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十年前在北京买了房的人,现在过得怎么样?(附20家银行停贷真相)#X154

亿客舒  · 公众号  ·  · 2017-06-14 07:10

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以下为正文:

十年前在北京买了房的人,现在过得怎么样?(附20家银行停贷真相)

十年之间,楼市如同一场精彩的大戏,或许没有真正的赢家。


来源:财经国家周刊


银行房贷市场“草木皆兵”。银行上调房贷利率的新闻还在发酵,市场又有消息称,已有20家银行停贷,该消息在上周末持续发酵。在分析人士看来,“20家银行停贷”数据不具代表性,银行不可能大面积停贷。



房贷利率不到半年飙40% 


谈起最近的楼市政策,不少准买房者都在议论纷纷。以前是房价蹭蹭往上涨,现在是房贷蹭蹭往上涨。几个月前,不少商业银行首套房房贷利率还是8.5折优惠,近期一线城市以及一些热点城市,已有部分银行将首套房贷利率上浮至1.1倍,上海一家股份制银行的首套房贷利率还上浮到1.2倍。算一算涨幅,不到半年时间首套房贷利率已经狂涨了40%。


融360监测数据显示,5月份全国首套房房贷平均利率为4.73%,环比上升4.64%。同比去年5月份的4.45%,上升6.29%。在融360监测的35个城市首套房房贷平均利率中,最低的为大连4.43%,最高的为石家庄4.99%。


2016年全国首套房平均利率走势


具体来看,此次调整由一线城市领跑,其中又以北京为最,最先调整至基准水平,未来或会最先调整至基准上浮10%水平。一线城市对市场变化极为敏感,同时针对变化调整也极为迅速,成为市场风向标,大体可以反映出未来市场变化趋势。


此次二线城市上浮利率银行数量大,涉及范围广,在经过过渡期后,紧跟市场及时调整,对全国房贷平均水平影响大。5月份,35个城市首套房房贷利率均有不同程度上调,多数二线城市银行利率调整至基准。


与此同时,银行优惠利率也在逐步取消。数据显示,全国533家银行中,提供9折以下优惠利率的银行有12家,较上月减少30家,占比2.25%。其中8家银行提供8.5折优惠利率,1家银行提供8.2折优惠利率,1家银行提供8.8折优惠利率, 2家银行提供8.9折优惠利率。此外,104家银行提供9折优惠利率,较上月减少170家银行;本月共有132家银行提供9.5折优惠利率,较上月新增4家银行;244家银行执行基准利率,较上月增加174家银行。


个人房贷进入下降期



券商分析人士认为,5月新增信贷仍属基本平稳,但个人房贷进入下降期的迹象显现,“房贷为王”的日子已经过去。


中国人民大学国际货币研究院研究员、中国财经青年学会首席经济学家熊园认为,4月新增信贷中,个人房贷增速已开始回落,但绝对水平仍较高。


中信证券首席经济学家诸建芳表示,5月房地产市场成交有所降温,前期按揭存量投放较多,然后将进入缓慢下降期。数据显示,1-4月,居民中长期贷款占新增贷款的比例为35.8%,高于去年同期的29%。


在层出不穷的调控措施之下,房产成交数据明显萎缩,多数处于“量跌价滞”的态势。以北京为例,根据中原地产统计数据显示,5月,北京二手房住宅共计签约10801套,这是继4月之后,北京二手房网签量连续第二个月下滑。此外,这1万多套的签约量,是最近27个月的最低值。另据链家研究院的数据显示,5月单月,链家经手的二手房成交量环比下降23.9%,不到3月成交量的1/6,处在2015年以来的最低点。 


房贷为何受银行冷遇?



融360分析师李唯一认为,银行此轮集中调整房贷利率,原因可能包含:一是,政策框架内,调整房贷利率更为可行,目前上调房贷首付对于银行层面影响及意义不大;


二是,在控制房贷额度总量一定的情况下,上调首套房房贷利率来增加营收或更为有效,目前业务量急剧下滑,其中二套房业务占比小,上调二套房房贷利率收益甚微;


三是,前一轮政府调控过程中,多数城市处于过渡期或观望期,未能及时作出符合当地实际的调整。此轮缓冲期后,出现集中以调整适应市场变化。  


目前房贷利率不断上调,银行也加快吸储的步伐,加大吸储力度。提高存款利率、提高理财类产品的收益率是银行的一般做法,这一过程使得银行吸储成本提升。同行拆借不能完全满足资金需求的情况下,解决资金缺口的成本随之上升。目前,全国533家银行中有20家银行已经停贷,未来时间会有新增银行暂停房贷业务。但是在政策框架内,不会出现过大面积停贷,影响到房贷市场的正常秩序。这对购房者来说并非利好,可能增加购房者贷款难度。 


李唯一认为,现行政策下,严控房贷增量是大势所趋。银行在房贷总额度一定的情况,即使大幅上调房贷利率带来的利润也是十分有限,甚至是无利润仅仅维持收支平衡。从资源配置角度来说,这部分资金资源未带来预期收益,会被配置到更高效收益的业务。近期房产交易量亦大幅下滑,成本与利润的权衡就使得部分银行将收缩甚至暂停房贷业务。

防范借机炒作引发市场恐慌


在分析人士看来,“20家银行停贷”的数据本身需要质疑,同时也应防范有些机构借此炒作,引发市场恐慌。


张大伟表示,信贷利率上行是趋势,但不可能出现大面积停贷。他解释,购房者的资金成本持续上升,已经逐渐完成了从量变到质变的过程,贷款的压力越来越大。目前市场成交已经全面降温,降价开始出现。房贷依然是大部分银行的优质业务,所以不可能出现大面积停贷的现象。


在该消息的影响层面,严跃进认为,即使有20家银行停贷,实际上对于房企和购房者影响也不大。他指出,具体到实际情况下的贷款,房企和购房者是可以协商的。


严跃进也提醒道,要防范中介公司或者代理公司可能借助这个消息进行炒作,以达到加快购房者网签的目的,这可能会引发一些恐慌性交易,对于此类恐慌性交易要进行管控,比如说防范针对部分银行收紧散布后续一定完全收紧的导向。目前银行停贷只是个案,不会对具体的购房交易产生实质性影响。


房贷利率上行仍是趋势


事实上,在资金面持续收紧的背景下,银行也需要重新权衡成本和收益。在多数受访者看来,银行房贷利率上行仍是大趋势。


融360分析师李唯一认为,现行政策下,严控房贷增量是大势所趋。银行在房贷总额度一定的情况,即使大幅上调房贷利率带来的利润也是十分有限,甚至是无利润仅仅维持收支平衡。从资源配置角度来说,这部分资金资源未带来预期收益,会将这部分资金配置到收益更高效的业务上。近期房产交易量亦大幅下滑,成本与利润的权衡就使得部分银行将收缩甚至暂停房贷业务。


不过,即使在这样的背景下,对于大型银行来讲,更会选择上调利率的做法,而不是停贷。严跃进表示,从整个宏观面来讲,信贷利率收紧,放贷节奏和审批节奏都放缓,这是大趋势。在此背景下,购房者要咨询清楚能否按时拿到贷款这些问题。对于一手房来讲,代理公司或者中介公司应该能够掌握住信贷节奏。但是一些二手房交易可能会有一些风险,如款项没有批下来引发纠纷,而如果贷款没下来,购房者是违约方,这点购房者要有所意识。


十年前选择了买房, 十年后会发生什么?


如果很多年前,你有幸在上海,让时光回到2007年,以150万的总价(可以贷款)买了上海浦东的房子,2017年以1100万成交。十年之间,涨价了950万。我们来计算一下你的赚钱速度:


这套房子一年涨95万,一个月涨79166元,每一天涨:2638元。每小时涨:110元,平均每分钟涨:1.83元。所以即便你在睡梦中,这套房子还是以每分钟1.83元的速度在增值。十年前没有限购,如果你有勇气买下三五套,等于买了一台印钞机,毕竟在上海一个月能挣7万的人还是凤毛麟角。


时势造英雄,无数人在高房价的重压之下感叹:如果时光倒流十年,我们肯定会囤一大波房子。可是,时光无法倒流,即便是给个机会,当年的你也未必有勇气买房。


十年前在一线城市买了房的人,现在过得怎么样?



他们的故事,是千万个在一线城市奋斗者的缩影。


2007年,东哥在25岁生日那天决定买房的,毕业后的第3年,坐标上海。当时首付30万, 对于一个普通的三四线城市的工人家庭来说,是一笔庞大的数字。父母几乎借遍了亲戚,加上东哥3年攒下的8万,艰难地定下了一套两居,接近100万的贷款要还30年。


背上房贷,东哥从此周末再无吃喝享乐,泡一壶茶在家看书能待一整天。为了尽快还债,东哥拼命工作,3年还清外债。他说,最初买房的两年过得很苦,熬过去就好了。房贷重压之下,没有物质生活带来的欢愉,却能让自己安静思考工作和未来,有一段平静的自我增值期。


后来,东哥甩开膀子创业,中间吃过亏、上过当、受过苦,但是一想到在上海有个家,踏实的稳定感让东哥瞬间有了无穷的动力。现在东哥的创业公司步入正轨,有了不错的盈利,还买下了第二套房子了。东哥不后悔买房,因为买房激发了一段激情燃烧的奋斗岁月。


同样是2007年,桔子大学毕业,租了一年的房,被邋遢的室友折腾疯了,当时囊中羞涩只能在北京三环贷款买了个50平米的小房子,自己够住。后来结婚了,幸运地赶在北京限购之前,两家凑钱置换了北四环100多平米的大三居。现在,每个月的房贷比租金还低,小区旁边就是地铁站。


桔子见证了北京房价一轮又一轮的上涨,一边庆幸自己有魄力十年前买了房,一边又后悔自己胆子太小没有投资二套房。如今,不管北京的房价一天涨多少或者跌多少,都与桔子无关。


还是2007年,小雨毕业之际面临着留学深造和买房定居的选择,最后她选择了漂洋过海去英国读书,前后花了家里三十多万元。学习了自己喜欢的专业,开阔了眼界,回国后身为海龟的她和国内毕业生一样在深圳拼杀。


虽然再次考虑买房时深圳的房价已涨了好几倍,她却不后悔在人生的黄金年龄里去读书去提升自己。她说房子可以晚一点买,而读书的时光却是千金难换,不能为了一套房子而束缚了梦想的脚步。


买房这件事,有舍有得。你有你扛起高昂房价的勇气,我有我在小城市的岁月静好,人生的选择没有对错,度过的青春都值得珍惜。


十年之间,楼市如同一场精彩的大戏,或许没有真正的赢家。


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