达州已正式开启！个人养老金业务上线情况如何？记者走访……

2022年，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，确定了个人养老金的制度框架，个人养老金制度落地，并在北京、上海、成都等36个先行城市启动实施。个人养老金作为我国养老保险体系的第三支柱，是在基本养老保险和企业年金、职业年金基础上的重要补充。

流程简单 手机可操作

12月17日，达城市民李先生通过手机银行APP顺利完成了个人养老金的开户与缴存，为自己的晚年生活提前布局。李先生使用的是工商银行手机银行APP进行个人养老金业务办理，打开APP并登录，在首页点击“个人养老金”，随即进入个人养老金专区。页面上清晰地显示着“点击开启/查看账户”按钮，进入后再点击“开立账户”，系统跳转至身份信息录入页面。在阅读并勾选相关协议后，李先生按照提示上传了身份证照片，并进行了短信验证码验证，通过人脸识别，再绑定银行卡，点击“提交”按钮，整个流程便完成，用时仅需几分钟。

市民在银行咨询相关业务

完成开户后，李先生紧接着进行缴存操作。在个人养老金专区选择“缴存”功能，APP页面弹出多种缴存方式，如一次性缴存、按月缴存、按季度缴存等。考虑到自身的财务状况和资金规划，李先生选择了一次性缴存12000元。使用绑定的储蓄卡，输入缴存金额并确认支付密码后，资金成功转入个人养老金账户。李先生表示，整个操作流程便捷，APP的界面设计简洁明了，各个步骤都有详细的提示信息，即便是初次使用也能轻松上手。

谈及对个人养老金的看法，李先生认为这是一项极具前瞻性和必要性的制度安排。“有了个人养老金，我退休后的生活品质更能得到保障。个人养老金给予了我们更多的自主性和选择权，可以根据自己的经济能力和风险偏好进行个性化的养老规划。还能随时查看账户信息和投资收益情况，这种掌控感让我对以后的养老生活充满信心。”李先生表示，个人养老金的长期投资属性有助于培养公民的理财意识和长期规划意识，对个人和整个社会的金融素养提升都有着积极的推动作用。

方式灵活

税收优惠是亮点

记者走访了解到，在达州，凡是参加了城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，均可参与个人养老金，缴费由个人承担，每年缴纳上限为12000元。个人养老金账户中的资金，可以用于购买符合规定的多种金融产品，以实现保值增值。

据达州一家银行大堂经理介绍，储蓄存款是特定养老储蓄一种较为稳健的选择，包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限较长，有5年、10年、15年和20年四档，其适用的专用利率相比普通定期存款具有一定优势，已发行产品利率大致在2.05%—4%，适合风险偏好较低、对流动性要求不高且注重资金安全性的市民。理财产品，业绩比较基准通常在5.8%—8%，具有一定的收益吸引力，但市场上可供选择的种类相对有限。商业养老保险，以年金险为主，为投资者提供了稳健型、进取型两类账户选择，投资者可依据自身风险承受能力和投资目标灵活配比，一般1年可转换一次账户类型，且大部分产品不收转换手续费。公募基金，呈现出持有期限较长、权益中枢中等偏高、以目标日期策略为主等特点，投资者能够通过长期投资，充分发挥复利效应，实现资产稳健增值，更好地应对长寿风险。

个人养老金的一大亮点是税收优惠政策。在缴费环节，市民缴纳的个人养老金可以在综合所得或经营所得中据实扣除，每年最高扣除限额为12000元。这意味着，市民在缴纳个人养老金后，应税收入会相应减少，从而降低个人所得税的税负。例如，一位年收入10万元的市民，如果按照12000元的标准缴纳个人养老金，在不考虑其他扣除因素的情况下，其应纳税所得额将减少12000元，按照相应的税率计算，可节省一定数额的个人所得税。

认知度低

业务模式仍有待提升

记者走访了解到，目前，个人养老金在推行过程中还面临一些挑战和问题。达州某家银行负责人坦言，自达州开启个人养老金缴存业务以来，参与的市民并不是很多，但从长期来看，他还是十分看好该业务的前景。

“该业务在达州开展时间短，部分市民对个人养老金的认知度和理解程度较低。”该银行负责人表示，许多市民对其政策细节、参与流程、投资产品特点以及税收优惠政策等缺乏清晰的认识，这在一定程度上影响了他们的参与积极性。仍需进一步加强宣传推广力度，如举办线上线下专题讲座、社区宣传活动、发放宣传资料、利用社交媒体平台进行科普等，用通俗易懂的语言和生动形象的案例，向市民详细解读个人养老金制度，提高市民的知晓率和参与度。

另一方面，金融市场的不确定性也可能给个人养老金投资带来风险。虽然可供选择的金融产品都经过了一定的筛选和监管，但市场波动仍不可避免。如股票市场的涨跌、债券市场的利率波动等都可能对养老目标基金、理财产品等的投资收益产生影响。这就要求金融机构不断加强投资管理和风险控制能力，建立完善的风险管理体系，为市民提供专业的投资建议和资产配置方案。同时，市民自身也要提高风险意识，根据自己的风险承受能力、投资目标和投资期限，理性选择投资产品，避免盲目跟风投资。

此外，个人养老金虽已有多种类型的金融产品可供选择，但不同市民的收入水平、风险偏好、养老需求等存在较大差异，金融机构应继续加强研发，推出更加多样化、精细化的产品，以提高个人养老金产品的吸引力和适应性。