文/江苏银行股份有限公司董事长
夏平
银行业已进入大数据时代，商业银行特别是中小银行围绕大数据应用，实现经营、管理和服务创新，将决定其未来的可持续发展能力。中小银行要从战略高度充分认识大数据分析和运用的重要性，深化大数据应用，用创新的理念和行动拥抱大数据时代的来临。
互联网通过技术优势冲破金融领域种种信息壁垒，不断改写金融业竞争格局，以云计算、大数据与金融业务深度融合为代表的金融科技正加速推动传统金融业务转型升级。穆迪最新金融科技报告称：“金融科技能够更好地满足用户需求，并且主要通过开发和应用新的技术和分析手段，充分利用互联网以及最新的移动技术来低成本地提供多样化的服务。”银行业已进入大数据时代，商业银行特别是中小银行围绕大数据应用，实现经营、管理和服务创新，将决定其未来的可持续发展能力。
根据国家信息中心组织撰写的《2017中国大数据发展报告》数据显示，2016年，中国大数据领域投资热度持续攀升，从成功融资的大数据行业分布情况看，第一是医疗健康，占比29.9%，第二是金融，占比13.5%，第三是交通，占比10.29%。市场资本助推大数据时代的加速到来，助推商业银行的转型变革。
更加特色的发展路径。
虽然目前各家商业银行都在转型发展，但仍然存在转型战略雷同和同质化转型的问题。大数据有助于中小银行发挥区域化的资源禀赋，从而走出特色化、差异化的发展路径。中小银行在客源信息、区域场景、机制效率方面优势明显，可在打通场景、引入互联网基因等方面赢得先机，并快速地把大数据金融服务推向市场，实现快速迭代，走出更加特色的发展路径。
更加新型的经营模式。
从本质上讲，银行的金融中介功能不会改变，银行也不会消失，但依靠“鼠标+水泥”和存贷利差的传统银行模式可能会消失，新的线上化、场景化、生态化的银行业务经营模式已初露锋芒。商业银行如果能把大数据和风险控制、网点众多等传统优势结合起来，将创造出更加新型、有效的经营模式，以实现大数据时代的跨越式发展。
更加精准的营销能力。
在“轻资产化”下的互联网时代，商业银行的网点众多似乎不存在优势，但在大数据下，商业银行能够把网点从“劣势”再次转化为“优势”。相比纯互联网企业，商业银行具备更多精准的线下交易数据，如果能够将税务、工商、法院等部门的大量外部数据与银行内部数据进行跨界融合，有效降低客户需求与金融供给的匹配时间和成本，商业银行就可以在实时营销、交叉营销、个性化推荐、客户生命周期管理等多个方面开展精准营销。
更加高效的风控体系。
传统风险防控的人力资本耗用高、前瞻性不足、反应速度慢，仍显被动和保守。大数据技术的发展为信息化风险防控提供了基础。美国个人金融服务的领导者嘉信理财公司认为：一切数据皆信用。中小银行以大数据分析和挖掘技术为基础，强化大数据应用能力，提升事前预警、事中控制、事后监督风险防控水平，推进风险管理体系由经验管理向数据分析管理、由分散管理向集中管控的转型，可有效缓解信息不对称引发的逆向选择和道德风险问题。
实体经济是金融生长的土壤，在我国经济发展进入新常态后，商业银行以新理念、新金融、新服务支持供给侧结构性改革和经济转型升级的同时，也实现了自身供给侧改革，提升了商业银行服务实体经济的质效。江苏银行举全行之力抢占互联网大数据制高点，通过搭平台、拓渠道、建场景、强系统，多措并举加速全面线上化步伐，及时满足客户多样化需求，打造智慧银行新模式，强化服务实体经济的深度、广度和效率。
深植数据基因，致力智慧银行建设。
商业银行可以深植互联网大数据基因，构建“用数据说话”的科学决策管理体系，在精准营销、风险防控方面充分利用大数据，致力于建设智慧银行。在精准营销方面，比如，公司业务可以搭建移动营销管理平台，充分利用来自各级政府机构、行业协会、媒体、金融同业等外部信息，形成总行直接扁平指导分支行客户经理针对优质资产进行营销的新模式；比如，零售业务可以结合人工智能技术，推出提供多种理财产品投资组合服务的智能投顾系统，目前在基金领域率先应用的实例证明，通过提供智能公募基金组合销售服务，为用户带来更好的投资管理服务。在风险防控方面，可以利用大数据打造风控服务平台，提升金融机构自身内部风险管理水平，同时还可向其他金融机构提供大数据风险防控服务，客观反映用户真实风险水平；为应对互联网金融中团伙作案甚至发展形成地下作案产业链的严峻局面，商业银行可以结合大数据技术，建立适用于互联网交易特征的反欺诈平台，提升互联网金融业务的安全性。在外部合作方面，商业银行可以与国内外高校及研究机构共同开展大数据项目研究，与互联网科技公司共同推进大数据、云计算、区块链等技术在金融业务创新领域的应用，与国家级、区域级的政府机构开展信用信息共享合作，通过多方合作有效提升大数据应用水平。
依托数据技术，突破小微融资困局。
为了解决小微融资难问题，商业银行可以将大数据技术与金融业务相结合，开发互联网纯信用信贷产品。部分商业银行已开始进行创新尝试，从小微业务融资难的症结入手，运用互联网和大数据技术，以企业工商、税务、结算等各类大数据与金融业务相结合的尝试为起点，开发小微网贷平台及系列产品。比如有的中小银行以小微企业在税务部门的缴税情况为主要授信依据，推出互联网纯信用信贷产品，以税促贷，并借助与其他银行实现技术共享的方式，服务于江苏、广东、浙江等20个省份和地区的小微企业。此外，商业银行还可基于小微企业客户第三方商务结算数据、核心企业上下游供应链销售信息、再担保机构微贷客户业务渠道等，推出多种小微企业网贷产品，为小微企业提供便捷、高效的全方位服务。
挖掘数据价值，实现新型银行创新。
商业银行可以运用先进的互联网大数据手段降低金融服务成本，改进服务效率，面向大众人群提供价格合理、方便快捷的新型金融服务。以直销银行为例，商业银行可以借助线上化、场景化等特性，准确结合大数据分析，覆盖传统金融难以服务到的群体，提高金融普惠性。同时，通过金融场景化服务，为客户设计个性化的金融产品，实现普惠金融服务的精准营销。为提高客户体验、降低运营成本，不断提升互联网平台运维能力，直销银行可借鉴互联网电商线上运营经验，将互联网先进应用技术与商业银行运营管理高度融合，打造基于互联网的智能运营管理模式。
未来中小银行加快大数据发展不仅具有行业意义，而且对于推动我国信息化进程具有重要作用。中小银行要从战略高度充分认识大数据分析和运用的重要性，深化大数据应用，用创新的理念和行动拥抱大数据时代的来临。
