我们的生活正在被金融加科技这么一个概念所解构和重塑。如果大家还有印象的话,2013年的时候,支付宝推出了一款叫做余额宝的产品。这是一款把投资理财和储蓄和支付结合在一块的这么一种金融产品,只用了大概一年的时间,就做到了接近万亿的规模。这是个什么意思,我们中国最大的基金公司华夏,华夏基金,做到同等的规模,用了16年的时间,这个是什么意思?也就是说互联网加上金融,它这种扩散的速度会变得特别特别特别的快。然后在半年以后,半年以后的2014天的春节,大家肯定还有印象。大家都用了一个叫微信红包的这么一个事情,对不对?
在一夜之间,微信通过微信红包,绑定了超过一亿的银行卡,银行帐户上去。这也是在整个传统金融发展历史上从来不可想象的事情。以这两个事情为代表,中国进入了一个特别喧嚣的年代,很多人把2014年称为中国互联网金融的元年。
那个年代过去后,就像每个行业起来的时候,都伴随着很多美好的,但是伴随着很多陈章泛起的东西,然后两年过去以后,很多当时炒的热热闹闹的P2P,众筹,都已经死了。但是,很多几个依附于大的互联网平台的金融企业,像蚂蚁金服,然后还有腾讯的金融,然后还有京东金融,甚至包括做电商的苏宁金融,都很好的活了下来。还有一些专注于做个人消费金融的这么一些互联网公司,也活了下来。
这个就导致了我们在想,这个互联网加金融给中国的这个社会带来了什么样的改变呢?这个事情我们要仔细的想一下的话,其实可以回到,先回到互联网,和移动互联网这个技术上来看。互联网最大的便利是它把人和人之间的距离给缩短了。
在这个时代,你和人中间的,和陌生人,所谓的陌生人中间的交互,变得越来越容易,你可以轻易的找到你想找的人,这对金融意味着什么?对金融意味着触达客户的成本和效率极大的提高了。也就是互联网使得金融可以极快的,非常有效的触达自己的客户,要的客户,而且这个效率非常之高。
你所有的行为都会被留在网络之上,这意味着什么?只要一个做金融的拥有金融帐户,他可以留下你的所有的足迹,也就是围绕着你这个人,所有的数据都是及时活数据。而数据的分析其实是金融的风险控制最重要的部分。这使得整个风险控制,风险管理的整套的逻辑和步调都被改变了,有了这种数据分析以后,我们就看到很多很有意思的例子。做金融的成本被极大的降低了,比如说蚂蚁微贷。
蚂蚁微贷在过去六年中间发放了六百万笔贷款,每笔贷款它的成本多少呢?在普通的传统的金融的模式里,你无论如何,因为你要经历漫长的等待,你有很多profiling的这么一个程序,所以整个程序大概总要几百到一千块钱以上,不管你多少钱的贷款。但在这个里面,只要几块钱,一笔贷款的发放只要几块钱,而且有多快呢?三一零,三秒钟申请,一秒钟反馈,零干预,零人工干预,这就是及时的生活数据为风控带来的。另外一个是京东金融的,他们叫做养殖贷,也是为农村金融里面的。它原来的也是,它利用数据来匹配农村的养殖业,农村的养殖业以后,然后发现一只鸡大概从出生,一直到出笼,大概要42天,42天里面大概饲料钱是15块钱,然后因为你要养很多的话你就需要贷款,而原来的贷款方式就是我大概养一万只,两万只,我就先把这笔款贷上。
然后他现在不这样,因为每个时点的数据都是活的,你可以分期这么来付,到最后,这个一只鸡,整个饲料代换它的利息多少呢?6分钱。做金融的成本极大的降低了,这个意味着什么?触达人的成本,触达客户的成本极大的降低了,做金融做风险控制的效率极大的提高,成本也极大降低了,意味着我们那个传统的八二法则可以再改变。也就是原来是80%的金融资源覆盖20%的富裕的人口,为这些人附能。
但是现在,我们可以使得原来那些被抛弃的叫穷的人,也能够得到很好的金融服务,这就是普惠金融的意义所在,也就是科技正在改变的金融。科技改变了做金融的成本,使得金融可以覆盖那些原来被覆盖不到的这么一些普通的百姓,然后利用这种金融服务为他们的生活创造能量,使得他们能够过上更好的生活,这是普惠金融的意义。