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马云在2008年的一次演讲中提到，如果银行不改变，我们就改变银行。说实话，作为普通客户，我是非常乐于看到银行改变的，例如手机银行变得像微信钱包一样操作便捷、扫扫支付，银行人员变得像房产中介一样热情洋溢、服务周到……
前段时间看到四大行分别与BATJ等互联网巨头合作，感觉他们真的开始改变了。
例如，我所在的学校，建设银行开了个校园金蜜蜂银行，增加了一些时尚的拍照互动设备，网点内部也焕然一新，休息区的凳子像儿童游乐园，还投放了卖饮料的自动售货机，看样子变化挺大。
不过几次不经意的体验，感觉这种改变尚未深入骨髓。
1.
上周三晚上路过建行，看到自动售货机上面提示，使用龙支付还能1折购买饮料，就掏出手机体验。原打算体验效果好，在微信帮他宣传一下。
选饮料——扫码，不能支付！要先签约、充值。虽然龙支付也是建行产品，但是明显和银行卡未直接关联，还需要签约、充值。
扫码——支付，不能拿饮料！原来设备出货口坏了，推不开挡板！
看看上图，大伙觉得应该找谁呢？
我首先想到的是拨打95533.终于转到人工客服。客服mm听我描述经过后，回了一句“这台设备不归我们管”。花了大约10分钟的唇枪舌战，客服终于同意记下投诉事件，三天后给答复。同时，我也按照她的指引拨打售货机上的电话号码，与想象的一样，无人接听！
上周六路过建行，又想到这码事（快一周了，建行客服一直到现在都未回我电话），找个客户经理咨询下。客户经理很客气的说，这台设备不归我们管，请拨到上面的联系电话。当然，联系电话还是无人接听……
这周一，自动售货机的客服mm终于回电话了。先问我为何拨打他们电话。难道他们每天收钱不对账？一番沟通后，售货机mm先是要求我提供订货单号。我真没注意，买瓶饮料还有订单号……又是一番交涉，售货机mm说把支付的款项退回。
好吧，终于体验到银行的“现代化服务”啦！手机银行反应慢、操作流程繁琐看来都是小事情了。
2.
话说2016年，被银行界定义为“科技金融元年”，据说很多银行都在这一年迈出了科技金融第一步，说的具体点就是可以在线贷款、手机银行更漂亮、功能更多等等，区块链之类的就不知道他们咋玩的了。号称“零售之王”的招商银行，还推出了据说比肩阿尔法狗的“摩羯智投”，好高大上！
有不少网友让我评价下摩羯智投，但是看了不少宣传材料，还是看不出实在的内容。该行的宣传稿洋洋洒洒，仔细瞅瞅有用的东西太少。后来，在一帮老师的多角度分析下，慢慢有了清晰的思路，感觉可以简单评价下了。
由于该投顾策略是黑匣子的全球配置，风险和等级划分（1级最保守，10级最激进）与日常接触的理财魔方最为相似，就拿他俩比较下吧。
(1)持仓周期方面，招行的摩羯智投把持仓周期划分成短期（0-1年）、中期（1-3年）和长期（3年以上），比理财魔方周到些，后者提供三年期回溯，大致推断是建议投资者持有三年或以上。
不过招行买卖基金是不打折的，如果是股票型基金，1年内申赎合计费率合计大约为2%，所以短期不适合投资这个组合，最多买卖货币基金或债券基金更好。
(2)风险收益方面，招行的10级和1级收益比魔方低，回撤比魔方大，这些组合优化的空间至少是存在的。后来听到一种说法，招行的基金池是一帮“专家”选出来的，号称是“人工+智能”。
（3）投资对象方面，两者都是针对所有公募基金，但是招行的摩羯偏向于持有主动型股票基金和债券基金，魔方偏向于持有国内的主动型基金、量化基金（含指数增强基金）、商品基金和海外的QDII，魔方风险分散性相对更好，且利用了国内优质主动型多数战胜指数，国外指数通常战胜主动型基金的特色。
今天终于想通，为啥招商主要推主动型基金呢？
整体收费高呗！预计每年可以多收1%左右的费用，如果中间调仓费用更恐怖。这也是其组合的整体收益偏低的一个重要原因。
（4）收费方面，招行组合的基金均不打折，魔方借助盈米财富，申购费1折。预计申赎一次，摩羯就会侵蚀1个点左右的利润！
（5）调仓实效上，两者都是赎回后申购，理财模仿升级后，支持赎回先到账的基金，先行申购，调仓周期会短1-5个工作日，资金利用效率更高。
整体感觉是，银行确实在改变，但是需要继续改变的还很多。希望银行服务的改变，一直走在真正普惠的道路上。
上面涉及的数据均取自公开网络，历史业绩不能保证未来一定取得类似收益。
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