孩子妈，我劝你不要轻易买保险！

对于大部分保险销售员来说，如果你问他们最喜欢向谁推销保险？

他们一定会异口同声的告诉你： 妈妈。

大部分人开始有买保险的念头，大多是因为身边多了一个人。

当了妈妈的就不一样了，有了宝宝的妈妈们非常容易感性购物。

“你的宝宝真可爱，这个衣服她穿起来肯定好看，很有女神范儿！”

“你的宝宝真聪明，这套绘本有利于开发儿童智力，可以帮她赢在起跑线！”

“你的宝宝真健康，这个保险不仅能保护它不被大病困扰，还能存一笔教育金呢！”

最后，妈妈们买了一堆鸡肋的保险回家，钱没少花，但作用可不好说。一个重疾险只有5万的保额，真大病了，能干嘛？

临近年末，肯定有不少无良保险销售准备再攀业绩高峰，所以今天我就请到了我的好朋友，爸比保的创始人 Kanon 。让他详细聊聊，究竟该怎么买保险最划算。

主要有人们最关心的三个问题：

1. 给宝宝买保险的两大原则

2. 怎么用最少的钱，买到最多的保障？

3. 怎么买保险才能赔 ？

大家认真阅读，文末有福利哦~

很多妈妈买保险时，第一句问的就是“能返钱吗？”

首先问一个问题： 一个最低温度只有30度的空调你会买吗？

肯定不会呀，因为空调买来的目的就是为了凉爽，而最低温30度的空调，要来没有用啊。

保险也一样的道理，有钱返的保险一定会更贵，而大部分人预算是有限的， 要买有返钱的保险，保额就肯定要降低。

可我们买保险就是不想有天不幸大病，要去求别人四处借钱啊。但保额不足的保险，最多让你轻松筹时能降低一点“筹款目标”，并不能很好地保障你能有足够的理赔金。

所以妈妈们在购买保险时， 一定要谨记买足保额这个原则。

很多宝妈喜欢购买终身的产品，想靠保险保护宝宝一辈子，为了达到这个目的，哪怕自己省点钱不买保险也无所谓。

其实在预算有限的情况下， 完全没必要强求给孩子上终身型的产品， 两个原因：

首先，孩子年纪还小， 以后完全有机会买更好的产品。

所以不需要急着一次性到位，而且考虑通货膨胀的存在，也不可能一份保险就真能保得了孩子一辈子。

其次， 买保险应该“先保大人后保小孩”。

如果爸爸妈妈什么保险都没有，万一大人发生了意外，没了家庭主要经济来源，孩子未来的生活就很难有保障了。

所以不妨给孩子买一款短期的少儿重疾险，节约出的钱给爸爸妈妈补充基础的保险，让全家人都有保障。

我们总说钱要花在刀刃上，那么 怎么花钱才更精准，更有效呢？

其实答案很简单，那就是 根据主要的风险缺口去买保险， 这样一来不仅有针对性，效率也会更高。我们先来简单梳理一下宝宝们的风险都有：

▸ 突发性大病带来的巨额医疗费用

▸ 大病后，父母中一方辞职带娃造成的经济损失

▸ 不小心磕伤碰伤等意外伤害

▸ 抵抗力弱，门诊住院等医疗费用

可哪些保险能够覆盖这些风险呢？这里给大家一张说明表参考一下：

点击可看大图

结合各种不同产品的作用以及宝宝们的风险缺口，我们可以确定宝宝其实最需要的就是：

1、保额够高，少儿高发疾病保障全面的 定期重疾险 （预防低概率，高损失的大病风险）

2、低免赔甚至0免赔，不限社保，赔付比例高的 住院医疗险 （预防高概率，低损失的小病风险）

3、意外保障全面，尤其是意外医疗保障责任丰富的 意外险

妈妈们再根据这些去找产品就简单很多，也不会买很多 暂时没用的终身寿险。

最后再聊聊大家比较关心的一个事： 怎么买保险才能顺利理赔？

很多人说保险“理赔难”，那可能是下面这一点没做好。

健康告知

这是投保前保险公司对你们设置的一道关卡，它也会直接影响你日后理赔是否顺利。

某款产品健康告知页面

有的无良保险销售为了促成销售，可能会让你“不用告知”，但其实从上图的声明中可以看到， 隐瞒告知的后果往往就是拒赔。

各位妈妈们在投保时，务必牢记“ 一定要如实告知 ”。不要心存任何侥幸，否则以后理赔真的很麻烦！！

总的来说，虽然有的商业保险确实很贵，套路也很多，但其实大家只要牢记今天提到的这几点，基本上买保险时可以避免90%以上的坑了。

保险的存在并不是为了赚钱，而是为了在不确定的未来，给自己的生活托底。它的作用，是投资无法替代的。

非常幸运的是，我的朋友Kanon创立了一家非常nice的第三方保险咨询机构—— 爸比保

我亲自对比过，同样的保障下， 他们的方案可以每年节约近万元， 考虑保险是个长期缴费的大工程，实际节约可能快十几万了！！

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