正文
最近想到了占坑这个问题。
占什么坑呢？
利率的坑！
近些年利率不是一直在下行吗？大家感受最深的应该就是余额宝了，想当初我还在上学的时候，余额宝的利率能达到7%以上，现在，已经降到了2.1%。
一年定期存款利率也降了不少，10年前能有3%，现在降到了1.35%。
按照这个趋势，超低利率甚至负利率时代的到来只是时间早晚的问题。
基于此，如果能用一少部分钱，提前锁定一个我们尚能接受的利率，比如
5%（咱也不贪心），在未来负利率时代中依然能拿到这个收益率，就会是一个相当稀有的好坑了。
基于这个目标，我研究了一通，发现实现这个效果的最好工具是——
年金险。
1.
为什么说年金险是“占坑”的好手？
年金险这个东西，简单说就是你一次性或者分若干年给保险公司交钱，到了约定时间后，保险公司再按月或者按年给你返钱，直到合同到期或者人没了。
重点来了，保险
公司给你返钱的时候，是连本带利的，而这个利率，早在当初我们给保险公司交第一笔钱的时候，基本上就确定下来了，不管后面发生什么，它都不变。
这不就相当于帮我们提前占了一个利率的坑吗？管他未来银行存款等的利率能负到多少，我这笔年金险的收益，是稳的。
当然，了解年金险的人可能会嫌年金险的利率低，都没到我前面说的5%，目前基本也就3.5%左右。
在当前市场中，确实没啥竞争力。
但首先，“占坑”这个功能，除了它，也没谁能一占就占一辈子的了；
其次，年金险的利率是复利，也就是我们常说的“利滚利”，相比银行等的单利（只计算本金的利息），滚雪球似的”利滚利“，时间越长越吃香。
2.
但话说回来，“占坑”虽好，却并非适合所有人，我还是建议有点积蓄的人来配置这个产品。
两种情况：
1）每年有固定积蓄的人，拿出10%-20%，每年投；
2）目前手上有一笔积蓄，一次性拿出10%-20%，一次性投，坐等未来返钱。
这样安排，有四重好处：
-
占到坑了；
-
手头上的现金流不至于吃紧；
-
还有闲钱去投一些进攻型的理财产品；
-
夯实了安全垫，保障了未来某个时期的现金流。
针对第四点好处，我想强调一下，因为从养老的角度来看，养老型年金险，除了可以帮我们”占坑“，
它还是刚需。
虽然我们已经有了社保养老金，但社保养老的模式，是我们现在交的钱，都拿去养现在的老年人了，未来我们的养老，其实是寄托于未来的年轻人。
但现在，我们是肉眼可见的步入老龄化社会了，生育率也在逐年下降，未来的年轻人能不能养得起我们这一大群老年人，真不好说。
基于此，商业养老才会逐渐成为主流，因为它的模式，是你现在交的钱，未来连本带利还用在你身上。
所以，买一份养老型年金险，保障我们年老时的现金流，这点就变得非常重要了。
这种产品我扒拉一圈，
最好的还是光大永明的光明一生。
核心优势就三个：
（1）领得多
以30岁、10年交、年交10万为标准，我用现在市场上比较火的另外几款养老年金险做了个对比，结果如下：
到60岁开始领时，光明一生是领的最多的。每年领13.45万。
而且它保证领取20年，如果60岁开始领，不幸没领到二十年就身故了，那么剩下的钱，还可以给家人。
保证领取
282.4
5万。
领满二十年后还活着，可以继续领，活多久领多久。
（2）可加保
初期经济条件没那么好，觉得保费交少了，等过几年经济条件好了，还能继续加保。
不间断的给未来生活攒现金流。
