Fintech之火早已经漫延中国，但这个词应该如何落地？是金融科技，还是科技金融？甚至Fintech的内涵到底是什么？这都是当前互联网金融行业的争议焦点。
8月22日，在飞贷3.0发布会上，飞贷邀请了重量级嘉宾——美国沃顿商学院Amit教授、著名经济学家易宪容、财经评论家叶檀、财经作家吴晓波亲临现场，经济大咖们来了一场脑力风暴。
会上，飞贷金融科技也公布了上线半年成绩单。数据显示，5个月时间，业务量同比增长30倍，用户数超300万，授信总额超100亿。而在新推出的飞贷3.0新产品更有诸多升级，如删减操作点33项，优化48项，操作时间缩短了40%，由5分钟减至3分钟。
3分钟就能借到最高额度达30万的款项，这再次震惊了业界。无论是5个月所取得的成绩，还是3分钟完成借贷，飞贷是如何做到的？这背后有着怎样的Fintech发展逻辑？
再结合会上经济大咖们的思想碰撞和观点，其实我们已经触摸到金融科技行业的变革创新思路。
金融科技的本质到底是什么？
维基百科里对Fintech的定义是这样的：它是由一群通过科技，让金融服务更高效的企业，构成的一个经济产业。Fintech公司通常是那些尝试绕过现存金融体系，而直接触达用户的初创企业，它们挑战着那些较少依赖于软件的传统机构。
Fintech，在中国被称为金融科技，但它真的要绕过现存金融体系吗？事实上，这个定义放在全球来看，并不完全符合实际情况。对此，叶檀认为，金融科技的核心优势在于去中介化，金融科技可以做的是传统银行不愿意做或者它根本做不了的，这是一个相互补充的过程。服务于草根阶层或服务于大众的金融，是金融科技公司的强项，却是传统金融的软肋。
所以，金融科技公司不能绕开传统金融体系，而是应该利用科技手段，去做传统银行做不了的事。从叶檀的观点来看，新的金融科技公司其发展思路一定是结合现有金融体系，用移动互联、用大数据的风控技术进行创新服务，与传统金融形成互补。
而这一点与飞贷的定位与发展方向不谋而合。如飞贷金融科技董事长唐侠所说，飞贷只是一个连接者，一端连接的是银行，一端连接的是用户。飞贷用自己的内控体系，帮助银行对贷款者进行审核，通过了则是由银行向贷款者发放贷款。
飞贷只是一个通道，一个连接者，也可以说是传统银行的服务商。决不碰资金，这就是飞贷最为独特的模式。
去年10月，致力于“五分钟改变世界”的手机app贷款产品—飞贷刚推出不久，就被沃顿商学院选中，成为唯一的中国金融案例。美国沃顿商学院创立于1881年，是世界知名的商业知识创新机构，全球最佳商学院之一。
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飞贷3.0活动上，谈到为何选中飞贷，美国沃顿商学院教授Raphael Amit表示，飞贷金融的创新在于其获取资本的方式，飞贷金融科技最初的获取资本的模式是资产转让模式，通过将贷款资产出售给大银行来增加扩大资金的供给。在此基础上，他们又改进了这个商业模式，把资产转让模式转变成为助贷模式，其实这正是飞贷的“银行的服务商”思路，也是飞贷与当下许多号称互联网金融公司的不同之处。
不碰资金的飞贷只需要做好一件事，就是替银行对小微贷款者进行征信审核。“我们不是传统金融业的颠覆者，与银行其实是竞合关系，”正如唐侠所说，飞贷其实做的正是传统金融业的有益补充。寰寰姐认为，“银行的服务商”这一飞贷模式正是其最大的价值所在，也是金融科技应该有的发展方向。
金融科技的方向：带动供给侧改变
谈到金融科技的发展方向，易宪容强调，金融科技利用了以互联网为代表的现代科学技术不仅改变人类经济的时空边界，也改变了传统市场中的交易成本和信息不对称程度，改变了投资者进入金融市场准入方式，改变了弱化投资者进入市场的专业性要求等，它具有小额、快捷、便利、交易成本低、信息较为公开透明、普惠等特征。因此，金融科技出现不仅向传统金融提出了明显的挑战，也给现代金融市场注入活力与生机。
事实上，易宪容的观点与Amit教授不谋而合，正如他对飞贷创新的解读：飞贷完全是线上的产品，也就是通过智能手机，只要花3分钟的时间，就可以申请。申请之后可以实时得到回复。这和传统借贷方式有很大的不同，因为传统需要经过漫长申请的过程，可能要去网点排长队，花三至四周时间等待贷款的结果。
用产品和风控创新真正帮中小企业解决贷款难题，这是飞贷一直坚持的用信贷推动供给侧改革，这是当下经济发展的供给侧改革大方向，金融科技其实正应该发挥其科技改变金融的变革力量。
从2015年开始，以去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板为重点的供给侧结构性改革，经中央经济工作会议定调后，已正式拉开大幕。但具体到金融行业来看，如中国人民银行行长周小川在IMF第33届国际货币与金融委员会（IMFC）会议上说 “供给侧结构性改革的首要核心是货币的创新供给，即货币供给侧精准定向宽松，就是央行政策调节的最大智慧。”
当前，中国有五千万家以上的中小企业，占比99%，这些中小企业主是最需要信贷服务，同时也是最难获得信贷服务的。唐侠将其总结为传统信贷之五大难：申请难、获批难、用款难、还款难、再借难。
目前以央行为代表的四大行已经开始了货币供给改革，而对于飞贷而言，与四大行联手合作，再基于移动互联工具进行贷款创新，事实上正是传统金融机构与民间力量合作共同解决供给侧难题的最佳思路。
金融科技创新的焦点：风控
作为知名财经评论家、财经专栏作家，叶檀对金融行业有着深刻理解，她认为，金融的根本是风险控制与管理，无论是中世纪的荷兰还是互联网时代的当下，本质没有发生改变，对风险的防范是必须的。
再从飞贷的探索来看，将借贷时间从5分钟缩短为3分钟，虽然看似只有2分钟的差距，但这背后其实对风控体系的最大挑战。会上，吴晓波也强调，飞贷从金融行业出发，将大数据挖掘技术和互联网金融结合起来，做成了一个标准产品，这是其成为唯一入选美国沃顿商学院案例的中国金融科技公司的根本原因。
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正如经济大咖们所说，作为一家金融科技公司，科技的能力其实也是决定一家企业发展前景的关键。风控技术，正是飞贷的“核心机密”。据飞贷首席战略官孟庆丰透露，飞贷的风控方法论是部署规则，对规则生成的客户数据进行分析和验证，再根据数据来修正规则参数，以此来提高风控结果。
关于风控的数据来源，飞贷采用了互联网化的大数据，深度研究比对了100多家数据源，包括央行征信等，根据可用性、风险性以及毫秒级的计算需要，搭建了由外部机构与自身征信数据库集合而成的风控系统。
这是飞贷独有的风控技术，是飞贷能实现“3分钟”的根本保证，当然，这更是金融科技企业创新的方向——不是贴上金融科技的标签就是金融科技公司，有强大的技术底蕴，才能真正称得上是金融科技公司。
总结：飞贷的三大创新
正如Amit教授在现场所说，飞贷利用先进的风控科技和产品设计，解决了大量小微企业主的资金问题，也让银行轻松得到之前没有获得过的客户来源，从而解决了社会问题。
事实上，这正是飞贷实现的三大创新：1、金融科技模式创新：不绕开现有金融体系，而是成为银行的服务商，不碰资金，以助贷模式为根本；
2、金融供给侧改革创新：3分钟实现手机借贷，彻底改变传统信贷的五大难，面向中小微企业，从而也真正实现了金融科技的普惠价值；
3、技术创新：如飞贷的客户分群系统，针对不同的客户分群描绘出真正的风险特征画像，再利用机器智能学习的技术，优化已存在系统内的信息标签，而风控模型系统会基于新的标签对客户进行评估与判断，不仅能防范潜在不良客户，还能对信誉良好的客户进行进一步区分，并快速配置不同的贷款额度和费率。这是金融科技公司里独有的技术。
当前，Fintech在全球风起云涌，正需要有中国特色的金融科技创新，而飞贷创新模型在全球都很难找到，被美国沃顿纳入案例更证明了中国企业的创新能力。更重要的是，飞贷的三大创新，这正是金融科技行业的未来方向，这才是更值得整个行业关注的价值，飞贷的探索正在给产业发展提供创新思维。
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“李瀛寰”（ID：yinghuanlee），是覆盖超过1000w人的Wemedia联盟成员之一，2013年十佳自媒体、2014年、2015年年度最有影响力自媒体，2015年微博十大科技观察大V。
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