“能不能尽量用好药和进口钢板？
不用担心费用的问题，我们有保险。”
这样的情况可能并不是个例，即使手里有保险，想要用上好药，似乎也越来越难了...
2019 年 7 月，北京大学教授刘国恩提到：我国的患者，
大概 30~40% 的钱都花在了药品上，属于全球最高之列
。
他说的大概是平均值，而很多癌症患者，每月靶向药费用就是几千上万，一吃就是好几年，是看病的核心负担...
本以为医保谈判后，就能吃得起这些药了，没想到一些药品却从医院悄悄消失了，
想买只能自费去外面的药店
。
很多地方都实施了医保“双通道”政策，
医院里面买不到的集采药，可以去指定药店买，按照同样的医保政策报销
。
也希望这个政策尽快在全国落实到位，大家都不再为药犯难。
不过说到底，这些都是集采药，
想用效果好一点、副作用小一点的进口药和原研药，仍旧不容易
。
现在医院的情况是：要么没有，要么不多，可能只会给紧急重症病人或者特需部使用，普通患者根本轮不上。
另一个同事，上个月做了眼睛手术，医生建议使用一种国外进口的滴眼液，效果好一些，60 多块钱一瓶，但医院没有，要去药店买。
这些几十块钱的药品，医院都不进了，那些比较贵的，几千上万的好药，想买到可能就更难了。
而随着 DRG/DIP 的全面实行，医保的控费力度增加，
外购药的情况，其实会越来越频繁。
2022 年，某肺癌患者在医生建议下，准备使用两种靶向药治疗，一种叫吡咯替尼，另一种叫紫杉醇（白蛋白结合型）。
这两种药都需要外购，但都被百万医疗险拒赔了，原因也大不相同。
吡咯替尼，在外购药清单里，但根据药监局的指导原则：
吡咯替尼只适用于乳腺癌
。
医生表示，
这个药是样本量数据最好的，且患者的癌症突变类型只能用这个药治疗
，如果不能治疗肺癌，他们肯定不会开，不可能拿患者生命健康开玩笑。
而百万医疗险明确规定，
肿瘤外购药需符合药监局规定的适应症
，于是就拒赔了。
从第三方视角来看，药监局是为了规范指导、防止滥用，医生是为了治疗效果，保险公司则是为了防止骗保，大家都没错。
只是事物在发展变化，
纸面上的规定，总是慢现实一步
，最终受伤的还是患者。
经过协商后，换成了另一种肺癌靶向药：度伐利尤单抗，这才顺利理赔。
我们遇过其他案例，通过医生提供的证明，在不换药的前提下顺利理赔，其实理赔结果除了看条款，有时候也要看保险公司。
至于第二种药紫杉醇（白蛋白结合型），
药品清单里面压根没有
，无论怎么协商也赔不了。
不光是案例里面的百万医疗险，咱们熟知的好医保 20 年、蓝医保、长相安等等，也都有这些限制：
-
保障了 100 多种肿瘤特效药和 2 种 CAR-T 特效药，清单外的药品不能赔；
-
当然了，百万医疗险一年最低两三百块钱，指望它就能解决所有的看病难题，也不太现实。
除了只保肿瘤特效药的百万医疗险，其实也有一些外购药保障更好的产品。
比如
尊享 e 生 2024
，在 108 种肿瘤外购药外还拓展了 30 种罕见病用药+15 种特定进口药品+10 种指定疾病用药清单。
这 10 种药里面，就包括了人血白蛋白、注射用紫杉醇等等。
不过这么多年来，也没有传出理赔过就拒绝续保的“黑料”，
加上投保基数大，续保还是有一定保证的
。
另外，它一直在更新升级，给我们提供更多的治疗方式，更全面的药品。
如果确实担心续保问题，也可以把它作为补充，单独再买一份保证续保的产品。
如果你买的老版本的好医保·长期医疗快要满期了，
看重外购药保障的话，也可以考虑升级成这一款产品
。
而好医保 （20 年版）及好医保（旗舰版），均有清单限制，
更适合看重续保条件的朋友选择
。
比如下面两款中高端医疗险，
不但外购药不限目录，外购的医疗材料、器械也可以报销
，包括一些质量更好的钢板、心脏支架等，实现真正意义上的“用药自由”。
除了用药自由，
中高端医疗险也能提供更好的医疗资源和就医服务
。
大病的时候，该去哪里治，找什么医生治，普通人根本不知道，就算知道，也没有这样的医疗资源。
而中高端医疗险，都有自己的医疗团队，
帮我们选择合适的医院、顶尖的医生，挂号、住院、手术、报销，都能一条龙安排上
。
不光是解决“看病贵”，更重要的是解决“看病难”的问题。
上面两款产品都选择了 0 免赔，价格比较贵，想要更便宜的话，可以考虑有免赔的版本。比如
msh 欣享人生 2023
，3 万免赔，30 岁成人，每年只要 1075 元。
也不用担心看病要自费很多钱，这款产品属于“相对免赔额”：
社保报销的部分，也可以用来抵扣免赔额
。
中高端医疗险相对比较复杂，不光要看保障，也要看覆盖的医院、背后的服务实力等，感兴趣的话，可以
点击这里
预约顾问咨询。
至于肿瘤特效药的“适应症”难题，其实很难解决
，即便没有清单限制，也会有“合理且必须”的要求。
所以，遇到这种情况时，
一定要提前和保险公司、医生沟通
，别让这几千上万变成你的自费...
医保的原则，一直是“保基本”
，一些好药、贵药很难被纳入进去。毕竟池子就这么大，一个人花钱多，其他人就不够用……
这种情况下，想要好好看病，有能力的多做一些准备，
比如配置保障更好的中高端医疗险
。
最后，
我们真心建议要有一份重疾险
，重疾险赔的这笔钱，你想怎么用，就怎么用，不会有清单来约束你，大病时能有更多的选择。
今天的分享如果对你有用，在文章底部点个“
在看
”吧，也欢迎转发给有需要的亲朋好友。
