我首先对那位站着来的同学表示感谢，我觉得你让我特别感动。刚才你问了一个问题，站了十个小时，有的人站着，有的人坐着，我刚才在想一个问题，为什么他们坐着，我觉得可能因为他们对其他人提供了更多的价值，当你为别人做更多价值的时候，你将来可能还会坐飞机，就像由曦一样，他就为大家提供了很多信息，所以今天有很多他的好朋友给他捧场，这就是他的价值。我希望你记住这段话，不管你未来做什么行业，你能帮别人提供多少他们需要的价值，大家就会把他们的回报给你。
互联网改变了每个人的生活，包括你刚才说的易诚互动，它原来给银行做服务，它有一千多个人天天在银行里，按银行的需求定制他们的网银，突然他们老大觉得银行的制度不好，我们作为他们的服务者，我们未来在哪里，他们觉得我们需要改变。
真正的改变是整个互联网的变化。互联网变化以后我们发现银行原来的业态变了，第一点普惠的问题，为什么银行不做，第一层的原因是普惠成本太高，因为我跟很多银行业态聊，他们说我离了客户经理，我看20家企业看得过来，我看200家企业的时候看不过来，我每天跑一家都跑不过来，我问你为什么要看这个客户呢，他说我要看他的现金流怎么样，他业务发展怎么样，他其实是派他的客户经理去收集数据，他要知道这个数据，所以我需要他跑。跑是有成本的，我20个客户的时候可以跑得下来，但是200个、2000个跑不下来，所以站在商业银行的角度来说，我只能说如果我今年有60亿贷款余额，我希望在20家就完成了，但我不希望有2000家，他的思维一定是我用大客户来做我的业绩，我只能放弃一些中小客户。
但是，到互联网的时候，我们可以把信息真正对等上来，这样银行的成本降下来的时候，我们就可以做金融，这个时候怎么做呢？金融就要回到场景里，银行说我也有场景，我们天天有场景，但是很多场景不是我们的场景，比如按揭就是我们金融机构造出来的场景。客户需要融资就是金融和场景的结合，我怎么把我的金融服务和场景真正结合在一起，在生活、工作、商业场景中，我把金融服务自然而然地放进去，这就变成整个互联网金融的业态。
好多原来的非金融机构，通过互联网获得大量的信息，找到大量的人才，他发现好像做金融这件事情，没有银行说的那么复杂，我是不是可以试着做，原来很多小银行没有那么大的客群做供应链金融，后来我问了几个供应链金融做得非常好的老总，你对海尔做金融怎么看，你对苏宁做金融怎么看，包括你对京东做金融怎么看？他们说一言难尽，因为以前供应链金融里最普识的模式叫1+N，我找一个大的，把上下游都搞进来，现在那个大的1说我自己搞金融了，你就没的干了，他们在想我能不能想其他的模式，这个时候现在整个金融因为互联网后就变得不是术业专攻了，大家在互相踩踏别人的饭碗，这个时候反过来逼着银行说，我要是不做的话，将来这些大的产业做了以后，我的对公业务就没了，如果那些小的消费金融公司起来，我的零售也没了，好多金融机构说应该怎么办？但是我觉得其实我们金融机构在分析问题的时候太急了，没有想好到底应该做什么。
之前有一个特别大的银行，他们零售部的人问我一个问题，你说我们行业存款业务应该怎么做？我马上问他一个问题，你能告诉我存款和理财的区别是什么？他说好像没有什么区别，他后来问我，你觉得呢？我说我的理解：存款是流动性，理财是希望能得到高收益。我拿余额宝举个例子，余额宝虽然只给你年化三点多的利息，但是你吃5块钱的盒饭，一刷二维码就可以通过余额宝支付，余额宝提供流动性，我不需要把零钱放在钱包里，我随时用随时取，我对它的要求是零钱的一个收益要求，可以不用太高。但是我如果是一笔理财，50万、30万，放在那不动，我可能希望年化利息更高，存款代表的是流动性的问题，而理财是代表高收益的问题。我们金融到底做的是什么业务？你想明白了以后才知道怎么做。
所以说我们看下来所有问题发现，因为互联网的变化非常快，我们金融到底应该怎么做，其实大家都很迷茫。我们真正要做的事情就是刚才说的那些，怎么把金融用到场景，这个时候我们有的大行，可能说我自己来做，我自己做场景、风控、金融，但是对于小行怎么办？我们发现，其实大行在一些地方也是有薄弱的，而互联网最大的价值就是可以把每一个领域最牛的人放在一起、做一个最牛的产品，它的整个协同成本是最低的。这个时候我们想，我们是不是可以通过这个平台，把不同的金融机构、不同的人放在一起，这是我们的一个初衷。
最后的结果是说，我们把场景端找来了、把银行资金找来了、把风控找来了，所以我们去做。我们希望大家能够把原来很长的金融业务链条解耦，你有比较好的流量就提供流量，风控交给风控最专业的人去做，你有了风控，没有资金怎么办？一定会有机构提供资金，谁的资金成本最低就用谁的资金。你说我有了风控，但是我不相信这个风控怎么办？可以找增信机构，保险、担保公司来做增信，你只要提供你最强的能力就可以。未来金融平台就是大家有什么做什么，通过互联网把整个闭环连接在一起，一起向最终的客户提供服务。
现在这个如果成了以后，马上问题来了，我们应该服务什么样的客户？我把我最近看到的互联网金融的业态和大家分享一下，现在做得最激进的一块，除了P2P还有消费金融，做的也非常激烈。大家觉得银行风控是最牛的，而且很多P2P也挖很多银行的人，但是他们这些人真正到了互联网金融里面会发现有些不适应，银行的风控确切地说叫信用风险，但是在互联网上除了信用风险还有很多欺诈风险。
我给大家讲个例子，消费金融去年上半年特别火的时候，大家都在做3C产品，你到各大3C手机卖场里看，一个里面大概都有十几家、二十几家做消费金融的公司说给你分期，当时变成一个红海，那时候消费金融没法做了。但到了去年下半年的时候，好几个消费金融的老总跟我谈，我们找到了一个特别牛逼的模式，医美行业，你想3C这个东西拿着跑了，找不到人了，我就亏了，我分期就成坏账了。但是医美一刀拉下去马上不见好，而且大量的整容手术一刀两刀不解决问题，得半年、一年弄完，割一刀给点钱，割一刀给点钱，最终不还钱后面刀就不让割了，这没有信用风险，人就在这儿跑不了，感觉这是一个完美的信用风险的模式，懂银行风控的知道，全是这个模式。
后来他们就投入进去了，结果发现完了，还是好多最后变成欺诈，是不是这个人来做的这个业务，还有一个问题，医美行业确实是这个人来做的分期，但是他和医院勾结在一起做欺诈，这个人也是他本人，这个业务从信用风险来说也是完美的模式，但是钱就收不回来了。所以这个时候你会发现，欺诈迭代的速度远远超过我们的想象。这个时候我建议大家，如果进入互联网金融的时候，可能你的信用风险银行基本足够了，但是欺诈风险一定要看好，我看到好几个老总说，一不小心，一闭眼睡了一觉第二天几个亿没了，找也找不到。
在整个消费金融业态，目前很多做的一个业务是不做流量，我就做我的业务，我也不在网上投放，他发现很多客户也能找到我。后来我给他分析，这种客户你发现是好客户还是坏客户，他说我也不知道好不好，我说一定是坏客户，你想有人在网上到处去找，不择手段找到你，说跟你这儿贷款，这个人缺钱得到什么份上，所以这种人未来出现坏账的概率就非常高。你给这个人贷款了，未来你的风险概率会不会很高，他说会，但是他反过来问我说什么流量最好，我觉得最好的流量比如今天出去我本来想买茶叶，到那一看这冰箱不错，没带够钱，我要分期买个冰箱，是那种一闪念的东西产生的购物冲动，我没办法怎么样，我给你个融资，完了隔天我就把钱还了，这种是有还款能力和还款意愿的，所以信用风险就两句话，还款能力和还款意愿。但是这个东西怎么抓，我觉得在场景里抓，各种各样的场景，但凡能够花钱，花大钱，你身上钱不够都是我们的场景，所以我们希望把场景做一个整合，把它标准化了以后，把风险、资金识别出来，然后对接。
现在所有消费金融做得好的公司，贷款期限都很短，越短代表贷款质量越高，但是他可以通过流量把他转起来，使他的余额做的很大，所以整个业态就是这种分享。我们看到，其实流量对未来消费金融非常重要，所以我们现在把这种方式，能够快速的对接给银行，也希望银行能够从传统的业务方向，第一降低成本，第二这种方式能够快速的和流量对接起来，这样我们觉得银行从线下到线上、在互联网上的转型是一个模式。但是未来还会发展出什么，我不清楚，可能会有新的欺诈手段，新的金融模型，或者新的流量出来，希望我们大家一块去共创。我们希望在未来飞猫的平台，一定是快速迭代的，但是在迭代的时候你得先上车，否则我都不知道怎么带着你一块迭代。
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