第 957 篇产品测评
很多 50 岁左右的人，过个几年要退休了，才发现退休金可能不太够，甚至没有退休金。
一方面，到了这个年纪，
养老规划已经迫在眉睫
，另一方面，又觉得这个时间买，钱在里面
增值时间太短，回报实在不高
。
那么，对于这部分朋友来说，
50 岁左右买商业养老金，有必要吗？会不会吃亏呢？
今天我们就来聊一聊。
首先，如果从没交过社保，完全没有退休金，自己手里预算又非常有限的情况下，
比如
预算在 10 万以内，建议优先考虑城乡居民养老
，能一次性补缴的话是比较划算的（
点击了解
）。
如果是已经有社保，想买些商业养老金作为补充，或者手边有一大笔钱，想用来规划养老的，我们来看买年金险的收益如何。
以目前收益表现较好的一款年金险为例，看看 50 岁女性 5 年交，每年交 5 万，60 岁开始领养老金，它的表现如何。
可以看到，60 岁开始，每年可领 1.7 万，相当于每月 1500 左右，若作为养老金补充，还是不错的，活多久，就能领多久。
55 岁交完保费，58 岁现金价值就超过已交保费
，后面每年领的钱，都算是赚的。
而且 60 岁开始领钱，也能满足当下比较急迫的养老需求
，这点还是很香的。
等到 75 岁时一共领取的退休金已经达到
27.4
万，80 岁时的 IRR 可达到 3.47%，90 岁达到 3.54%。
所以，从收益来看，即便是 50 岁才买养老金，只要活的够久，也是很划算的。
也有朋友会说，那我这笔钱，放银行吃利息不也一样能养老吗？
接下来，我们看看同样的
50 岁开始，每年 5 万，连续交 5 年
，看放银行和买养老年金的区别如何：
可以看到，前 9 年，放银行确实收益更高，但第 10 年，也就是
60 岁开始，年金险的优势就体现出来了，而且时间越久，差距越大。
以上的银行收益测算，还是建立在没有领取，一直存定期的基础之上，但养老肯定要用钱，余额一定会越变越少，实际收益也会比演示更低。
但
年金险却可以细水长流，一直领取
，只要活着就有。
现在的人均寿命越来越长，
现金
和
现金流
，在养老这件事上，能带给人的安全感，是完全不一样的。
另外，我们也要考虑，这个年纪能选择的养老产品非常有限，
比起划不划算，更要看看能不能买。
50 岁左右，还能选到不错的产品，等到了 60 岁，能选的产品很少，就算能选也不那么合适了。
当然，以上演示案例也只是供大家参考，具体的缴费年限、金额，大家可以根据自己的预算来调整。
比如有些 50 岁左右的朋友，手里积蓄充足，就完全可以选择一次性缴费，收益也会更高一些。
想根据自己的情况来规划养老金，可以
点击咨询
，让规划师帮忙测算。
50 岁买养老金，相比年轻的时候，限制肯定更多，但只要注意以下几点，想挑一款不错的养老年金，也并不困难。
即每年能领多少养老金。很多人每年交的钱一样，却因为选择的产品不同，最终到手的养老金也相差甚远。
比如一个
每年领 5 万
，一个
每年领 6 万
，看起来差不太多，但几十年领下来，差距还是很大的。
即这份保单还值多少钱。一般来说，现金价值持续时间越久，对我们来说，就越友好。
随着年龄的增长，突发情况可能也会变多，万一有急事需要用钱，咱们也可以
通过退保把钱一次性全部取出。
而有些产品，一旦开始领取，就没有现金价值了，即便退保也拿不到钱。
即人走了，能赔多少钱。有些朋友会担心，假如没领几年钱，人就走了咋办？这种情况可以关注下身故 IRR，不同的产品区别还是很大的。
还要提醒一下，50 岁左右买养老年金，缴费期不建议拉太长，3-5 年内交完最好。
了解完要注意的点，我们再来看看，目前有哪些养老年金值得选。
我们挑选了当前市场上收益表现较好的几款产品，大家可以根据自己的实际需求，自由选择。
考虑
星海赢家（龙腾版）
，每年领钱多一些，且长期 IRR 可接近 4%，家族有长寿基因的可以选这款。
也可以考虑
大家慧选 B 款
，55 岁交完，65 岁开始领取，每年可领 2 万多，90 岁和 100 岁还有额外的祝寿金，不过这款产品领取后就没有现金价值了，介意这点的朋友要注意一下。
如果看完还是不知道怎么选，想要针对自己的情况定制养老方案，也可以
预约我们的规划师
帮忙看看。
