和重疾停售相比，我更关心这件事

我是槽叔，《你的第一本保险指南》的作者。

重疾险改革时间表，终于定了。

2020年11月5日 ，新版重大疾病定义颁布。

2021年1月31日 ，旧版定义下的重疾险（ 目前在售重疾险 ）， 全部停售。

用不了90天，重疾险就会换上新颜~

槽叔之前写过这件事， 《重疾险大改革，终于来了》 ，可以回顾一下。

很多人问，改革后的重疾险，涨价还是降价啊？

这个问题众说纷纭。重疾险的定价是个复杂的过程，取决于发生率、利率、费用率，是多因素决定的结果。

改革后涨价还是降价目前并不明朗。但可以确定的是，价格 不会有太大变化。

槽叔希望提醒你注意的是，改革前后的重疾险，责任和功能都有变化，所以它俩是不一样的东西。 不一样的东西，自然也无法比价~

说句掏心窝子的话，如果你本来就打算投保重疾险， 建议改革前投保一份 。理由如下：

1. 旧标准下， 轻症 赔付比例更高（旧版不限，可达50%甚至更高，新版设上限，30%）。

2. 旧标准下， 罹患 中轻度甲状腺癌 ，符合条款规定，依然会按重疾赔付，赔得更多。

3. 风险不等人 ，买得早就能更早获得保障。重疾险等待期大多是90天，现在投保，让保障提前加持。

老百姓，更要关心身边事

重疾险改革，是既定事实，是大趋势。

大趋势变不了，只能跟从。

我们需要关注的是小趋势，可以帮我们做出更优的选择。

今天咱们就来说一个小趋势：

阶梯保额

在槽叔心中，阶梯保额是配置重疾险的 底层逻辑 和 重要原则 。

聊阶梯保额，还得从这款优秀的重疾险说起：

守卫者3号

这款槽叔分析并推荐过的重疾险，最近升级了。升级后变得更好了吗？

并不是。

听听槽叔的分析，然后你就能明白，为什么 阶梯保额 这么重要了。

重温一下守卫者3号

守卫者3号 是一款责任很丰富的重疾险：

① 额外赠送保额

② 癌症多次赔付

③ 重疾险多次赔付

我之前说过，这3点是 《重疾险的3个基本要求》 。 守卫者3号 全都满足~

它的详细测评，可以戳这里 → 《守卫者3号是一款被低估的重疾险》 ，这个观点依然不变。

记住结论就好：

① 守卫者3号很适合买给成年人自己。

保障全面，得了重疾，也不用担心后续买不到保险。

② 守卫者3号也很适合买给孩子。

不到3000块钱，就能让孩子获得50万重疾险保额，该有的责任都有了，还持续终身。

戳此复习 → 《 儿童重疾险到底怎么买 》

守卫者3号 回顾完了。我们来看看，它 做了哪些升级呢？

70岁前，保额更高了

升级后的守卫者3号， 增加了一个责任：

70岁之前 首次罹患重疾，额外再拿 50% 的保额。

也就是说，你买50万保额，在70岁之前首次得病，就可以再得25万，就是75万。

长按识别二维码，投保守卫者3号升级版

不过， 守卫者3号 本来就有额外保额的功能呀：

投保后前15年，额外获得 50% 的保额。

你买50万保额，前15年首次得病， 就可以再得25万，就是75万。

所以，这次升级后，相当于 赠送了2次保额 。

① 如果首次罹患重疾时间是前15年，拿到200%的保额，即100万；

② 如果首次罹患重疾时间是15年后、70岁之前，拿到150%的保额，即75万。

如果你觉得有点复杂，看上面这张图就行了↑

升级了，也变贵了

70岁前额外50%的保额，是怎么来的呢？

很简单， 增加了一个条款 就行了。

守卫者3号，原先由2个条款构成，升级之后，变成3个了↓

新增了健康保重大疾病保险条款（右侧）

多出来的那70岁前50%的保额，相当于买了一份 健康保重大疾病保险 。

打个比方，

你以前买的是 汉堡+薯条 ，现在给你额外增加了 一杯可乐 。

但可乐不是免费的，升级后，保费也增加了。

男性大约从8000元涨到了9600元

女性大约从7200元涨到了8500元

整体来看，涨了大约 20% 。

涨价20%，不如直接买它

多交20%的保费，有没有更好的选择呢？

有。

如果是我，我不会买升级后的守卫者3号。

我会买 守卫者3号 + 康瑞保

康瑞保 这款重疾险，选择25万保额，保到70岁，30年交，

男性只要 1737元 ，女性只要 1425元 。

正好和守卫者3号升级后多出来的保费，基本一样。

保费虽然一样，你却得到了2个额外责任。

第一，除了重疾保额，你还得到了 中症保额、轻症保额。

升级后的守卫者3号，只是得到的 重疾 的额外保额~

康瑞保 自带中症、轻症责任，意味着如果70岁前罹患了中症或轻症（同时符合守卫者3号、康瑞保的合同约定），也能得到更多赔偿。

第二， 康瑞保 本身就有额外保额赠送。

康瑞保条款规定，前10年首次罹患重疾，额外获得30%的保额。

保额买25万，前10年首次罹患重疾，能再得30%，就是25万+8万5，

等于33万5。

所以，如果30岁的你买了50万守卫者3号+25万康瑞保，实际获得的保额更多：

30岁到40岁

108.5万 =守卫者3号的保额（50万+25万）+康瑞保的保额（25万+8.5万）

41岁到45岁

100万 =守卫者3号的保额（50万+25万）+康瑞保的保额（25万）

46岁到70岁

75万 =守卫者3号的保额（50万）+康瑞保的保额（25万）

70岁之后

50万 =守卫者3号的保额（50万）

看下面这张图，就能明白了~

保额递减，非常好用

守卫者3号（终身）+康瑞保（70岁），