从接触计算机开始，我们就逐渐对依靠
「算力
」
解决问题产生依赖，尤其迷恋穷举法，不论是用来暴力破解密码还是下象棋。我们总会觉得，「穷举」的背后有一种用绝对力量碾压精巧的拙朴美感。
小时候自学编程之后，很多人最喜欢做类似于「两个质数之和是 xxxx，它们的乘积等于多少？」这样的数学作业，他们会写一小段程序穷举所有小于 xxxx 的质数，让它们两两相加，如果结果恰好是 xxxx，那就算出他们的乘积。
当然，单纯的穷举法通常不是最佳方案。但在如今这样一个
「算力
」蓬勃的时代，
每当我们面对需要在很多种
「
可能性组合
」
中挑出最优解或较优解的问题时，我们总是会更愿意相信强悍的
「算力
」
能够带来一些质的变化——不论是下棋，还是寻找最短路径。
今天想跟大家分享的是，类似的技术在保险行业中的应用。
——以下为正文——
当市场上保险产品越来越多，个性化越来越强，针对具体家庭情况来配置保险也变成了一个复杂的组合最优化问题。
孙明展曾经是位世界500强保险公司的精算师
，拿着年薪百万，为保险公司设计着各种产品。
慢慢地他发现有些产品不能真正给人们以保障，以及人们对保险的误解使得大家在保障道路上越走越偏。很多
用户后来几款产品都仔细看了条款，也联系了相应的保险公司咨询对比，发现孙明展的理财师还是非常中肯的，没有任何错误引导，也没有强迫购买。
为了更好地帮助每个家庭配置到适合自己、性价比高的保障方案，孙老师还特地研发了“谱蓝”人工智能系统，一举获得国家科技金奖，并凭借此帮助数百万家庭解决了家庭保障需求，获得了
人民网、中国新闻网、南方都市报、广州日报、凤凰网、腾讯网、今日头条
等社会及行业权威媒体的官方报道、倾情推荐！
他们不为任何一家保险公司做广告，只站在你的角度量身定制最适合的家庭保障方案，比传统机构节约30%-50%费用。
市面上保险的套路有很多，孙老师先讲几个掉坑的故事，朋友们自己来思考判断。
“孙老师，我前几年买了一款保险产品，一年交几万元保费，交款三年后，每三年就可以返还一笔钱，退休以后每年还可以拿到一笔钱。另外还有分红，分红最高档最终能拿回的保证保障，可以达到已交保费的五倍。您觉得这是好的保险产品吗？”
这样的疑问每隔几天都会有人咨询，版本大同小异，比如到养老时返还，到孩子上学时每年返还，到孩子成人创业时返还等等……关键词都离不开
“保本”
、
“返还”
。
这样的产品看起来很美，其实却是典型的保险头号深坑——
前一年乃股市最疯狂的2007年，保险公司兜售了大量的投资连结保险（投连险）。2008年A股从6124点狂跌到1600点，这些投连险也让投保人亏得一塌糊涂，群众对保险公司的信心也消失殆尽。
为了追求业绩，保险公司设计并推出此类分红险，美其名曰
“迎合市场”
，果然击中客户软肋。
细究此类分红险的几个特点，就知道为何我在前面加了“高保费、无保障、低收益”这样一长串形容词：
第一，对于中产家庭来说，一年保费几万元绝对不菲，占用大量财务资源，此乃保费之高；保险期横跨几十年，如果中途想提前拿回钱，还要损失大量本金！
第二， 保费等于保额，此乃完全无保障；因为保费高昂，投保人以为自己花了很多钱，已经有了充足保障，殊不知完全相反！
第三，所谓保单收益（包含分红和固定返还金），实际在财务现金流分析工具里精算下来，
真正的回报比一年定期还低，此乃低收益。
以上一句话概括，
此类分红险占用大量财务资源、丝毫没有保障，还让家庭形成误区，以为自己买了许多保险，保障充足。
第二个掉坑的故事发生在我妈身上（没错，我再次“家丑外扬”了）。
几年前，我偶然发现，我妈背着我在银行买了一份“保本保息的理财产品”。
顿时哭笑不得，防不胜防啊！连有一定学历的中产阶级都掉坑，何况老人呢？
“万能险”的名字实在诱人，沾了翻译的光，英文原文是Universal Life Insurance，universal恰好有“万能”的意思。
它可以随时提取账户，不用像分红险一样遭受本金损失。如果买的是期缴万能险，可以买到较高的保障额度，较为灵活。
但银行大量销售的都是趸缴万能险，那就“万万不能”了！
趸缴的万能险是前述“大坑”分红险的升级版本，把不透明的保险公司的分红，变成透明的公布利率，让你看得清清楚楚。
但如果把每个月万能险公布的利率全部拉平，你会发现跟同期的货币基金收益几乎如出一辙。（货币基金是什么收益水平，大家看看各种“宝宝”就知道了）
当年在就职公司设计万能险时，找的投资渠道就是给某外资银行做同业存款，即把收到的万能险保费存入银行，签订银行同业存款利息水平协议，获利后在扣除保险公司利润、账户管理费后，再把剩余收益返还给客户。
所以，趸缴万能险除了流动性强，还真是
“换汤不换药”
的坑之所在。
已经掉入上述二坑的朋友们，该拿保单怎么办？理性冷静地做出思考和选择吧。
近年来互联网发达，社交关系和同情心在网上也更容易被频繁利用。不知何时起，朋友圈开始互助与众筹信息满天飞。
有名的网络保险互助平台如 “水滴互助、抗癌公社、e互助、人人互助”等等。不少粉丝看到这类平台后问我：
孙老师，我了解到网上某个互助平台，最低只要交1元，万一得了重疾就可以得到最高10万元封顶的保障。这可不可以参与？
虽然互助会组织筹集了资金，但并没有合适的监管，科学的风控，没有精算师也没有核保员。成员每人交点钱，万一谁家出事了，互助组织就按照当初商定的金额进行一部分的赔款。
随着互助的发展，人越来越“聪明”，越是身体不健康的人越会参与这样的互助，出险概率越高，拿到钱的可能性越大。
于是，参与互助的出发点不是出于对保险的需求，变成了对钱财的贪心，严重违背了保险本质。
如果你要解决家庭保障的缺口，千万不要依赖“互助”形式，一旦耽误大事将追悔莫及。
再说众筹，一般是在当事人罹患重病后，家人通过某些官方众筹平台向大众求助善款的一种方式。
朋友圈里常见的“我的同事生病了，大家救救他吧！”、“孩子遭遇癌症，帮帮我们！”之类的众筹信息，转发人往往号称与求助人有一定利益相关，为信息的真实性背书。
这种慈善方式无可厚非，但信息真实性一旦经过社交工具扩散，很难核实，真正需要帮助的人，也无法预估筹款是否能圆满解决问题。
与其出事后手忙脚乱，为何不一开始就购置好充足的疾病保障，非要等到出了事，才想起临时求助呢？
每个人都肩负责任，既然患病是生命中无法预料、无法避免的事情，责任就对应着一份保障，
人一旦出险就会影响家庭财务，这才是需要保障的根本原因。
等到在朋友圈看到救助众筹，才想起自己需要家庭保障时，往往就晚了。
大坑年年有，每年都很多。客观上，我们不能奢望它们自动消失。
但好歹我们也是受过教育，积极生活，每天学习以求不被时代淘汰的人，为何还老掉坑里？
本质上是思维出现了误区和盲点。如果不改善和修正，只会反复掉坑。
总结了几个最容易导致中产阶级掉坑的心态，分享给大家：
最常见的两种情况，一个是颠倒了保障的目的。比如一提到买保险就先想保本、返还、收益，最后才考虑是否真的有保障作用。
另一个是颠倒了保障对象的重要性和顺序。比如许多家庭想到买保险，首先是要保孩子，反而忽略了家庭支柱。
摆脱本末倒置的心态，
要从整个家庭的保障需求考虑
（如家庭支柱收入、全家的健康医疗开支等需求），
更要防止因父爱母爱严重泛滥，忽略了家庭支柱才是家庭财务的基石
，孩子并非是家庭财务来源。
一旦家庭支柱的收入中断却又无保障，那才是灭顶之灾！
谈起保障，大多人第一个问题就是“哪个公司的产品好？”
所有的关注点全在产品上，根本不从家庭需要何种保障，需要多少保障出发考虑问题。一说到要从家庭财务诊断做起，就退避三舍。
这与生了病去看医生，不听医生诊断直接催促开药，有什么区别呢？
医生不用诊断，就直接开药，什么样的医生能给你开出一副包治百病的药？
