专栏名称: 信贷风险管理

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疫情下信贷机构“存量业务法律风险分析及应对、信贷投向及业务转型、不良资产处置及化解”——专题研修班！

信贷风险管理 · 公众号 · 财经 · 2020-05-15 16:30

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信贷风险管理

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课程背景

受新冠肺炎疫情的影响，很多企业和个人的还款能力都出现了问题，借款人债务违约风险加大，银行等机构的逾期和不良压力增加。

当前，商业银行等信贷机构有3大问题急需解决，一是在分析宏观经济形势的基础上确定未来的信贷投向及业务转型的思路；二是不良资产的处置及化解；三是存量业务的法律风险及应对。

为了帮助信贷机构有效解决上述3大问题，中企清大公司特举办本次专题研修班。本次研修班我们邀请了三位行业知名专家，将围绕上述3大主题进行系统讲解，内容包括：疫情对经济冲击分析、2020年中国经济形势预测及行业分析、信贷投向及业务转型分析、中央和地方最新监管文件解读、不良贷款的清收方法及思路、贷款重组中的法律风险、视频签约的法律风险法等，具体内容见后面大纲。

课程提纲

1 朱老师模块大纲

2020年中国经济及行业展望、信贷投向及业务转型分析

一、经济形势观察

——克服疫情影响需财政纾困到位

1：一季度经济急剧放缓

2：中国的政策工具

3：疫情的溢出效应较难改变全球通胀趋势

4：行业影响综述

二、金融服务

——利率下降，流动性充裕托底经济

1：市场利率有望下降

2：“2025规划”——现代金融发展可期

3：银行：大中小多层次银行体系定位更清晰

1）大型银行“做强”，综合金融服务水平提升

2）中小银行加快转型步伐

3）问题金融机构：七种市场化处置方式综合运用

4）不良资产：AMC公司回归主业，监管要求更严格

5）资本市场：疫情不构成长期影响，直接融资比重持续增加

三、疫情之下，2020年行业展望

（1）科技

——供应链或受阻，“在线宅居”兴起

1：电子供应链或遇阻，智能手机、存储器、显示屏、5G市场遇挑战

2：“在线宅居”：线上娱乐、教育加速增长

3：科技助力疾病医治、改善民生、优化企业管理

（2）汽车

——阶段性困难，不影响中长期增长逻辑

1：供给端：“复工难”带去减产损失和零部件断供风险

2：需求端：短期有报复性反弹但不影响中长期增长动能

（3）生命科学与医疗服务

——逆势增长，从点状爆发到系统完善

1：短期内疫情相关产品领域短暂销量促进作用

2：长期来看有助于医疗行业系统化提升

（4）能源

——短期冲击需求中长期影响有限

1：疫情对成品油需求影响较大

2：煤炭市场出现供应需求双低局面

3：电力行业影响有限

（5）物流

——疫情之下更需物流支持

1：物流周转受疫情影响，损失不可避免

2：快递业务量受在线零售影响短期内激增

3：安全防护之下智能化无人化设备受到关注

（6）零售

——消费短期承压全年增长需觅转机

1：餐饮行业：餐饮行业首当其冲

2：酒店和旅游行业：随着疫情被控制，酒店和旅游业将会逐步回暖

3：影视娱乐行业：贺岁片改为线上收看，开了中国电影业的先河

（7）基建

——新基建”将成为激发经济潜力、优化经济结构的重要抓手

1：房地产和建筑业：普遍较为悲观

2：“新基建”兼顾短期逆周期调节及中长期高质量发展要求，将成为基建投资领域新的发力点。

2 陈老师模块大纲

疫情背景下商业银行不良资产处置与风险化解

一、2020年商业银行不良贷款处置面临的形势分析

1：疫情期间监管政策的变化及商业银行资产质量控制策略的变化

2：中关于资产质量真实性的问题――如何降低偏离率

3：财务中关于新的记账规则的问题――《企业会计准则第22号――金融工具确认和计量》对不良处置的影响营企业发展，降杠杆

4：形势中关于1756号文的政策导向问题――不良资产处置回归本源

二、不良资产处置的基础与原则

（1）：合规性原则

从“侨兴债事件”“某发银行案”谈2020年的清收工作

红线：五级分类失真或人为调整;违规通过重组、虚假盘活、过桥贷款、以贷收贷、回购协议掩盖质量;非洁净或虚假出表;空壳公司承接不良。

（2）：合法性原则

1：清收必须在法律框架下――防范委外清收的风险

2：不良资产处置次生风险的防范

（3）：不良资产的价值判断

1、承债资产（从哪把钱弄回来）：

（1）存款

（2）房地产

（3）对外投资股权

（4）交通工具

（5）设备

（6）存货

（7）到期债权

（8）知识产权

（9）保险理赔款

（10）特殊资质

2、承债主体

（1）一级承债主体

（2）二级承债主体

A未完全履行出资义务的股东

B可撤销类的事前交易行为（包括破产前履行义务、低债转移资产）

C可代位行为

三、常规方式处置方式中的重点难点问题

1：批量转让

1：转让流程

2：组包

3：卖方尽调

4、资产评估

5：方案报审

6：邀标及买方尽调

7：开标及成立后续

2：核销

1：《金融企业呆账核销管理办法（2017年版）》主要修订内容

2：职责分工

3：核销标准分类讲解

3：诉讼清收

1：如何催收2、财产线索的查找（挖、赏、套、聘、申）

2：诉讼保全的目的与时机4、诉讼中应当注意的问题

四、不良资产清处置中的热点难点问题解析

1：展期与借新还旧中的风险识别（包括疫情期间的延期问题）

1：案例：名为流贷实为借新还旧新增加保证人脱保

2：案例：倒贷过程中银行帮助企业拆借、用途不实导致保证人脱保

2：诉讼时效、保证期间、担保物权存续期间

1：案例：在担保债务已经开始计算诉讼时效的情形下，不再适用有关保证期间的规定。

2：案例：只要是发生在最高额保证期间内，不超过最高限额的债务的余额，最高额保证人均应承担保证责任。

3：宣布贷款提前到期的情形和处理（预设条款的合理运用）

1：贷款提前到期的应用

2：预设条款

4：关于保证金处理问题

案例：最高院指导性案例分析

5：关于工程款优先权、购房人优先权问题

案例：房地产开发项目抵押的风险控制

6：关于公司有权机构决议问题

案例：有权机构决议对保证合同效力的影响

7：关于抵押预告登记能否取得抵押优先权问题

1：抵押权预告登记在银行业务中的应用

2：不良处置中涉及的优先权与阶段性担保问题（案例）

3：抵押权预告登记与司法预查封优先权问题（案例）

8：破产重整或清算对不良资产处置的影响（案例）

9：公司人格否认在不良处置中的应用（案例）

3 孙老师模块大纲

法律视角下疫情对信贷机构的影响及风险应对

1：疫情下的信贷环境分析——疫情对企业的影响到底有多大？

2：监管部门最新政策梳理

3：对受疫情影响的个人和企业有什么金融支持？

4：信贷业务法律关系分析

5：金融借款合同纠纷司法裁判综述及各地政策梳理

6：借款人逾期能否以疫情属于不可抗力免责？借款人能否以不可抗力为由解除合同？

7：借款人能否以情势变更原则要求变更还款方式：延期还款或免息？

8：银行能否要求受疫情影响的企业提前还贷？

9：法院调解力度加强对银行金融借款纠纷的影响分析

10：视频签约中的法律问题

（1）合同的成立和生效

（2）“签字盖章”：“签字并盖章”：“签字：盖章”在法律上一样吗？

（3）盖章行为的法律效力——九民纪要最新规定解读

（4）监管部门对面签的基本要求

（5）视频签约的操作流程及要点

（6）如何更好的防范假公章和假签名的风险

11：贷款重组的方式及法律风险

（1）狭义的重组与广义的重组

（2）重组的必要性分析

（3）贷款重组的方式

（4）贷款重组时对企业的审查重点

（5）如何选择重组方式？

12：展期中的法律问题

（1）展期的性质。

（2）展期的一般要求

（3）对受疫情影响严重的企业贷款到期还款困难的，是否可以申请展期？

（4）受疫情影响的个人能不能申请展期？

（5）展期对保证人的影响？

（6）展期需不需要办理抵押变更登记？

（7）抵押物被查封之后还能不能展期

（8）当抵押人为债务人以外的第三人，展期未征得抵押人同意的法律后果。

（9）最高额抵押物被查封后展期的法律风险

13：借新还旧中的法律问题

（1）借新还旧的性质

（2）借新还旧的效力及认定

（3）借新还旧对保证责任的影响

（4）借新还旧，当抵押人是债务人以外的第三人时，能否参照《担保法司法解释》第39条适用？

（5）部分贷款用于借新还旧，担保人能否要求全部免责？

（6）借新还旧，是否需要注销原抵押登记后重新办理？

（7）借新还旧，如果当事人同意原来的抵押继续为新贷款提供的担保，该约定是否有效？

（8）还旧借新，能否适用借新还旧的法律规则？

（9）借款人的新贷款用于偿还其关联企业的旧贷款，是否构成以贷还贷？

（10）借款人的新贷款用于归还保证人的旧贷款，是否构成以贷还贷？

（11）债权人明知新贷款时用于归还过桥资金，是否构成以贷还贷？

14：无还本续贷的监管要求和操作要点

（1）无还本续贷和借新还旧一样吗？

（2）无还本续贷中的保证担保

（3）无还本续贷中的抵押担保

（4）无还本续贷中的质押担保

（5）其他法律风险

15：关于贷款减免的最新规定及法律风险

16：让第三人承接债务的法律风险

（1）债务转移和债务加入的操作要点及法律风险

（2）债权转让的操作要点及法律风险

（3）给债务人或保证人的关联方发放新贷款用于归还旧贷款的法律风险

17：银行使用过桥资金的法律风险

（1）什么是过桥贷款？

（2）交易结构：法律关系及流程

（3）银行承诺续贷的法律风险

18：关于诉讼时效的那些问题

（1）什么是诉讼时效？

（2）诉讼时效的种类？

（3）诉讼时效的起算？

（4）届满的法律后果

（5）保证人的诉讼时效何时起算？

（6）诉讼时效中断？

（7）向保证人催收，借款人诉讼时效是否中断？

（8）向借款人催收，保证人诉讼时效是否中断？

（9）向部分保证人主张权利，效力是否及于其他保证人？

（10）诉讼时效中断的常见情形及操作要点。

（11）诉讼时效中止

（12）诉讼时效届满如何补救？

（13）对于过了诉讼时效的债务，借款人部分还款能否恢复或复活剩余债务的诉讼时效？

19：关于财产保全的法律问题

（1）什么是财产保全？

（2）相关法律规定

（3）超标的查封等法律问题

（4）对特定企业申请财产保全及执行措施和范围将受到法院的限制

（5）抵押物被别的债权人查封的法律后果

20：当被执行人存在多个债权人时，如何而对其财产进行处置和分配。

21：如何利用代位权和撤销权保障我们债权？

22：强制执行中的几个法律问题。

23：谨防企业破产法律风险（略）

参会学员

各信贷机构董事长、行长、主管副行长等高管，以及信贷管理部门、风控部门、法务部门、授信审批部门、业务部门等的相关业务人员。

名佳资深实战讲师

疫情下信贷机构“存量业务法律风险分析及应对、信贷投向及业务转型、不良资产处置及化解”——专题研修班！

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