原创 | 汽车金融零售业务中关于DTI指标适用性的探讨

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汽车金融零售业务中关于DTI指标适用性的探讨

在汽车贷款业务审批中，多数金融机构会引用银行贷款审批的一些指标，其中DTI，也就是负债收入比的应用较为广泛，之前银行给我发放房贷时，要求我的收入是房贷还款的2倍，就是负债/收入不大于50%，本文就DTI指标在汽车金融业务中的适用性做一些粗略探讨。

现在的汽车金融零售业务是否需要引用此项指标，这个指标与汽车金融的适用性到底如何，从我在多家汽车金融公司做审批工作来看，一些指标审批方式的盲目复制挪用，不仅会直接导致审批误判率高企，而且会对整个审批部门的审批评估逻辑，审批理念产生较大误导，所造成的最终结果，自然是会表现在终端业务层面。

首先我们要了解DTI指标的逻辑，DTI所引用的两个值，一个是收入，一个是负债，还是拿我的房贷举例，银行要求DTI小于50%，意思是我的收入还完月供以后，能剩下一半以上的钱用于其他开销，不至于我还了月供，就不用正常生活了。这个逻辑在没有其他外部因素影响下，是无可厚非的，然后，收入要覆盖负债和支出，便成了很多审批员极为固执的审批思维，因为这个逻辑理论上没有问题。

可是，在汽车金融业务开展过程中，很快我们会发现一个问题，经常会有申请人上报的收入数据无法覆盖信用报告中的月还款额，更不用再去想支出的问题，但是信用一直都是良好状态，这时候再单纯用DTI衡量是非常不可取的。那我们来具体分析是什么因素导致这看上去无可厚非，客观存在的DTI指标失真的。

收入的认定是一个重要因素，首先申请人上报的收入数据，大家都知道大部分会有包装的嫌疑，收入5千的报个8千，1万的是正常不过的，但是为什么还会有包装后仍无法支撑各项月供的情况出现呢？这就要换位思考了，作为申请人，绝大多数是不会了解到各个机构贷款审批政策的，大多数想法仅仅考虑到我这个收入还这个月供绰绰有余，很多时候，未考虑到其他的负债也被考虑在内。还有一类人不愿意因为一个按揭业务透漏过多个人隐私信息，低报其总收入，隐瞒其他收入来源，也是类似想法，觉得还这个贷款无压力即可。这就导致收入这个值本身就极不准确。那么部分机构意识到这个问题，要求提供流水来解决客户单方面上报收入失真的弊端，但同样遇到非常现实的问题，不同客群流水所能展现的收入，支出情况是有巨大差异的，更不用说一人多卡的普遍现象，打流水的时效开销等，个人贷款与企业贷款不同之处就是人的生活工作方式千变万化，企业的财务报表是细化的，所以，我在汽车金融公司做培训时特别强调客群分类，不能以一个政策标准衡量不同类别的客群，举个例子，农民，小摊贩，工薪族，企业主，这几类客群流水特征就有很明显的区别，农民，小摊贩一般用卡频次很低，工薪族会有薪资表现，企业主的用卡频次就会较高，这几类都以流水衡量收入，明显不适用。

很多机构其实发现类似指标不适用问题，又不愿放弃这样专业的计算方式，便采取一些避免此类尴尬的措施，如汇总家庭收入总额计算，这个方式我在上家汽车金融公司也具体应用了，也是有现实场景依据的，只是需要审批员了解清晰申请人家庭生活稳定性，生活不稳定的是不能汇总计算的。

那新的问题来了，汽车金融的审批到底还要不要应用DTI指标。这个问题其实类似我们经常需要对接的很多外部数据，市场上现在形形色色的数据供应很多，我们首先要清楚自己的客群分布，然后去考量数据的覆盖度。指标的应用也是，要避免不适用的客群，应用在适用性高的客群上，如何划分这类客群，我们可以有很多维度，简单点的可以通过车型，融资额等，例如，奔驰宝马客群区别于奇瑞，江淮车型客群，融资5万与融资20万客群等等，也可以通过技术手段设计多维度的客群划分规则。总之，这些方式应用的目的在于提高DTI指标的适用覆盖度，其他一些指标亦可以如此考量

总的来说，还是我在各个从业的汽车金融公司培训时经常强调的，对相对小额融资客群的审批应着重去定性分析，评估现实违约成本及隐性成本，人品道德如何，弱化定量评估，反之定量评估用于相对大额融资客群则较为有效，专业指标工具的应用还是要匹配自身业务的特征，合理应用，不能盲目追求看似专业化却在实际应用中得不到业务实践认可的工具。

匡匡点评：

“不能以一个政策标准衡量不同类别的客群，”这个观点很对，但怎么在材料标准化和个性化之间做出平衡呢，标准化意味着培训学习传导成本低准确；个性化意味着信贷评审误杀率低，客户体验更好。

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