保险跟买卖股票基金没有差别，都是对某个特定领域从无到有的学习。我身边一些朋友会咨询基金定投或者股票买卖的事情。我听到最多的表达都是：某某说基金应该这么买，应该这么卖；某某说这支股票很好的，应该跟进去等等。

且不论消息来源是否正确，朋友们多半不愿意自己去了解基金定投或者股票投资的真正规则，但是如果我们不了解某种工具的操作原理，又该如何娴熟地使用它呢？

所以，对于购买商业保险这件事情，我最关心的是当前自己迫切需要哪些险种，如何选择性价比最高的产品，以及在保费上该如何做安排。

② 购买商业保险是跟钱包直接挂钩的行为，很多险种的缴费期都是20年。就拿1年1万元的保费来说，倘若我在挑选上出现了比较大的失误，同样的保障内容，我购买的要比懂行的人购买的保费贵了30%，他人每年支付的保额是7000元，支付20年，本金是14万，而我20年需要缴纳的本金就是20万，6万的差距。

更郁闷的一点是，除非我愿意承受第一年1万元几乎血本无归的代价而选择退保，否则我只能明知买贵了还要死扛着，在随后的19年时光中继续贵买。

所以，我不能对商业保险掉以轻心。

最直接的办法有两个：一是咨询真正懂商业保险的专家或者保险公司业务范畴的资深员工，二是在网络上多寻找含金量高的帖子，以及多搜罗身边购买商业保险朋友们血泪史。

第一个方式对包括我在内的普通人来讲太难，谁有那么广泛的人脉资源呢。

第二个方式比较适合我们这类普罗大众。

针对第二个方式，我采取了以下3个步骤：

① 最简单的搜罗方式——网络搜索。我在知乎网站上，以“商业保险”、“性价比高”、“保险被坑”等词语作为关键词语进行搜索，重点看精华帖和保险专栏，标注重点研究的帖子细读做笔记。同时，微信公众号的价值也要利用好，保监会的微信号“保监微课堂”就是重点研究对象，我花了很长时间把上面的内容一篇篇读完。

② 最就近的搜罗方式——预约保险公司的业务员登门服务。身边只要有朋友购买过商业保险，就可以请他提供保险业务员联系方式进行前期了解。任何一个保险都是真金白银掏出来的，而且将会持续性缴纳，所以不要觉得麻烦别人登门拜访不好意思。

同时，自己必须对自身的保险需求有大致的了解，否则很容易被销售人员带到他的思维逻辑上。所以早先在网络上搜罗获取的那些知识是很好的防身武器，你可以观察他们跟你做介绍险种和定制方案的时候是否客观，而且你还可以提取网络上那些帖子中的核心问题来“咨询”他们。

③ 最便捷的搜罗方式——登录网上销售平台预约客服。在国内除了保险公司自己的网上销售渠道，还有慧择网和中民保险网，好处是保险众多，大家可以当作一个销售的综合性超市。坏处也很明显，保险小白登录网站会晕头转向，根本不知道该如何下手。

这时候就需要大家利用客服的方式来获取资源。面对客服，首先观察他们是否专业，是否为你量身考虑险种。其次，依然可以将网络上搜罗出来的那些保险文章中核心要点抛给客服，或者将那些你尚未完全搞懂的保险问题抛给客服来解答，以检测他们的专业程度。

我自己通过这三种模式，慢慢对商业保险有了一定程度的认识。

说实话，商业保险有两点很重要：

① 用一笔不算大的开支（家庭年收入的5%-10%）来抵御未来可能出现的巨大风险。保险独有的性质决定了它不可能当作饭吃，也不会如股票基金带来巨大的升值空间。所以，保险最真实的用途就是抵御不可预知的风险。

倘若我作为投保人和被保险人，一生平安无忧，身体健康，活到100岁后自然死亡，那么我缴纳的20年保险就是买了一个心安。倘若我购买的是返还型保险，我高寿身故后，还将会有一笔几十万的现金交到我直属亲人的手中。

倘若我在中年的时候遭遇大病（重疾险中的任意一种），需要有80万-100万的医疗开支，甚至要送到香港或者美国去看病，如果手中有一份重疾险的保障，那么医疗费用就不需要从家庭储蓄中提取。

倘若我在中年时期发生意外而身故，上有老人赡养，下有孩子教育，家中还背负巨大的房贷压力，甚至还可能经营一家背有债务的公司。这时候意外险会给予最高几百万的赔付，足以应付那时候的困境。

说到底，依照当前我们的经济收入水平，能够用自己银行存款来解决的问题都不算大问题，而真正面临的那些重大疾病灾难，巨额债务灾难，甚至意外身故的创伤，我们银行账户中躺着的那些钱很可能是杯水车薪的。

② 满足最大的杠杆效应。

保险的种类特别多，我自己在网上溜达的时候就感叹，现在商业真够贼的，什么东西都可以提供保险。不过作为保险小白的我而言，买商业保险无需一次性都配置全面。因为保险买少了可以在日后逐步增加，但如果保险买多了，我们是无法做减法的。

其次，保险是一种标准的人生期权投资，买的就是未来一旦出问题有保障。那么既然是投资，就要用最少的钱买到最好的保障，拿到最高的杠杆。

很多险种看起来很有趣，啥都保障，但实际换算下来，并不合算。

比如有些意外发生的概率微乎其微，而且只要自己小心就可以避免；有些类似账号被盗，巨额资金被转走无法追回后可以获得保险公司的赔偿，但这类保险往往有一个上限，赔付小的损失并不能真正让你把大资金追回，性价比太低；有些住院医疗的保障、补贴和赔付比例都有严格的限制，性价比也并不好。

所以，从我个人的角度来看，性价比高的重疾险、意外险和寿险应该是最需要购买的三种商业保险。

这时候，我们就需要考虑第3点：多花钱还是少花钱。

商业保险的缴费方式有两种：定期型和长期型。

定期型又称之为消费型，是买一年保一年，也就是俗称的一买一扔，而且消费型的保单大多是保障到70周岁（非常少的保险公司会有到80周岁的保障期限）。

长期型又称之为终身型，是保障终身，这类保险产品因为保障的时间比定期型产品保障时间长，还有一个等同于寿险的身故赔付金在内，价格会比定期型保险贵到双倍以上。

我有一个朋友坚持买定期重疾险和寿险，他认为人最重要的是30岁到60岁之间，所以他只需要保障这30年不能出现重大疾病以及过世，而当他到了70岁的时候得癌症，治疗的意义不大，所以他选择了价格便宜的定期重疾险和寿险。

我自己的看法是，未来20年医疗会有重大突破，很多重疾是可以治愈或者延长生命，我不想在当前还算年轻的时候就给70岁之后的生命宣判死刑。我这个人怕死，亦或者希望遭遇不幸的时候能够不痛苦或者走得体面。所以我个人选择的是价格贵一些的长期重疾险和寿险。

那么对于朋友们而言呢，我的建议是：尚是20多岁的年轻朋友，如果经济压力巨大，不能承担费用较贵的长期的险种，那么可以选择定期的险种。如果经济水平OK，并且愿意保障终身，可以考虑追加长期险种。

最后购买保险还有两点建议：

① 保险越早买越便宜。当个比方，我跟一个比我小6岁的朋友同时看重一个产品，经过测算，同样20年的缴费期，我缴纳的本金就要近20万，而她连11万都不到。年轻的优势立马彰显出来！

② 先保障大人，再去思考孩子的保险。打个比方，某个朋友为自己的孩子买了7-8个保险，但自己没有保险保障，到了45岁的时候，孩子正好读高中，父母都已经年迈，他突然罹患重大疾病，没有保险保障，只能拿着存款治病，家里从此一夜回到解放前，试问未来怎么办？

保险做加法，不要做减法。我在开篇的时候也说道，当自己拿不准的时候不要听忽悠和劝说，毕竟保险一旦买定就需要持续不断地投入资金，倘若真的买错了，退保代价太大。倒不如给自己多点时间，挑选清楚，哪怕增加点小小费用，总好过买错了。

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