中国人口老龄化：从中度到重度老龄化社会！

悟空新之助 · 公众号 · 财经 · 2024-12-11 16:30

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最新发布的《中国统计年鉴2024》显示，2023年，中国 65 岁及以上人口数已经达到 21676 万人，我国65岁及以上人口占比达到了总人口15.4%，老年抚养比为 22.5%。

按国际惯例， 当一个社会中65岁及以上人口占比达到总人口的14%～21%，就会被称为中度老龄化社会；达到21%以上为重度老龄化社会 。

以此为标准，辽宁全省已经进入“重度老龄化”（65岁及以上人口达到了总人口的21%以上），中度老龄化省份已有18个，轻度老龄化省份有11个，尚未老龄化的省份仅有西藏。

随着人口老龄化规模逐年提升，对应的我国老年人口抚养比也在逐年提升，对应的社保和医疗卫生公共投资也在快速增长。

同时国家也越来越强调发展“银发经济”， 12月6日中国社会福利与养老服务协会、当代社会服务研究院与社会科学文献出版社共同发布的《银发经济蓝皮书：中国银发经济发展报告（2024）》数据显示：

目前我国银发经济规模在7万亿元左右，约占GDP的6%，到2035年，银发经济规模有望达到30万亿元，占GDP的10% 。

面对人口老龄化，很多朋友担心现在交的养老保险未来收不回，这一点我倒是不担心，绝对不会收不回本金，因为我国规划了庞大国有资产补充养老金。中长期我还看好社保基金投资收益前景，以及收入增长提升社保缴费单人金额。

但是，也可以预见，对于大部分人来说，社保仅是老年生活最基本的保障。毕竟老年人口规模巨大，再多资金砸进去除以“亿”也没多少了 。

根据联合国经济与社会事务部人口司最新发布的《世界人口展望2024版》中，测算得到的中国2023年总和生育率仅为1.00。老年人口抚养比2055年左右达到60%规模。

这些年国家陆续出台许多政策，比如三胎、渐进式退休、个人养老金制度等，都是为了缓解养老保险金的压力。

政策是否有效，只能由时间评判，而对于包括我在内的绝大多数人在内，养老这件事最稳妥的方式还是靠自己。

因为“变老”是所有人都必须经历的一个过程，不管你现在多少岁，养老虽然这件事不急但都会有面对的时候，所以最好方式，就是 在当下享受生活的同时，循序渐进的给自己未来的老年生活做准备。

很多人只要一往养老这个方向思考，就会下意识的进入一个误区，即想在当下一口气解决自己未来的养老问题。

比如之前推荐储蓄险的时候，有读者后台留言，说想退休后每个月能多领个5000元，结果预约顾问一测发现每年要交6万多，缴费压力太大，担心后面碰上失业断缴，问我怎么办。

我说 养老是一个长期准备的过程，不可能一蹴而就。

就现在来说，不用过于焦虑，该吃吃该喝喝，只是在不影响自己生活的情况下，尽量强制自己存一笔钱，强制储蓄的目的是为了让自己的投资更自如，投资的目的则是更好的让钱生钱，为未来的自己做好任何可能的“准备”，包括养老。

投资规划，除了考虑股票基金等进攻类资产，一个更为合理的方式是需要同时做好投资的兜底规划，就是以健康险保障为底层配置，向上开始搭建年金、增额终身寿、分红险等储蓄险，有纪律性的用保险做好兜底。

我认识的另外一个读者，平时除了基金定投外，也会在后台讨论关于保险配置方面的事。

她说自己出社会这几年， 不仅将自身的保障体系给搭建补充完毕，还卡着节点渐进式给自己配了多份增额终身寿和年金险，甚至是年初的分红险 ，在争得本人同意的情况下，放一下她的所有保单。

从投保年龄看出，随着自身收入的不断提升，她在保险的规划上越发完善。

其一， 有健康类保障作为兜底，她不用担心生活会被意外、疾病击垮 ，且去年又补充了一份30万的重疾险，累计重疾保额达到了60万，再加上每年最高400万报销额度的百万医疗险，抗疾病风险能力拉满。

其二， 每单储蓄险的金额虽然不高，但都在自身可承受范围之内 ，且保单具备的长期锁利和收益可确定性，她十分清楚的知道不动保单的情况下，55岁起码能拿回45万，且每年开始领取1万多的年金。

当然，她也不一定到了55岁那年就非得一次性全部取出。

如果手上资金充足，完全可以继续持有增额终身寿和分红险，因为买的都是性价比非常不错的产品，持有时间越长，产品最终能带来的回报就越高。

她也很明确表示，这也不是她的所有保单， 后续如果经济条件允许，她还会再进行部分储蓄险的配置，前提是确实碰到值得配置的产品。

所以针对自身的健康、养老规划最好是系统性、纪律性的，你现阶段也要生活，不可能一笔钱直接解决老年的所有问题，也不可能快到退休后才开始想着准备。