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保险八卦女
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表急，这样做，我们就不会走散在茫茫人海了：
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保险八卦女
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时间真是过得飞快，尤其是今年的农历新年，比以往时候都来得早很多。往年都是所有事情都做好了，坐等过年；而今年则是，感觉啥也没准备好呢，怎么就过年了！
勤奋（ku ming）的八卦姐应该会奋斗到最后一刻，然后过完年之后放飞几天。
回到正题，因为这样的节奏，今年各家公司的2019理赔报告，发得也比往常早一些。
都说，理赔是最好的服务。
那么，在春节前的最后一个周末（友情提醒，明天要上班^_^），一起跟随八卦姐，来看看理赔数字，以及对我们买保险的启发。
先说直观感受，理赔数字和增长率都逐年提高了，理赔率真的高，互联网在保险端应用得更广泛了，推出移动理赔的公司越来越多了，理赔时效越来越快了，单件理赔金额越来越高了，甲状腺癌真的要成为行业的痛了......当然，整体重疾保额还是不够高啊，革命尚未成功同志仍需努力。
（本文共参考了15家保险公司的2019年理赔数据，有传统老几家，也有合资公司，也有新兴公司。为了避嫌，名字都隐去。若你想了解某公司具体数据，在微信搜索关键词“2019 公司名称 理赔”一般能找到相关链接）
从几家公司的数字来看，无论是理赔总金额还是理赔件数，都比去年有较大增长。当然你会说这是一个累积的结果，但是整体比例涨的还是很快。某大司重疾赔付件数同比增长33%，赔付金额同比增长42%！此外，还有医疗和轻症的赔付，也都有不同比例的提升。
八卦姐苦口婆心：保险的理赔具有滞后性，对于重疾险，1995年才引入中国，之所以一开始大家觉得理赔不多，一是购买保险人群相对年轻，二是疾病的发生需要一定时日（更别提甲状腺癌这种因检验技术变化而导致的高发理赔）。但是随着时间的推移，之前买保险的年轻人群逐渐进入发病和理赔阶段，理赔量只会越来越大。目前使用的重疾发生率表是06~10年的，早和现实有了巨大的差距。除了大家都关心的重疾定义新规之外，其实监管大大也一直酝酿新的发生率表。在实操当中，不少公司开始在定价里加疾恶化因子，以对冲实际和假设的差异所造成的潜在损失。
随着移动互联网技术的普及，移动端理赔越来越普及，理赔时效也一再提高。
“闪赔”、
“快速理赔”、“移动理赔”、“理赔款预付”、“微信理赔”“智慧易赔”“实时支付”等
服务，不管公司大小，都得到了很好的应用。A公司全年赔付超407亿元，平均每天赔付超1.3亿，理赔获赔率99.4%，关键是时效还很高，理赔平均时效0.56天；B公司总理赔款超过300亿（每天超9000万），其中30分钟内进行闪赔的超过一半；C公司获赔率99.53%，开拓创新的信用赔服务，实现20秒理赔款到账；D公司AI智能理赔自动化率已达到58%，平均理赔时效0.58天......
八卦姐苦口婆心：
都说保险是赔出来的，但是它的体验又不是高频的，有可能体验一次我们就回归大自然了（身故金），且保障类产品的理赔都是基于不幸的基础（重疾、意外、身故、伤残等），所以不能过度宣传。但是从八卦姐了解到的情况看，行业整体理赔率很高，不赔的，都有明确原因，你看上面那些赔付率和总额，不是小数字啊，总担心保险买时容易赔时难，还有一些盲目认为保险公司只卖不赔的伙伴们，pls睁大你们朦胧的双眼，数字会说话，都2020年了，不要听那些压根没买过保险的人讲保险到底靠不靠谱。
理赔前三名的重大疾病，占比达80-90%，单就
恶性肿瘤
（也就是癌症）这一项，就高达70%+，紧跟其后的分别是
心血管疾病和脑中风。
八卦姐苦口婆心：这个数字近几年都没有什么大的变化，癌症稳居重疾赔付首位。所以啊，重大疾病的种类多少真的没有那么关键，行协定义的那六大疾病已经包含了绝大多数我们有可能碰到的情况，重疾种类是80种，100种，还是150种，不用过分纠结，千万别掉到无限追求种类的迷雾中去。令人欣喜的是，尚未落地的重疾新定义，其中讨论方向之一就是杜绝拆分或加入一些异常罕见的疾病。
癌症在男女中呈现不同比例，比较而言，女性癌症发病率更高，
80%+以上女性重疾理赔源于癌症，而男性该比例为60%+。
八卦姐苦口婆心：所有重疾险都含有防癌责任，还可以额外购买防癌附加险或单独的防癌险。以前八卦姐建议女性第一份保险买专属防癌险，那是因为当时产品选择多，价格也较重疾险便宜。但是这几年下来，重疾险的价格一降再降，而防癌险的选择反而没那么多了，所以别犹豫，男女老少，第一款保险，选重疾险都不会错。
八卦姐看了这么多公司的数据，除了其中一家，其他所有公司的癌症赔付分配中，无论男女，首当其冲的都是甲状腺癌，女性的发病率又比男性高出不少。有几家公司，甲状腺癌的理赔比例超过30%。看了这个数据你们就知道了，为什么各家公司的体检中，对甲状腺结节的审核这么严格（即使核保规则再放宽，对这项都不可能放开的）。你也别再抱怨为什么医生说结节根本不用采取任何治疗措施而保险公司不是将你除外就是直接拒保，因为风险真的不可控啊。
在甲状腺癌之后，男女高发癌症分别是肺癌和乳腺癌。
另外，关于猝死和心梗的发病/死亡率，也比往年要多，尤其是男性，尤其需要关注这方面的风险。
八卦姐苦口婆心：甲状腺癌已经变成全行业关注的焦点和痛点了。关于它的规定，也是重疾新定义讨论最激烈的地方。至于到底怎么处理，还是等官宣出来再说吧，姐和很多人一样，也是等到花儿都谢了啊。
与大多数人理解不同，来理赔的并非都上了年纪或至少五六十。从这几家公司的数据看，重大疾病的平均理赔年龄为
42岁
上下
，50%以上的理赔年龄集中在35-49岁，正是上有老下有小家庭责任最重的时期。
八卦姐苦口婆心：根据2015年肿瘤登记年报显示，40岁以后癌症发病率急剧上升，专家建议，最好每年进行癌症筛查与体检。八卦姐建议，最好提前买重疾保险，既相对便宜又避免主心骨出事了全家陷入困境。
不管是大公司还是小公司，中资还是合资，重疾保额普遍偏低，
半数以上（部分公司高达70%）的客户保额不足10万。赔付30万以上的客户仅为3-5%
，
50万以上的更为寥寥。另外，传统公司和成立时间较短的公司之间保额差异也较大，比方某传统公司平均重疾理赔额不到7万，另外一家成立时间较短的公司则超过20万。这也反映了近几年来，随着人民收入水平的变化和保障意识的提升，重疾保额越买越高了，趋势是好的，但是空间也是很大的。
八卦姐苦口婆心：这年头得了癌症，想要好的治疗，二三十万能有啥用？八卦姐之前的想法，30万起步，50万凑合，100万小康
。可是随着药品和治疗技术的进步（如癌症特药）和海外医疗产品的推出，八卦姐觉得，可以再来个100万啊。顺便晒一下八卦姐的健康保障：70岁前150万重疾+50万防癌+200万百万医疗，70岁后150万变100万，其余不变。你的呢？
超过60%以上的客户为女性
