导语：一定程度上，这些平台并不害怕用户逾期，甚至还希望用户逾期，因为逾期费用是利息的几倍。一个月时间的现金贷逾期费用就可能高过本金，时间越长逾期费用越高。
支点研习社 王云军
继校园贷、首付贷被监管层点名之后，又一个现象级信贷产品现金贷成为了监管层的重点清理对象。
4月10日，银监会网站正式发布《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》。文中提到将重点防控包括信用风险、流动性风险、债券投资业务、同业业务、规范银行理财和代销业务、房地产领域风险、地方政府债务风险、互联网金融风险、外部冲击风险、其他风险等十类风险。
其中有一项内容就是针对现金贷的整治工作，要求做好现金贷业务活动的清理整顿工作。确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传，不得违法高利放贷及暴力催收。
随着消费金融的火速发展，作为消费金融的重要组成部分，现金贷也随之兴起。据不完全统计，市场上打着现金贷旗号的互联网金融平台就有上千家，覆盖的用户群体约为3000万人。
对于部分互联网金融企业来说，现金贷比消费金融门槛更低，对场景的要求也较小，导致更多的企业涌入现金贷业务行列，呈现出喷涌状态。
现金贷行业仍处于起步期，尚未经历完整的风险周期，监管相对空白。因为从业者鱼龙混杂，导致行业发展乱象丛生，平台良莠不齐，部分平台为获取利润，变相收取各项高额费用，不顾用户体验，损害用户的合法权益。
暴利的现金贷是如何规避政策红线？
日前一本财经统计称，有78家比较知名的现金贷平均利率158%，有47家平台的年化利率超过100%，其中最高的“发薪贷”年化利率可达598%。
《最高人民法院关于审理借贷案件的若干意见》明确规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效，借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
也就是说，如果借贷双方约定的利率高于同期银行贷款利率的四倍且低于36%，超出部分的利息借款人付与不付都可以，付了也无法追回，不受法律保护。但如果利息高于36%借款人就可以向法院起诉追回超出的部分。银行目前一年以内（含一年）贷款利率是4.35%。
然而，上有政策，下有对策。现金贷平台为何收取如此超高利率也没有受到律法的严惩，一方面，现金贷仍处在发展初期，各方面监管政策基本空白。另一方面，多数平台都通过加收高额手续费、服务费等多种手法，来掩饰其高利率的本质，规避法律红线。
为什么那么高的利率还有用户去贷款？究其原因，第一、平台资料不透明，很多投资者都是在借款成功后才能看到相关合同或收费条款：第二、故意制造陷阱，很多用户只是想了解借款详情，但一点进去就中招，直接显示已申请借款成功。所以，用户在借款时一定要先仔细看清相关合同，留意收费条款。
最快3分钟到账，现金贷为何不做风控就敢放款？
现金贷的低门槛放款可谓人尽皆知，只需身份证、零门槛、最快XX分钟放款，这些颇具诱惑性的词语也成为许多平台的宣传口语，为什么现金贷不做风控平台就敢往外放贷？究其原因主要有以下几点：
1、放款额度低。一般情况下，现金贷放款的额度都在5000元以下，想通过现金贷的方式在一个平台贷几百万元或几十万元，那是不可能的事情，几万元都已经需要设立一定的门槛。但也不排除部分想恶意借款不还的人，会同时在多个平台进行借款。
2、借款利息高。现金贷的典型特点就是利息高，利息高代表抗风险能力强。为什么大家非常关注银行的坏账率，因为银行贷款利率低，一年期定期利率只有4.35%，只要达到10%，就要面临倒闭的风险。然而现金贷不同，以年利率100%计算，有50%的坏账，公司仍可维持经营。如果年利率达到500%，即使有80%坏账率，放贷公司依然可以活的很潇洒。
3、暴力催收。最重要的一点，也是敢放款的最关键一点，贷款催收分三步骤：给借款人朋友群发短信、给借款人亲朋好友打电话、最后上门堵截。
对于大多数放贷平台而言，最怕的莫过于就是逾期，逾期意味着存在坏账的风险，如果比例过大，就会存在资金链断裂以及倒闭的风险。
然而现金贷却不一样，为什么？很简单的道理，一个几百块或几千块钱都需要贷款的人按期还钱的难度，难道平台不清楚？一定程度上，这些平台并不太害怕用户逾期，甚至还希望用户逾期，因为逾期费用是利息的几倍。一个月时间的现金贷逾期费用就可能高过本金，时间越长逾期费用越高，只要保证坏账率在40%以下就有非常可观的利润，更何况还有暴力催收三部曲作为后手。
扒扒年化利率高达598%的发薪贷
工商资料显示，发薪贷于2016年01月27日成立，由憨分数据科技（上海）有限公司运营，注册资本1000万元，股东为自然人蔡奇来和文明，同时蔡奇来是公司的法定代表人并担任总经理职位，经营办公地址位于上海市杨浦区政府路18号18层1802室，具体持股情况与实缴资本等关键资料并没有披露，在官网上也查询不到公司团队运营成员的具体情况。
公司放款渠道主要通过微信服务号与APP为主。产品包括工薪贷、极速贷、白领贷等。
可以看到，发薪贷放款门槛超低，只要有身份证就可申请，看到这个贷款条件，相信有很多急用钱又苦于没渠道借钱的人立马头脑发热，想立即申请贷款。
想借款的人，如果认真看看发薪贷的借款费用方面的资料，很可能就会打消借款的欲望了。就拿极速贷来讲，按日收费，每日收费费用1%，借款成功还要一次性收取借款本金的6%平台运营费，看起来可能感觉不是很多，借款1000元，每日利息才10块钱。然而一年算下来利息要3600块钱，加上运营费，年利率高达366%，这还不包含平台其他的隐性费用。
更重要的是，其逾期费用更是恐怖，每日按逾期本金的2%收取，加上利息费用1%。如借款1000元，逾期一个月的话，费用就高达900元，几近翻倍。
然而，凭此门槛借款的人，大多数都有短期资金需求，且偿还能力较低，或多或少会出现逾期的情况，甚至大多数人要求助亲朋好友帮其还款。但是，如此恐怖的逾期费用对于他们来讲，这不是借钱，而是在借命。
现金贷已经“把上有政策，下有对策”的套路玩得淋漓尽致。对于这次现金贷政策风口缩紧，现金贷平台又会以什么样的对策进行拆招呢？我们拭目以待。
声明：本文为支点研习社原创，转载请在文章开头注明来源，并附上支点研习社二维码，不按要求转载的一律举报！且转且珍惜。
支点研习社（ID:zhidianyxs）是一家专业、客观、公正的互联网金融调研机构，为行业提供平台测评以及评级报告，为投资人提供有效的投资决策信息，为平台提供行业政策与市场趋势分析报告。以独家、专业的深度调查，给您新鲜、辛辣的思想冲击。
在人人谈杠杆的世界里，我们给你一个可靠的支点。
