又见银行破产！没有什么是绝对安全的

来源丨国民经略

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时隔22年，我国出现第二起银行破产事件。

近日，央行披露的报告透露，根据前期包商银行严重资不抵债的清产核资结果， 包商银行将被提起破产申请 ，对原股东的股权和未予保障的债权进行依法清算。

包商银行破产，让不少人恍然意识到， 原来大而不倒、赚得盆满钵满的银行也存在破产倒闭的可能，没有什么是永远“刚性兑付”的。

事实上，早在20多年前，我国就出现过银行倒闭第一案。

1998年， 海南发展银行 因经营管理不善而被关闭，成为新中国首个走上“破产”之路的商业银行。

海南发展银行的成立，本是为了挽救挽救由房地产泡沫引发的金融机构信用危机，从一开始就承接了5家信托公司的债权债务。

由于1990年代海南房地产泡沫破裂，房价从最高点一度腰斩，海南留下了 “天涯、海角、烂尾楼” 的奇观，这些金融机构留下了大量的不良资产。

不仅如此，海发行后来还兼并了20多家信用社。这些信用社同样受困于地产泡沫，由于房价地价大跌，作为资产的土地和房子已经不再值钱，金融机构积累了大量的不良资产，加上原本承诺的高息揽储只能付给正常利息，这些信用社多次发生挤兑事件。

这些债务问题及挤兑事件，不可避免波及到海发行。危机一旦发生，就会陷入恶性循环，即便央行斥重资救援，也无法挽回困境， 海发行由此成了中国银行倒闭第一案。

如果说海发行的关闭，背后有着地产泡沫的影子，不具有普遍意义。那么，这次包商银行的破产，足以给整个社会以警醒。

包商银行破产背后，固然涉及到“明天系”的一系列危机。但包商银行被掏空、资不抵债则是危机的根源。

据《中国金融》杂志透露，“明天系”通过注册209家空壳公司，以347笔借款的方式套取信贷资金，形成的占款高达1560亿元，且全部成了不良贷款。

值得一提的是，在包商银行背后，这两年来，还有个别中小商业银行发生过 “排队取款”事件 。这背后存在散布谣言制造恐慌的因素，也与公众对中小商业银行的信任息息相关。

相比银行倒闭，更值得关注的问题是，我们的存款还安不安全？

对于普通人来说，大可不必担心。早在2015年，我国就建立了 存款保险制度，最高偿付限额为50万元 。换言之，只要在一家银行的存款不超过50万，即便发生挤兑危机乃至破产倒闭，这些存款都能得到赔付。

事实上，包商银行事件涉及了 466.77万个人客户、6.36万企业客户。其中， 个人存款得到了全额保障，对大额机构债权提供了平均90%的保障 。

目前，包商银行相关业务已被蒙商银行、徽商银行接管，无论是个人存款还是机构存款，均能得到最大程度的保障。

所以，无论是五大国有银行，还是三四线城市的中小商业银行，只要在一家银行的存款不超过50万，都会在政策的兜底范围之内。一有风吹草动，就去“排队取款”，显然是不理性的。

当然，相比于中小银行，大型国有银行资本率更为充足、抗风险能力更强，发生挤兑危机的可能性相对较小。

不过， 这一制度保障的只是“存款”，不涉及银行理财产品。