为逃债伪造意外“去世”，没骗到保险金却害死了家人

随着人民维权意识的提升，消费者、代理人、保险公司有时会互相指责“骗保”，殊不知被滥用的“骗保”一词特指保险诈骗罪，随意指责别人“骗保”也有诽谤他人的嫌疑了。

什么才是真正的骗保呢？

《刑法》中对“骗保”做了明确的规定：

1. 虚构保险标的

   虚构保险标的的意思是为不存在的人或财产投保，然后骗取保险金。

   比如本来我家没有电脑，但投保时我申报了一台macbook pro，以期发生损失时可以获得赔偿。

   
   

2. 对发生的保险事故编造虚假的原因

   编造虚假原因的意思是事故发生后，为了获取保险金将事故谎称为虚假的原因。

   比如某人酒驾、无证驾驶，依法车损险，意外险不赔，为获取保险金家人谎称为有驾照未酒驾的他人是驾车司机。

   
   

3. 对发生的保险事故夸大损失的程度

   夸大损失的程度是指事故发生后，为了获取保险金或更多保险金夸大损失。

   比如某人患了呼吸暂停综合征住院，但血氧值未达到理赔标准，依据合同不予赔偿，但申请理赔时篡改病历将指标修改至重疾标准试图获取赔偿。

   
   

4. 编造未曾发生的保险事故

   编造未曾发生的保险事故是指为获取保险金制造虚假的事故现场。

   比如本案中何某制造自杀的假象，希望戴某获得保险金的情况。

   
   

5. 故意造成财产损失

   故意造成财产损失是指为获取保险金故意制造真实的事故现场。

   比如本案中何某制造自杀的假象时，造成了真实车辆损坏的情况。
   

   
   

6. 故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病

   故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病是指故意杀害、伤残被保险人（如为本人，自杀不算自残算）、或者故意让被保险人染病。
   

   比如本案中何某制造自杀的假象时，如造成了真实的自身伤残，并申请保险金的情况。

除此之外，投保人逆选择、代理人销售误导、保险公司收益低、保险公司拒赔等情况均不属于“骗保”范畴。

根据《刑法》，如果骗保，将受到双处罚加一追责，杜绝了通过保险诈骗犯罪获利的可能。

第一处罚：人身监禁

第二处罚：罚金

追偿责任：诈骗所得依法需归还

刑法在保险诈骗罪中约定的罚金范围高于保险诈骗所得范围，且即使处罚罚金也仍未免除犯罪嫌疑人依法归还诈骗所得的义务。

同时，保险诈骗罪在刑法中与诈骗罪分立量刑，实际保险诈骗罪的量刑标准较诈骗罪更重，如诈骗所得25万元，在诈骗罪中属于“数额巨大”量刑范围，但在保险诈骗罪中属于“数额特别巨大”的量刑范围。