国际征信观察｜提前工资支付（EWA）可能很快就会被归类为贷款，进行监管

Credit世界 · 公众号 · · 2024-09-09 22:52

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数百万美国人可能都处于这样的境地：需要一点额外的现金来维持收支平衡，直到下次发薪水。

他们中的许多人可能依赖于利率很高的短期发薪日贷款或需要你提供抵押品的典当行，但现在如果你面临意外开支，就可以使用“劳动工资获取”（ "Earned Wage Access"， EWA）。

EWA 也称为提前付款、按需付款或即时付款，允许员工提前获得他们已经赚到的钱，因此它不像贷款那样受到监管。为了更快地拿到钱，你可以支付加急费（通常是几美元），并留下一笔可选的“小费”作为服务费。一些拥有大量员工的公司（如麦当劳和沃尔玛）提供 EWA 作为福利。金融专家表示，他们无法处理大量的个人请求，因此他们与管理流程的第三方公司合作。

一些专家表示，这些费用和小费加起来对最脆弱的消费者来说太过分了，因此遭到了批评。现在，美国消费者金融保护局 (CFPB) 提议对它们进行类似贷款的披露，并在 8 月 30 日之前接受公众意见。

乔治城大学普萨罗斯金融市场与政策中心高级研究员马歇尔·勒克斯 (Marshall Lux) 表示，这就像是“强化版的发薪日贷款”，他的研究包括撰写《获得工资的渠道：金融包容性的创新》（ " Earned Wage Access: An Innovation in Financial Inclusion ." ）报告。

CFPB 的计划会带来什么变化？

美国消费者金融保护局表示，EWA 费用和“小费”都将被视为“财务费用”，并予以披露。

例如，该局表示，它发现工人平均每年借贷 27 次，平均交易金额为 106 美元。如果将员工支付的费用和小费以 APR 形式披露，典型的雇主合作工资预支利率为 109.5%。

加州金融创新和保护部 2021 年的一项研究表明，在近 600 万笔 EWA 交易中，平均年 APR 略高于 330% 。

考虑到费用和小费融资费用将逆转 2020 年的指导方针，即雇主赞助的 EWA“不涉及提供或延长‘信贷’”。如果雇主不提供服务，美国消费者金融保护局没有为通过应用程序或在线平台直接向消费者提供服务的第三方提供商提供指导。

在美国财政部2024财年预算中，财政部还提议从税收角度明确“按需付费安排不是贷款”。

为什么这很重要？

美国金融科技委员会 (American Fintech Council) 首席执行官菲尔·戈德费德 (Phil Goldfeder) 表示，许多州都对贷款机构收取的贷款利息设有上限，该委员会代表大约十几家 EWA 提供商。

“如果这是费用，那就不是问题，”他说。“但如果 CFPB 说这是一笔贷款，那么这笔相当于 APR 的 3.50 美元费用将使利率超过”州上限。这意味着“公司不能（在这些州）提供这种贷款，或者公司必须改变产品，这可能会使其变得更加昂贵。

金融保护局估计，从 2021 年到 2022 年，EWA 交易增长了 90% 以上，2022 年将有超过 700 万工人获得约 220 亿美元。

戈德费德表示：“CFPB 以帮助消费者的名义正在损害数百万消费者的利益。”

美国人怎么想？

该局收到100多条评论，反应不一。

例如，Jo Bug 写道：“我是每年使用这项服务 50 次的美国人之一，因为没有它我怎么生活？我的信用报告上有近 10,000 美元的医疗债务。因此我甚至无法获得有担保的信用卡。CFPB 取消了我这样的人的这项功能，他们希望人们如何生活？我从来没有留下小费……永远不会留下，因为我付不起。我每小时挣 21 美元，每周加班 10 小时。”

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