专栏名称: 信贷风险管理

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严格遵照业务流程，最终审批通过了贷款申请。

信贷风险管理 · 公众号 · 财经 · 2021-06-29 00:00

正文

7月（呼市）：乡村振兴背景下三农及小微信贷产品开发、市场营销、贷前调查、审查审批、贷后管理全流程风险管理研修班！

来源 | 信贷风险管理

作者 | 张涛

近日，信贷审批中心受理了P支行上报的一笔个人一手住房贷款业务，经审批人按流程进行审查，发现流程中的放款账号与商品房预售合同中提供的资金监管账户存在差异。经P支行补充开发企业资金保函、住建委同意变更放款账户的相关证明文件后审批通过了该笔一手房贷款申请。

案例经过

信贷审批中心在受理P支行上报的个人一手房贷款，认真进行了贷款资料审查。客户申请贷款金额70万元，贷款期限为20年，贷款成数六成。申请人的各项条件都符合贷款申请要求。在审查业务的过程中发现放款账户与商品房预售合同中约定的资金监管账户存在差异，为保障信贷资金安全，信贷审批中心将业务退回P支行。P支行在补充了该开发商预存的全额保证金账户信息及住建委同意将贷款放入非监管账户的函，以及开发商在售楼处公示上述资料的照片等材料后信贷审批中心审批通过了该笔贷款。

案例分析

为加强商品房预售资金的监督管理，防止商品房交易风险，保障购房人的合法权益，维护房地产市场交易而设立的资金监管账户。监管银行需与房地产开发企业签订预售资金监管协议，并由监管行与城乡建设行政主管部门按照资金使用计划备案中的内容负责预售资金的支取。在商品房预售合同中明确约定了预售资金监管银行及专用账户，且约定买受人应当将购房款直接存入专用账户。该笔贷款的风险点在于由于监管资金优先用于项目建设，且按照工程进度资金也按比例使用，如果擅自变更放款账户逃避资金监管极易形成预售资金被挪作他用，造成工程无法按期竣工，形成工程烂尾，随之增加贷款风险。

案例启示

（一）由于个人一手房贷款的担保方式为开发商阶段性担保及抵押担保，因此开发商的依法合规经营及具备足够担保实力是贷款安全的有力保障。

善于捕捉现场的细节信息，充分发挥面签风险防控作用。信贷经理在面签的过程中，首先要关注贷款申请人的工作情况、还款能力、还款意愿等个人情况外也要注重开发企业项目进展情况、项目准入后的事项变更等情况，做到了解开发商、知晓客户，将开发商、购房人、一手住房贷款业务三者有机串联起来，充分发挥见客谈话作用、善于捕捉现场的细节信息，时刻保持未雨绸缪的风险意识，落实好风险责任。

（二）加强专业学习，增强合规意识，提高风控能力。

定期组织合规专业培训，促使员工树立贷款业务合规先行意识，熟练掌握预售商品房、开发企业监管文件，严格按照规章制度规范受理业务，绝不流于形式，注重对细节的重视，掌握业务变化走向，掌控业务风险，增强合规意识，提高个人贷款业务风险控制能力。

（三）完善内部合规管理机制，提升各部门合规审核能力。

为切实做好一手房业务风险防控工作，充分利用好行内部室、科室联动系统，切实做到项目准入、个贷受理、个贷审批、贷后管理各个环节有效衔接，不留漏洞。从一手住房项目准入支行接恰开始、项目准入科的专业项目流程审批、随着预售开始支行信贷经理的接单审核、个人住房贷款的审批、以及项目封顶后的放款以及放款后的贷款管理；上述每一步的操作都要按照内部流程规范操作，合规审查，形成合力，有效降低贷款风险。

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