租金贷、培训贷、医美贷，2019消费贷陷阱盘点

新金融深度 · 公众号 · · 2019-12-31 12:00

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来源/每日经济新闻

编辑/初九

在2019年的最后一天，既要盘点一年的收成，也要复盘一下2019年中的招，踩的坑，以吸取经验教训。找工作，租房，美容，哪些“消费贷”能真正满足你一时之需？哪些消费贷却是用重重陷阱迎接你？以下盘点揭秘消费场景中深藏的种种套路，愿新的一年“天下无骗”。

以面试为由诱导应聘者贷款培训

原本希望在上海找一份“好一点”的工作，却背上了两万多的贷款，工作也没着落，今年6月份毕业的杨文（化名）遭遇了一家培训机构的“面试陷阱”。

杨文表示，公司培训课程质量很差，承诺的就业更是无从谈起。“一共培训了22天，从头到尾就一个老师，线上开一个直播间，就是教我们如何伪造简历。”杨文告诉记者，其同班学员的工作都是自己找的，找的工作也和电商毫无关系，而很多学员现在仍处于待业状态。

和杨文同样遭遇的人不在少数，他们被培训机构以招聘为由骗去面试自己并不擅长的岗位，又被机构以“工资可观”“包找工作”等说辞百般游说，最终参与了机构提供的所谓技能培训。

记者调查发现，这些技能培训时间较短，但往往价格不菲，且培训机构资质存疑。与此同时，培训机构借助分期贷款诱导刚毕业的大学生参加高价培训，美其名曰“助学分期”，看似还款压力不大，年化利率实则超过16%。

聚投诉网站上，已有不少类似投诉。例如，11月28日，一名崔姓用户投诉称，图播零教育以招聘电商运营岗位名义、面试诱导其签署贷款协议，整个贷款过程被公司人员诱导填写，且协议金额并未经其确认，为公司人员自行填写。

5月26日，一名顾姓用户投诉称，其在智联招聘、前程无忧等网站登记公开简历寻找新媒体运营等相关岗位的工作后，接到上海图播零HR的招聘面试电话，HR表示为其提供一个运营的岗位，工资6k-8k，但是必须有一个岗前培训，学习费用会先由公司垫付，工作后每月从工资里扣。在该公司的诱导下，其办理了17980元的培训贷款。

对于大部分刚毕业的大学生，两万多的学费是一大笔资金投入，能够让他们接受培训课程，分期贷款无疑是一个非常重要的推手。据杨文反映，其21580元的培训费用总共分了21期，第1期还款额为258.9元，第2期和第3期的还款额均为321.54元，后18期的还款额均为1332.9元，且第1期到第3期为培训公司代还。

如此一来，培训前期看似并无还款压力，但培训结束后，每月的还款压力陡增。

记者发现，类似培训贷都会以前期低还款额来吸引学员办理。记者在一家名为达内时代科技集团（下称达内公司）的培训机构了解到，其商业视觉设计师培训的课程费用为22800元，公司提供就业承诺，学员可以选择分期18个月，前6个月每个月还款273.6元，后12个月每个月还款2078元，培训时间3个月。

“我们的学费的确不便宜，但是现在学费不需要你交，等工作之后再来承担。可以走我们公司的绿色通道，先就业后付款。”达内公司的工作人员向记者说道，当记者问是不是要贷款时，其反问，“怎么会想到贷款这一说，我们叫绿色通道，是助学分期。”

另一名参加了某公司IT培训的学员告诉记者，其前期还款更少，学费20000元，分20期，前8期还款仅为19.8元，后12期每期还款1901.46元。

那么，这些前期无压力的培训贷款的实际年化利率是多少呢？通过IRR计算可以获知，达内公司22800元培训分期的年化利率达16.81%。而杨文的贷款相当于等额还款18个月，计算得到的年化利率为14.57%。上述学费20000元的IT培训分期实际年化则为12.28%。

医美贷渗透美容利益链，利率超高、医生挂靠

“一个八万元的医美分期项目，渠道商至少可以获得四万元分成。此外，渠道商薅分期机构羊毛的情形也存在，还有从业人员的道德风险。”一位医美行业的资深人士对记者表示。

街边的美发美甲店，大厦中的美容店和整形机构，以及在城市中占据重要地位的医院，看似仅仅为有需要的用户提供服务的医美机构，却暗藏着消费分期的猫腻。

在医美市场中，医美机构、分期机构（与医美机构合作为消费者办理消费分期贷款）、渠道商（与医美机构合作，为其导流）都是赢家，他们获得了巨大的利润分成。最终，高昂的价格还是由单纯想要“变美”的消费者买单。

据了解，医美行业乱，主要在三个方面：利率高、重包装（医美项目包装、医生包装、机构包装）、获客渠道混乱。

更加值得注意的是，不是每一家医美机构都有常驻医生，大部分医生是挂靠在医美机构的，有手术需求时就请挂靠医生来进行手术，按次收费，但是医生的技术参差不齐。小的医美机构，一般只有一两个护士有医学背景；大的医美机构医护占比能达到百分之二三十就不错了。

医院或者医美机构通常主动找到分期机构要求开展合作，初期，分期机构让利给医美机构和医院，给他们补贴和佣金。因为积累了很多正常分期机构不能消化的瑕疵、高风险消费者，后来，医美机构疯狂找分期平台以求合作。医美分期机构会引入一些第三方数据进行分析，一般情况下给消费者的授信额是2-3万。利益分成也很成熟。以8万元的隆鼻项目为例，其中4万元分给渠道商，剩下4万元医美机构自己留着，而客户归还款项的利差是分期平台的利润。

那么，出现医疗事故怎么办？据业内人士介绍，大部分医美机构都是给钱息事宁人，按照标准来赔的话，死亡赔偿几十万。但是现在出了死亡事故，私下处理是赔偿两三百万。

房租变身贷款，平台暴雷资金难追回

两年多前的2017年5月，张先生与上海源涞实业有限公司（以下简称为：“源涞公司”）签署了《房屋租赁合同》，将房屋委托给源涞公司，由源涞公司招揽租客，合同期为5年，每月的租金为1.6万元，房租为一年一付。即：源涞公司一次性付给张先生一年的租金。

在签署合同时，张先生被告知，若要一次性拿到一年的租金，则需要与一家第三方平台“鑫聚财”签署一份《居间服务协议》合同。

当源涞公司需要支付业主第二年租金时，业务员要求张先生继续与“鑫聚财”签署协议，由于此次签署协议是通过网上签署，张先生发现了自己的身份竟变成了“借款人”，也就是说，他所拿到的“一年的租金”，实际上是“鑫聚财”给其的贷款。

今年7月，当他需要收取第三年租金时，源涞公司却表示已经不与“鑫聚财“合作，但同时，源涞公司也并未支付他第三年租金。更让张先生苦恼的是，张先生还接到了自称是鑫聚财投资人打来的电话。对方表示由于鑫聚财已经出现“不兑付给投资人”的现象，要求张先生还款给鑫聚财，因为张先生是鑫聚财的“借款人”。

根据鑫聚财官网显示，其为鑫聚财（上海）金融信息服务有限公司运营的网络借贷信息中介平台，专注于住房租赁的供应链金融服务。

最新的情况显示，12月3日，警方已经对“鑫聚财”以涉嫌非法吸收公众存款罪立案侦查，并对“鑫聚财”实控人孙某元等4名犯罪嫌疑人依法采取刑事拘留强制措施。

经查，2015年3月起，“鑫聚财”在未经国家有关部门批准的情况下，设立“鑫聚财”线上理财平台，以承诺支付8%至14%不等的高额收益为饵，用销售理财产品的方式实施非法集资犯罪活动，并存在项目虚假，自融、自用等情况。目前，此案正在进一步侦办中。

实际上，此类利用租客或业主的个人信用去进行借贷的长租公寓事件并不少，此前也有媒体报道长租公寓利用“租金贷”的方式，在与租客进行签约时，以模糊的方式诱使租客与该企业合作的金融机构签订贷款合约。一般由该金融机构替租客支付全年房租，租客向该金融机构按月还清租房贷款，相应的贷款利息一般由长租公寓企业代为支付。只是在此次事件中，与公寓合作的金融机构签署贷款合约的人变成了业主方。

针对住房租赁市场监管缺位、押金租金及租金贷款不规范等问题，12月25日，住建部等6部门印发《关于整顿规范住房租赁市场秩序的意见》（简称《意见》），整顿规范住房租赁市场秩序。

《意见》指出，住房和城乡建设等部门加强对采取“高进低出”（支付房屋权利人的租金高于收取承租人的租金）、“长收短付”（收取承租人租金周期长于给付房屋权利人租金周期）经营模式的住房租赁企业的监管，指导住房租赁企业在银行设立租赁资金监管账户，将租金、押金等纳入监管账户。住房租赁企业租金收入中，住房租金贷款金额（简称“租金贷”）占比不得超过30%，超过比例的应当于2022年底前调整到位。

租金贷、培训贷、医美贷，2019消费贷陷阱盘点

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