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最近两周，飓风“哈维”、“厄玛”肆虐美国佛罗里达和德克萨斯州，佛州25%的民宅被毁，3.4万人无家可归；上月底，台风“天鸽”、“帕卡”也肆虐广东珠海、深圳等地，不少房屋不同程度受损；8月8日，四川九寨沟发生大地震，当地房屋出现倒塌、开裂现象……
同样是天灾，同样是房屋受损。投资者们会关心一个问题：美国发生天灾的区域，多是投资热门区域，还值得投资吗？
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首先明确一点，投资主要看当地的经济发展、人口流入、制度和法律保障等因素，而非看自然灾害多少。
举个例子，深圳同样经常遭受台风袭扰，但若因为这一点而在10年前放弃在深圳买房，估计现在肠子都会悔青。
同样，美国的佛罗里达州、德克萨斯州、日本东京都是投资热门地点，自然不能因为时有风灾、地震发生，而直接否定当地的投资价值。
在选择房产时，可以优先考虑建筑材料结实的房屋，避免地势低洼地区；同时，西方国家也会提供灾害保险，如果实在不放心，可以适时购买，转移风险，让投资更具确定性。
以日本为例，通常若买房要获得银行贷款，会被要求强制购买火灾险和地震险，不然万一遇到灾害房屋受损，银行不会再给你批复用于重建的贷款。
海外投资时，自然灾害确实不可忽略，但如一开始就纳入考虑范畴，也不会对投资收益造成太大影响。
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许多人又会问，如果碰到不可抗力，房屋倒塌了，还要继续还贷吗？
确实，从人道主义角度看，地震后住处没了，如果还要继续还贷，似乎不符合常理。但这让笔者想起另一个类似的问题。
当时在国外留学，两位同学买了iPhone手机。由于大家都是“穷学生”，因此用贷款方式购买。
不凑巧的是，她们俩手机先后都被扒手给偷了。报案之后，依然得每月继续还贷款，因为你还欠着银行钱，债务关系没有因为抵押物（iPhone手机）的消失而终结。
然而，其中有一位同学比较幸运，她选了每月5块钱的防盗保险，一旦发生手机被偷盗，在警局报案之后，就能获赔一部新手机。于是一个月后，她收到一部崭新的iPhone，继续还贷。
而另一位同学就没那么幸运。由于没买保险，我陪她去警局报案后，只能寄希望警察破案找回手机，但这几乎是不可能的事。她却依然要继续还贷款，让她郁闷了一两年。
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从亲身经历的类比就可以推测出，即便因各种原因造成正在按揭的财产损失，还是要继续还贷款的。
华夏银行资产管理部研究员李虹含就表示，根据国际经验，在处理地震灾后抵押物的过程中，会出现以下四种情况，用通俗的话说如下：
1.发生自然灾害时，如果房子和还贷的人都没了，就不用还了；
2.房子还在，还贷的人不在了，若房屋有继承人，那继承人要继续还贷；
3.房子还在，还贷的人不在了，若房屋没有继承人，就不用继续还贷了；
4.如果房子和人都还在，更是要继续还贷。
如果贷款人“弃房断供”，则有可能留下不良信用记录。
看上去似乎有点不人道，不过没办法，商业的逻辑就是这样。在美国、日本、欧洲等其它国家和地区，都得这么办。
飓风“厄玛”已给美国带来2000亿美元的经济损失， 3.4万无家可归的人只能住在临时棚户房内。要知道，美国人几乎都是贷款买房，这群人都得继续还贷。
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那么人道在商业面前如此的“无力”，碰到天灾夺走我们家园时，该如何应对？
第一，期待灾后重建。中国、美国、日本都是自然灾害较多的国家，洪水、地震、台风（飓风），“一个都不能少”的节奏。然而，重建速度也有所不同。
总体来看，中国和日本的恢复速度较快。在面对自然灾害时，由于中国政府的调动能力较强，往往能比较快地恢复。日本则由于救灾经验丰富，行事效率高，其灾后恢复更是了得。
而美国的灾后重建速度则较缓慢，尤其是重建资金更是堪忧。
据悉，美国有一个国家洪水保险项目，但该项目在2014年因卡特里娜和桑迪飓风而负债240亿美元。哈维飓风的总计损失估计在2000亿美元甚至更高，飓风Irma造成了更大的损失。
再者，美国的财政资金需要议会审批才能动用，整个过程也会需要一定时间，再加上近期美国建筑工人极其短缺，使灾后重建速度更慢。
第二，当然就是保险，包括风灾保险、洪水保险、地震保险等多个险种。
在美国这个保险意识很强的国家，购买了洪水保险的居民有2成。在地震频发的加州，也有12%的居民会补充购买地震险。当然，美国人的普通房屋保险是十分普及的，能保障一些意外情况造成的房屋损坏，不给自己带来过多损失。
在中国，其实也有地震险的存在，只是大家很少听说，身边几乎就没见过购买的人。在网上随便搜了一个保险公司的地震险，每年保额大概80-449人民币不等，不算贵。
不过保险公司精得很，保险的销售范围不包括四川、吉林等一些地区。四川很容易理解，因为最近国内几次大地震都发生在那；至于吉林，原因大家应该也能猜到。笔者一位朋友，老家在中朝边境，他说他老家已经地震两次了……
这样一来，地震险在国内也几乎失去意义，因为又发生地震概率的地区不给保，没发生过地震的地区，人们普遍相信自己家园不会遭遇地震，因此几乎没听说过有人买这类保险。
在自然灾害保险方面，做最好的还属日本。日本的地震保险几乎是强制险，而且还伴随着火灾保险一同进行。
在3·11大地震之后，几乎所有日本人都不会忽视地震险。再加上灾后重建速度快，看似自然灾害最多的日本，其实当地物业面对灾害时却最有确定性。
这样看来，海外投资时如果担心自然灾害让自己投资受损，可以通过购买自然灾害保险的方式来转移风险，为自己的投资增加一分“确定性”。
尤其是在洪水、飓风、地震等灾害多发的热门投资地点，购买这些额外的保险也就显得很有必要。
