2024.11.30

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导读：存款利率调整兜底条款到底影响谁？

作者 | 第一财经 杜川

近日，全国市场利率定价自律机制发布了《关于在存款服务协议中引入“利率调整兜底条款”的倡议》（下称《倡议》），要求银行应在同客户签署的存款服务协议中加入“利率调整兜底条款”，并于2024年12月1日起生效。

对于该条款，市场上存在一些疑问，老百姓的定期存款是否会受影响？存款利率调整兜底条款到底影响谁？

第一财经采访权威人士获悉，此次《倡议》是针对少数企业和机构作出规范，老百姓的定期存款利率不受影响。

针对少数大企业和大机构等对公客户，银行为维护长期客户关系，在一笔存款正式存入并生成合同之前，会与客户签订关于框架性服务内容的协议，其中包含利率等多个存款关键要素。

对公客户可在协议期内任意时间新存入存款，新增存入资金也执行此前的协议利率，实际上锁定了未来一定时间内的利率，利率风险主要由银行承担。

但其实这并不符合国际惯例，国际上新存入的资金都会按照当时市场环境下的利率执行，而且阶段性锁定利率也会对利率政策调整，无论是上行还是下行形成一定阻碍。

对于该条款，储户中间存在一种误读，即如果存款挂牌利率下调了，此前存入的3年期、5年期定期存款利率也要跟随下调。

对此，权威人士称，新增存入资金要按当时的利率执行，这不是新规定，而是对已有政策的规范执行，主要是避免个别大企业和机构用存款服务协议规避利率政策调整。只要资金已经存入银行的定期存款，都按存入时的利率执行到底，在存期内都是不变的，无论是3年期还是5年期，老百姓对此无需担心。

《倡议》要求银行和机构平等协商，在存款服务协议中加入相关条款，《倡议》作出规范后，合同双方将更加平等。

业内专家表示，当银行下调存款利率时，对公客户可以选择接受调整后的存款利率或提前终止协议，但当银行上调存款利率时，对公客户也可以选择接受调整后的利率或提前终止协议，不存在银行单方面改变合同。

例如，某家企业和银行在5年前签订了一份存款服务协议，约定这5年内一年期存款利率都按1.75%执行，但是，现在一年期存款利率已经降到1.1%，银行实际无法执行该协议。如果要执行，银行必须突破银行内部授权上限，通过“手工补息”等违规方式给客户支付超出自律上限的利息。

上述权威人士强调，此次利率调整兜底条款的目的是杜绝此类情况，针对的是原来不规范的企业存款服务协议，而不是正常存款合同。所有正常的存款合同不受影响。也就是说，只要是对已经存入银行的定期存款，不管是3年期还是5年期，都按存入时的利率执行到期。

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