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【徐老师话保险】购买重疾险时99%人都不知道的真相

财经早餐  · 公众号  · 财经  · 2017-09-02 05:56

正文



我们都知道,在为自己和家人配置保险时,重疾险的重要性不可忽略。那么,我们真的知道该如何挑选重疾险吗?


有人可能会说了,重疾险的挑选还不容易吗?找大公司买,疾病种类越多越好,最好买终身,保障也要全,不就万无一失了?

事实真的是这样吗?我们可以在这里负责任地告诉您,重疾险水很深。


根据大家最关心的问题,我们整理成了这一篇文章。毕竟,掌握正确的购买原则,才能买到合适的重疾险。

大家可以根据自己的疑问直接看找到相应问题的解答:

一、疾病种类多少为宜

二、选择返本型还是消费型

三、买终身还是买定期

四、保险责任是否越多越好

五、有医疗险还要买重疾险吗


一、疾病种类多少为宜


有人可能会说了,疾病种类嘛,当然是越多越好啦。

如果这么想,那就大错特错了。


保监会规定,国内重疾险保障的疾病必须包括以下6种

(1)恶性肿瘤

(2)急性心肌梗塞

(3)脑中风后遗症

(4)重大器官移植术或造血干细胞移植术

(5)冠状动脉搭桥术

(6)终末期肾病


此外,保监会还统一规定了其他19种疾病

共有25种疾病是统一规定的,其中6种是必保疾病

根据精算统计数据,一旦被保险人罹患重疾,那么其所罹患的重疾属于基础保障25种重疾的概率在99%以上,即可用下面的等式来表示:

重疾发生=

6种必保疾病(约95%)

+19种其他疾病(约4%)

+其他疾病(<1%)

因而投保时,25种重疾是很不错的选择。在保险费率增加不大的情况下,可以将病种增加到40-50种,保障就足够全面了。

重疾险保障的险种过多实则是保险公司的变相涨价,其提供的保障实际并未增加。


二、选择返本型还是消费型


什么是返本型?什么又是消费型?

返本型,就是如果没有发生保险事故,保险公司会把保费的一定比例退回给消费者手里;消费型是如果没有发生保险事故,那么消费者不会得到任何经济补偿。


听起来似乎返本型的很划算,其实不然。我们举个简单的例子。

某消费型的重疾险一年保费350元,同样这一款产品有一种返本型的,按照年利率3.5%计算,那么一年保费1万元,一年后不发生保险事故就返还1万元保费。

这样大家应该就清楚了,所谓的返本型,实际是保险公司帮消费者存了一笔钱,然后将您的利息支付保费。天下没有免费的午餐。

目前,很多返本型是隔了很多年之后才返还,这些本金如果我们自己拿来投资理财岂不是更好?


从“保险姓保”的角度,精算师推荐大家购买纯保障的消费型重疾产品,利用最少的保费支出,换取最大的保险保障。


三、买终身还是买定期


所谓终身重疾险,就是一直保障到被保险人去世;而定期重疾险就是保障固定一段期限或者保障到某一年龄,比如保障30年或者保障至70岁。

那么终身好还是定期好呢?

就杠杠比例来说,无疑是定期要高得多的,即花小钱获得大保障。

而之所以很多人觉得重疾险太贵,有相当一部分的原因就是因为选择了终身重疾险。

口说无凭,我们以同一款产品来做比较,保险期限分别选择定期和终身。假定被保险人是30岁的男性。比较结果如下图:

可以看到,在如图所示的情况下,定期比终身一年多年2600元,如果20年积累下来可不是一个小数字。这笔钱,如果我们自己去做投资理财,也就是所说的“买定投余”,那么不仅可以应对老年看病的风险,还可以应对其他的不时之需!这样的投资,流动性比购买终身重疾险要高得多了。


四、保险责任是否越多越好


重疾险除了重疾本身,往往还会有一些其他的保险责任,比如轻症、身故。

那什么是轻症呢?简单来说,轻症就是重大疾病前期较轻的疾病。学术地说,轻症就是顺应医疗发展趋势,将一些先进治疗手段(如非开胸手术)和原本重疾险的除外责任(如原位癌、视力严重受损等)纳入保障范围,鼓励客户及时进行治疗,降低客户患重大疾病的可能性。


那我们购买重疾险的时候,保险责任是不是越多越好呢?

我们必须明确保障需求——重疾险,其他的保险责任并不是越多越好。每一项保险责任,精算师在计算保费过程中都包含相应的对价,过于复杂的保险产品,消费者很容易被搞晕。

就拿市场上最著名的*安福来说,表面上看保障不可谓不全面,包含多种保险责任。但是实际情况是性价比低,能提供的保障也很一般。


精算师建议,购买简单的保险产品,自己构建一系列保险组合,比直接购买组合套餐来得更多实惠,消费者也可以方便了解自己购买保险的保障内容。


五、有医疗险还要购买重疾险吗


可以肯定地说,有。

医疗险和重疾险并不冲突,并且对于我们来说都是十分必要的。因而有了医疗险依旧需要买重疾险。

原因如下:

1. 医疗险是报销型,而重疾险是给付型。

也就是说,如果得了重大疾病发生了医疗费用,重疾险会在确诊时给付费用,而医疗险是在自己垫付全部费用后凭单据报销。

比如某人购买了300万的医疗险和50万的重疾险,后来得重疾花了30万治疗。那么他最多能获得30万的医疗险的报销,但是可以再获得50万的重疾险的给付,这50万不仅可以用于疾病的治疗,还可以用于保障自己和家人未来的生活。

2. 医疗险一般是一年期,而重疾险一般期限较长

医疗险一般是短期保险,需要每年续保;而重疾险则期限较长,每年按规定缴费即可。


所以说,医疗险和重疾险并不冲突,两者互为补充才能为我们提供更为全面的保障


结论



1. 挑选一款合适的重疾险并不容易,但也并不是不可能

2. 我们应牢记保险保障的原则

3. 相似保险责任的重疾险产品,价差会高达30-40%,所以需要专业人士帮助分析和选择



如果您对文章有任何疑问,欢迎添加徐老师微信号renminFCAA】咨询

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