特朗普的医疗保费可能很快就会上涨，这不仅仅是因为他特别爱吃墨西哥卷饼。数据研究公司已经发现，人们在推特上的负面言论和他们死于心脏病的风险之间存在关联。你Facebook上好友的受教育程度，或是你在手机上的活动，能够帮助判断你偿还贷款的可能性。 金融机构正越来越满怀好奇地搜罗客户数字生活的方方面面。

这些都是“加剧的金融业数据军备竞赛”的一部分，咨询公司韦莱韬悦（Willis Towers Watson）的玛格达·罗曼达·萨拉索拉（Magda Ramada Sarasola）表示。该公司称， 去年没有哪个行业运用的大数据比金融业更多。 银行和保险公司过去通常只依赖客户和征信机构告诉它们的信息，但如今，网站和手机银行应用让它们能更接近客户，获得更多个人信息。不那么传统的信息来源也很流行。社交媒体上的个人信息、网络浏览、会员卡、电话定位跟踪都能发挥作用。在一次试验中，美国的主要信用评分机构FICO发现某人在Facebook状态中使用的词语能帮助预测他的信用度（提示：避免出现“大醉”字眼）。甚至表情和语调也可以用来研究风险。

信赖此道的人们认为如此网罗数据将能让客户以更低的价格得到更好的产品。但消费者权益保护组织指责这一行业故意模糊自己的意图。金融家和赌徒不一样，他们总是使用数据。 但大多数人在他们接受新应用的条款或者点击关闭烦人的cookie信息时，并不知道他们向谁泄露了什么信息，以及这些信息将被用于何处。 根据欧盟委员会的统计机构欧盟统计局的数据，81%的欧洲人感觉他们的在线数据并非完全由自己控制；69%的欧洲人担心各家公司可能会将他们的数据用于已公告的用途之外。

监管机构对此表示关切。 去年9月，英国金融市场行为监管局（Financial Conduct Authority）表示，它担心大数据可能导致对高风险客户开价过高，让他们无力购买保险。去年5月，欧洲银行管理局（European Banking Authority）警告，如果不安全的数据使用侵蚀了信任，金融业的诚信就可能面临风险。在12月，欧洲监管机构列举了对于隐私和道德问题的担忧。它们如今正在与金融界商议，看是否要出台更严格的规则。

数据能够改进预测， 比如预测某人是否会生病或开车撞上大树。好的算法比核保人员更快速且低价。保险公司也宣称它们对客户了解越多，就越能帮助他们改变坏习惯。保险业坚称有了更多的客户数据就能提供“定制化”产品，例如可向准备蹦极的人发出警告，告知其寿险保单并不涵盖这一项目，并向他提供附加保险项目。如果银行去跟踪客户的行踪，就能保护他们免受欺诈 。这些技术还能帮助金融体系之外的人获得金融服务。 对于6400万没有充足信用记录的美国人，以及全世界约20亿没有银行账户的人来说，这会是个好消息。

但是批评者担心过度的数据分析实际上会加剧金融体系对一些人的排斥。 风险最高的客户，还有那些不上网的人，可能会被金融体系以高价拒之门外。这一行业对复杂和专有的算法（输入给持续学习的机器）依赖越多，客户和监管机构就越难搞清楚为什么客户会被拒绝。 而且算法可能会出错。 双语人士的搜索历史可能看起来难以捉摸，社会工作者的位置跟踪可能显示出一种高风险的生活状态。此外，国际隐私组织（Privacy International）的费雷德里克·凯休纳（Frederike Kaltheuner）称，既然不清楚判断是如何做出的，“你可能就会陷入卡夫卡式的困境，被随意归入一类，既不知道原因也无法脱身。”

然而隐私是一个不断变化的概念。去年咨询公司安永的调查显示， 如果能得到一些回报，大约有一半熟练操作数字通信的客户都乐意和银行分享更多数据。 这也取决于具体情况。当英国零售商乐购根据会员卡数据向购物者提供折扣，供他们购买心仪之物时，没什么人对此感到困扰。但使用同样的数据来计算保费时（它确实也这样做了），很多人都感到骇人。

要让客户满意，关键并不在于行为合法，而在于了解哪里是他们所认为的“禁区”。 在网上，人们在不知情的情况下对一切事情表示同意。但如果用户知道自己的数据被出售或者用于意料之外的方面，他们就会有受骗以及被窥视之感。零售商也在努力应对这一问题，但客户希望银行能更尊重他们的隐私，战略咨询公司科尔尼（A.T. Kearney）的托尔斯滕·艾斯特（Torsten Eistert）说。

数据交易

监管机构可以发挥作用，尤其是在处理歧视和排斥的问题上。如果根据某人的上网浏览记录决定不向他们出售廉价机票是可以接受的话，那么使用这些数据来拒绝向他们提供医疗保险（例如，假定用谷歌搜索甜甜圈店的人是高风险客户）也合情合理吗？既然亚马逊提供贷款，阿里巴巴拥有支付业务，Facebook已经就信用评级系统申请了专利，监管机构至少应当同样担忧非传统金融机构和金融科技创业公司——它们有时会逃避监管。 《欧洲一般数据保护条例》（European General Data Protection Regulation）将于明年生效， 相当全面地涵盖了隐私问题的各个方面。这应该有助于澄清处理个人数据的规则。

然而监管机构行动迟缓，在它们提出要求之前， 还得靠行业自身去回应客户的需求。 一些新企业如digi.me给予客户更多的数据控制权，让他们只和自己愿意与之分享的人共享数据。这些企业的前景看好。如果这些工具帮助用户成为自己的数据代理，用户可能会乐于和抵押贷款机构或保险公司分享更多数据。但只有当金融公司不分新老都先行一步，开始告诉客户在他们的屏幕后面实际做了什么，它们才能真正赢得信任。