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文 / 薛洪言
微信公众号 / 苏宁财富资讯
早上刚上班，就收到几个记者朋友的微信，都是关于建行和中行进军校园贷业务的，想听听我的观点。我能理解大家的兴奋点在哪，毕竟，校园贷已经完全“污名化”了，大家都避之唯恐不及呢，这时候两家大银行杀入市场，大大地出乎意料，也与银行业尤其是五家国有大行一贯的谨慎、低调形成了强烈反差。
在我看来，这件事情的重点不在于银行能把校园贷这个已经被玩残的市场做多大，而是背后的信号意义。在2017年金融体系“去杠杆、控风险”的大背景下，几乎所有的风险领域都在收缩，此时国有大行布局校园贷，只能有两个解释：一个是在大行看来，校园贷属于低风险业务；另一个是，担当社会责任，配合金融治理“堵偏门、开正门”的需要。
第一个理由并不成立，起码在目前不成立，否则校园贷也不会出那么多事情，银行业也不会自2009年开始就暂别这一领域。如果是第二个理由，重点不在堵偏门，而在开正门。
在金融监管的词典中，“堵偏门、开正门”是个惯用词，在很多场合都能看到。但也要知道，很多领域，其实堵上偏门就可以了，是没有必要开正门的，像2009年的校园信用卡整顿，就是堵了门；像近些年P2P领域基于资产端的整顿清理，也只是堵了门。
这次在整体收缩的大环境下，对校园贷开正门，唯一的解释就是无论监管层面还是从业机构层面都意识到，校园贷的需求是客观存在的，且需求量还很大，以至于不开正门便不能堵偏门。针对这种状况，我理解为是90后的胜利，是他们新的消费观念和借贷观念真实改变了校园贷这个市场，大而不能倒，以至于在政策层面已经不能简单地一关了之。
在2003-2009年，校园信用卡曾经开启了校园贷的第一个黄金期；2014-2016年，校园分期平台开启了校园贷的第二个黄金期。在此，不妨对比2003-2009年和2014-2016年两个阶段，来看看校园贷市场发生了什么变化。
他们是怎样的群体？
2003-2009年这一时期的大学生，属于典型的80后；而2014-2016年这一时期的大学生，则以90后为主。这两个群体有多不同，这两个时期的校园贷就有多不同，先来聊聊这两个群体的消费观和金钱观。
80后大学生，重节约意识和奋斗精神。80后的父母多是55后，成长于物质匮乏的年代，普遍具有较强的节约意识。80后出生时，除广东、福建等地在搞改革试点外，其他地方仍然是平均主义的天下。长于城市的80后，父母在国企上班，彼此拿着差不多的微薄薪水；长于农村的80后，受益于家庭联产承包责任制，父母勤恳耕作，已经可以填饱肚子，但也仅止于此了。
所以，对80后而言，物质上匮乏是童年时期的主要体验之一，李健在《歌手》里演唱的《父亲的散文诗》，里面有一段歌词“明天我要去邻居家，再借点钱，孩子哭了一整天，闹着要吃饼干”，据说便唱哭了很多80后。长大后，80后便也有了节约意识和奋斗意识，积极向主流价值观靠拢。
90后大学生，更“豁达”的金钱观。90后的父母多是60后，20岁左右的时候正好赶上恢复高考，大学毕业赶上了自主择业，30多岁赶上了社会主义市场经济，人生一路开挂。长于城市的90后，开始见识“时间就是金钱、效率就是生命”的市场经济的繁华，物质条件有了大幅的提升；长于农村的90后，父母开始外出打工，开始有了更多情感补偿性质的零花钱和零食，物质上也不再匮乏。
童年时期富足而幸福的生活体验，使得90后对物质和享受有了不同的体验。相比80后，他们没有经历过物质上的匮乏感，对80后盛行的“奋斗”文化也就难以根本上认同。他们更注重生活品质，更注重生活的价值和生命的意义，也自然有了更为“豁达”的金钱观和消费观。
他们的消费行为如何？
80后大学生，实用主义和量入为出。80后大学生群体，其消费水平较60/70后有了明显的改观。据2006年针对东北某高校的调查统计显示，44.3％的学生月消费在350元-500元之间，31.9％的学生月消费额控制在500元-800元之间。以每人每年500元算，2006年全国在校大学生1400万，意味着全国大学生消费市场规模约为840亿元。
这些钱被花在哪里了呢？中国青少年研究中心2006年的调查显示，80后大学生的消费主要分为基本生活消费、学习消费（学习资料、考证及辅导班、上网）、休闲娱乐消费（室内健身、旅游、通讯等）和人际交往消费（恋爱消费、生日请客等人情消费）四种，其中，基本生活消费和学习消费是大头，大概占到70%-80%，通讯费、人际交往费用及其他支出大概占20%-30%。
