你算过自己的养老需要多少花费吗？
前几天跟小区一个大妈聊天，她是这么说的：
“靠退休金是不够的，年轻人把赚的一部分钱存起来，到六七十岁不能动了，退休了，或者出了一些什么事故了，在这种情况下，你到了养老院，才能住的起……”
总之一句话：要积蓄不要花光了。
那要积蓄多少才够我们养老呢？
总不能为了攒养老的钱，让我们日子过的抠抠搜搜吧，那活的有什么意思，该消费还是要消费，享受人生！
那我们到底要为养老攒多少钱呢？要回答这个问题，我们只能预估，需要预估两个数据：
寿命和每月养老的支出。
首先要预估的就是自己的寿命，
根据国家卫健委最新发布的数据，中国人均寿命为78.6岁，平均10年，人均寿命增长2～3岁，
再过一二十年，到80、90后养老，人均寿命在80～85岁，再加上医疗科技的进步，到90岁，甚至百岁，可能性都很大。
这就意味着，我们80后90后暂定60岁退休，以后还有30～40年需要生活。
假设从60岁到90岁有30年的老年生活，生活在一二线城市。
每月养老支出取一个中等偏下支出数据，算上通货膨胀，假设每月需要10000元（按实际1万只能达到手头宽松的程度，还不能安享晚年，老年生活是人生阶段最大的吞金兽）
养老金：30×10000×12=360万
数据预估出来了，360万，到这个数据还有三个问题：
1、问问自己从现在开始到退休能存够吗？
2、假如寿命比90岁长，长命百岁呢？
3、假如存款中途被挪做他用呢？比如资助子女、被借、被骗……
所以看似我们预估了养老的钱，其实是根本没法预估的，因为
寿命、支出、存款等都是不确定的因素，而我们每个人都会老去，都要养老这件事却是确定的，
所以要想安享晚年，我们养老的钱一定得是稳定的现金流，记住不是现金，而是现金流，必须是每个月按时定点到自己账户的养老金。
如果你关注自己未来的养老，在利率不断下降的今天，早规划早受益！
有那么一款顶流养老年金保险，年化复利超过3%，终身有现价，用10年的时间，细水长流的攒100万本金，就能撬动300多万养老金。
以35岁女性为例，每年存10万，存10年，本金100万，60岁开始领取。
前10年（60～70岁），每年固定43611元，折合月领3706元；
中间10年（70～80岁），每年固定87221元，折合月领7413元；
往后每年固定130832元，折合月领11120元。
对的，这是个递增型领取的养老年金，越领越多，不要看它好像前期领的少，我花了一周时间，对比了几十款养老年金产品，算了一笔总账，它的利益非常厉害。
60岁的时候，账户现金价值1456282元，复利IRR=1.99%，相当于单利2.44%。
要知道现在五年银行定存单利也才1.55%，而且还持续下行状态，意思就是哪怕最后我们没用这笔钱养老，那也比存在银行强。相当于做了两手准备。
75岁，这个寿命我们大多数人还是有信心的吧，
累计领取年金
959436
元，复利2.44%，这个时候账户还有现金价值
1238547
元，现金价值就像银行的存款，随时退保就能拿回的钱，领取+账户现价，总计
2197983
元，
翻了一倍多
。
80岁，是80后90后最低的平均寿命，
累计领取年金
1439152
元，IRR为2.65%，现价
1096132
元，总计
2535284
元。
比本金多出150多万，在35到60岁的25年里，每年要多存6万，才能多出150万。早做布局，用工具实现财富积累，而不是牛马一生都在攒钱。
到85岁的时候
，
累计领取
2093312
元，IRR=2.88%，现价
840706
