从去年年底到现在，资金面仍在收紧↓
而最近有读者留言叫多多写一下能赚大钱、赚快钱的投资产品。一般有这样想法的留言多多是不予回复的，然而想了一下这个问题，好像真的没有。
股市、债市、商品等大类投资多多写的比较少，主要是今年这几个领域的钱都不好赚，风险也高，对于普通上班族而言，贸贸然去买的话亏钱的可能性很大。
在资金面紧缩、大类投资普遍不看好的大环境下，可以说现金为王，不亏即是赚。
当然，多多也不是叫大家什么都不要投资、看着手上的钱缩水，上班族投资的出发点应该以安全保值为主，增值为次。
那该如何做资产配置呢？
一般资产配置可分为3部分，也就是3个钱袋子分别负责：零钱、投资的钱和做保障的钱。也就是：
a. 零钱钱包（大概是6个月的开支费用+其他零钱管理）
b. 投资钱包（低中高风险配置）
c. 保障性钱包（保险）
根据自身情况确定好自己的资产配置比例后，下一步要考虑的就是该买什么产品。
简单来说，作为一枚上班族，在目前的大环境中，资产配置应以保值为主、增值为次；投资产品的选择应避免占用太多时间、波动起伏大的。多多今天重点讲讲前两个钱袋子的配置。
也就是活期理财，包括备用资金和零钱管理，以流动性和安全性为主。
一般这个钱袋子我们要预留6个月的生活开销备用金，以备不时之需，再加上一些零钱管理，如暂时不知道买什么产品的时候，这部分钱留着在银行活期内会很浪费，这时候就要加以利用。也就是说会有一部分资金从第二个钱包里临时转入，两个钱包是打通的。
除了银行活期，首推货币基金，货币基金的安全性高、收益还远胜银行活期，如我们最常提起的余额宝便是。
下图为余额宝近6个月来的累计收益走势（蓝线），与此起彼伏的沪深300和上证指数相比，余额宝的累计收益是稳定上升的↓
除了余额宝，还可以选择其他宝宝类产品，如下图↓
零钱钱包讲究的是安全、安心、流动性好，但太分散也会耗费精力，选择两三个即可。
（注本文所列产品并不是做推荐，只是举个例子，具体怎么挑以前说过。）
估计这一块是大家最为关心的了，也是增值的重点。不过多多在文章开头已经说过了，要赚大钱、赚快钱多多是无能为力的。这次的讲解主要是给普通上班族一个参考，不一定满足所有人的需求。
按照中低高风险，可以参考如下：
简单介绍一下各类产品：
低风险——银行理财
这里主要指银行理财中的活期理财和定期理财两类产品，安全性比较强，比如下面两家银行的↓
要注意的是，银行活期理财多为货币基金，和零钱钱包所讲的一样。而定期理财产品又分非保本浮动、保本固定、保本浮动收益等类型，购买之前一定要看清楚产品明细。
低风险——外币
要说外币的风险高低，其实还得看币种。这里把它归类到低风险这一块，就是建议大家要换的话就换一些长期走强的币种，如美元、英镑，少量配置即可，因为美元的存款利率其实还比不上人民币，只是存一点作备用。
中等风险——基金定投
多多早前说过，基金定投最合适忙碌的上班族理财了，详细攻略可回顾☞《懒人投资大法，轻松收益20%+》
一般我们会选择波动性大的基金做定投，如股票型基金、指数基金、混合型基金。
对于不懂股票的朋友，建议选择指数基金，它会跟踪指数行情，投资走势好的股票，不需要我们花太多精力去挑选。
中等风险——互金产品（以P2P为主）
今年来优质的P2P标的比较难抢，整体上投资收益也在下降。
不过多多一直都认为P2P是咱普通人能投资的收益偏高的固收类产品，相对货币基金、银行理财等而言，还是很具吸引力的。
投资P2P最大的风险就是平台的选择，具体怎么选，大家可以参考多多早前的这篇文章☞《超实用！手把手教你挑选P2P》
2017年4月网贷平台发展指数评级
高风险——股票
多多不喜欢炒作，也不擅长短线操作，所以只建议和我一样的朋友买几只优质股，比如养老概念、医药等，这些股票有国家支持，长期利好。
选了以后就放一边去吧，不要被大波动的市场行情影响自己的情绪。至于如何挑选优质股，多多准备找时间详细地写一篇攻略。
高风险——黄金
黄金投资的方式有很多，对于上班族而言，多多倾向于推荐黄金ETF基金、挂钩黄金收益的产品，还有实物金。
目前国内市场可以申购的黄金ETF基金仅有4只，还有黄金ETF联接基金也不多，大家可以好好的对比一番后再做选择。
而挂钩黄金收益的产品以互联网理财产品居多，门槛都比较低，如下图↓
实物金方面，其实也有很多不方便之处，比如损坏、没有利息等，但买了以后不用经常去关注黄金走势，胜在省心。
还要提醒一下大家的是，虽然从去年起我们经常说买黄金，说的次数多就会让人误以为投资黄金就能赚钱，但事实上黄金投资属于高风险投资产品，亏钱的也有很多，所以不建议大家投入太多的资金，也不建议频繁操作。
3、
最后补充一点风险最低而且稳赚不赔的投资——自我增值！
很多人只想着如何赚钱，却忽略了对自身见识、能力、健康、人脉的投资。
年轻人，在你二十来岁的年纪到底什么才是最重要的，此时不好好想清楚，等以后意识到了只怕已时不待你。
不鸡汤了，总之，多多建议大家务必要留一笔钱好好的增值自我，可以用作健身、参加培训、旅游、社交等用。
